风口财经记者 景毅

　　在中国农村数字化大潮下，科技银行在农村金融领域，正迎来发展的黄金期。

　　6月24日，在安徽砀山县，由蚂蚁集团发起成立的网商银行首次披露其农村金融发展情况：

　　成立六年，累计超过4000万小微经营者使用了数字信贷服务，其中超过2000万为涉农用户，占比超过一半；

　　过去1年，新增农村客户中，84%为从未获得过经营性*款贷**的首贷户；

　　涉农用户风险水平表现稳健，不良率1.5%左右，与非涉农用户基本持平；

　　在金融服务最难触达的县域和农村地区，科技银行的数字普惠金融已经打开局面。

　　“过去几年的经验，让我们相信，有了科技手段，农村金融不仅可以规模化，而且是可持续的，接下来，发展农村金融将是网商银行的核心战略。”网商银行行长金晓龙说。

　　为了践行该战略，今年，网商银行将围绕产业振兴发起“助农计划”，通过为100个县域的特色产业提供免息*款贷**等一揽子方式，助力产业带农户，支持乡村振兴。

手机“云圈地”，农资*款贷**秒到账

　　刘迎锋，1984年生，江西省高安市种粮大户，目前种植经营着1800亩稻田，网商银行“大山雀”卫星遥感技术信贷技术的“吃螃蟹者”。

　　刘迎锋生在农村，长在农村，15岁离开家乡在外闯荡。回老家之前，刘迎锋辗转过很多城市打工、创业，比如秦皇岛、东莞、上海、温州。

　　2016年，她回家探亲，注意到村里正在推进高标准农田建设，一系列的惠农助农政策让刘迎锋意识到农村、农业、农民大有可为。在外打拼多年并小有成就的她思虑再三，最终决心回乡创业当农民。

　　随着现代化技术的不断发展，数字化、生态化、技术化的区域农业种植管理模式应运而生，刘迎锋也跟随潮流，购买了价值达30多万元的机械设备，现学现用。慢慢地，她不仅会开拖拉机耕田，还会使用植保无人机播种、施肥、喷药，成为了一名地地道道的新型职业女农民。

　　年复一年下田实战，刘迎锋的种植经验越来越丰富，田也越种越多，但与此同时，需要操心的事也越来越多。随着机械化耕作的程度日益加深，需要配备的耕种设施、聘请人工工资，这都是一笔不小的开支。资金从何而来？这个问题难倒了刘迎锋。

　　“一开始没想到，原来种田也是资金密集型行业。”刘迎锋笑着说，每年承包土地的租金，购买农资都是不小的支出，再加上现在讲究机械化种植，购买拖拉机、无人机等也是一大笔开销。刘迎锋算了一笔账，一亩田一年种植两季水稻，综合成本在1500元左右。按今年流转面积计算，总投入资金就需要300多万元。

　　今年春耕，她没有因为缺钱而犯愁。“在支付宝上，用描点连线的方式在卫星遥感地图上圈出我家承包的地块，点击提交，银行就会给我授信了。”刘迎锋面带笑容地说。这是网商银行推出的卫星遥感技术*款贷**。今年，刘迎锋在手机“云圈地”1000余亩，银行给出的授信是40万元，“春耕这段时间花钱的地方多，分3笔*款贷**出了26万元资金，用来买肥料、发放现结工人工资。”刘迎锋说，对于农户来说，借款周期短、频率高、金额小，像现在贷的款，到7月中下旬早稻收割后就能还掉，只有3个月左右的资金需求，省去繁琐的评估和抵押等流程，也降低了资金成本。

　　（2021年4月23日，江西省高安市种粮大户刘迎锋通过手机操作植保无人机）

　　（截至2021年4月23日，刘迎锋在手机共“云圈地”1千余亩，网商银行给出的授信是40万元）

100个县域特色产业获俩月免息*款贷**

　　乡村振兴，关键是产业振兴，而许多乡村产业的发展，受益于数字金融的“灌溉”。

　　因此，在此次助农计划中，为了进一步支持这些特色产业，本月起，网商银行将与多地政府合作，为全国100个县域的特色产业提供免息*款贷**：从事该产业的农户、电商卖家等，可以在网商银行申请2个月免息*款贷**；由当地政府等选拔的1000位产业带头人，可以获得全年免息*款贷**；所有免息*款贷**均可通过手机，3分钟内完成申请和领取。

　　（网商银行首批支持的全国100个特色产业县域名单）

　　数据显示，许多经营性农户*款贷**周期短，笔均*款贷**时长为3个月左右，2个月的免息*款贷**可以有效缓解其*款贷**成本。

卫星遥感技术将突破至果蔬产业

　　不仅免息*款贷**，网商银行还将通过科技创新来支持乡村产业振兴。在去年9月的外滩大会上，网商银行的卫星遥感信贷技术“大山雀”首次亮相，通过卫星，系统可以识别农田地块大小、作物种类，预测产量产值，从而给予农户相应的信贷额度。

　　此前，这一技术能识别的作物类型主要为粮食作物，包括水稻、小麦、玉米等，金晓龙表示，目前该技术正在攻坚，今年有望识别苹果、梨等果蔬作物，从而支持这些果蔬产业带的农户获得更有力的信贷支持。

　　在农业农村部6月公布的2021数字农业农村新技术新产品新模式优秀案例中，网商银行的卫星遥感助农方案成功入选。

　　（网商银行“卫星遥感信贷技术”入选农业农村部评选的优秀案例）

　　金晓龙表示，农村金融是一个世界级难题，要可持续发展，必须依靠科技力量。

　　在运用人工智能、卫星遥感等技术之前，网商银行也曾在农村金融上走过弯路，早期，其曾通过村小二推荐，人工审核等方式服务农户，但很快发现，人工方式风险漏洞大，不良高企，亏损额一度达到五六千万元。但是，获得科技突破后，目前，其农村金融不良率已经与其整体平均水平持平，在1.5%左右，实现了可持续发展。

1/3涉农区县与网商银行签约合作

　　网商银行以普惠和科技为特色的农村金融发展路径，正得到大量县级政府的广泛支持，截至今年6月，有超过850个县域政府与其达成了普惠金融合作，占全国涉农县区的1/3。今年底，预计这一数字将突破1000。

　　素有“世界梨都”之称的安徽砀山县是当中的一个代表，砀山以水果为支柱产业，全县100多万人口的主要收入都来自于水果生产、加工和销售，是全国数字化程度领先的涉农县。自2019年与网商银行深入合作，目前砀山超过21万农户已获得网商银行提供的无接触*款贷**。“砀山梨”也是此次网商银行“助农计划”重点支持的100个县域特色产业之一。

　　“随着县域数字经济的蓬勃发展，数字金融正满足了新经济的需求，这次网商银行助农计划在砀山的实施，将对县域经济和人才振兴起到极大促动作用。”砀山县商务局局长徐继胜强调，“砀山未来发展将有两大重要支柱，一是科技，二是金融。”

　　今年，数字普惠金融被首次写入中央一号文件，这为科技银行探索农村金融提供了政策利好。

　　金晓龙表示，“网商银行需要抓住农业农村数字化机遇，成为农村金融的一名探索者，发挥自己的科技特长，让农村的每一部手机都成为一个银行网点。”