这是财经鱼师爷第 7 篇原创

01

大家好，我是师爷。

我想很多人一看到这个标题，就开始要吐槽了。

财务自由？来，我倒要看看你要说什么。

你是来讲鸡汤？还是来教人来赚钱？

首先声明，我这篇文章不是来教你什么致富秘籍，如果你想怎么发财，那对不起，你来错地方了。

而且，我也不想讲什么鸡汤，我本身就不爱听鸡汤，那我要讲什么？

我就讲： 财务自由 。

有人就疑惑：财务自由，有什么好讲的，不就是有用不完的钱嘛。

我有钱了，不就财务自由了嘛。

我想绝大多数人都对财务自由这个含义有所误解。

那我想请问： 有多少钱才算财务自由？

一千万？一个亿？还是十个亿？

你要知道每一个人对财务自由的标准都不一样，最关键的一点：

一千万，一个亿，十个亿……只要你花钱的速度够快，你都会用完。

电影 《西虹市首富》 中，主人公王多鱼就有一个测试，要求在一个月内花光十亿，否则将失去太爷价值百亿的遗产。

当然电影是喜剧手法，最后这钱是越花越多。

但他只要坚持花天酒地，这钱一定用光。

现实中，山西首富李兆会花了十年败光了125亿家产，成了失信人。

怎么样，刺激吧？

换算下来，平均 每个月一个亿 。

所以，你说我有钱了就能财务自由？

再想想。

电影《西虹市首富》

02

财务自由是什么？

我说一个定义： 财务自由，是让你的银行账户比你的欲望多一块钱。

也许这种解释和你的传统认知有所不同，甚至有些无厘头。

但如果你细品，也许能体会到这句话真正的含义。

如果你真要我给你一个标准，那我们以胡润研究院发布的《中国千万富豪品牌倾向报告》作为参考依据。

里面提到：一线城市一般认为1.3亿，二线城市8000万，三线城市是6000万。

听完，是不是脑子一下子炸了。

赶紧看看自己的资产，还差多少？

不过刚才我也说了，财务自由其实是和你的欲望挂钩。

举个例子，拿一个在大城市打工的上班族和住在农村老家的父母做对比。

父母在七八线农村，吃饭自己做，出门坐公交，偶尔买些营养品，看病花些钱。

妈妈爱跳广场舞，爸爸爱打牌，俩口子拿着退休金，拌拌嘴，生活惬意，几年下来，说不定还有点甜蜜小富。

而我们生活在大城市，有房的就是房奴，没房的交着房租，工作不是996，就是007。

能朝九晚五按时下班，那就是老板的恩赐。

开车堵路上，地铁挤不进，吃饭吃外卖，工资到手先还花呗，即便月入上万，到头发现分文不剩。

谁财务自由？是不是父母的生活更像？

其实，财务自由最终目的不是挣多少钱，而是 让财务对你生活的约束降到最低。

父母他们在农村，他们的收入足够覆盖日常开支而且还有盈余，幸福质量杠杠的。

而我们，身上背负房贷、车贷、子女教育或者更高的追求，我们的收入还不足以满足我们内心的欲望。

所以对于普通人来说，我们要实现财务自由，就是我们需要可以产生被动收益的资产来满足我们的欲望。

注意， 不是单纯攒钱，而是我们要攒“资产”。

只要我们积攒的资产每年产生的被动收入，足够覆盖你和你的家庭所需要的开支，比我们所想要的多一块钱，那我们就已经做到了财务自由。

那具体怎么做？

03

真理永远都是大道至简，只是大家觉得不敢相信这么简单。

就两件事： 控制消费，拼命赚钱 。

控制消费，意思是要适当的降低你自己的消费欲望。

就拿我举例子吧，其实我以前很喜欢追求名牌的衣服，后来我发现其实穿的干净，举止优雅，比穿什么更重要。

你是什么，你穿的衣服也跟着是什么，我们要追求衣服质量，而不是品牌。

永远记住，控制自己的欲望，控制冲动消费。

大多数人的冲动消费，其实是在宣泄自己的情绪，和内心欲望做斗争。

如果你是一个推崇消费主义者，那你有再多的钱，都迟早会花完。

买东西前，问三遍：这个东西对我或者我们家庭有什么帮助？它能改善我什么？我真的需要它吗？

说一个人 ：尼古拉斯▪凯奇。

《勇闯夺命岛》《战争之王》《变脸》这些经典影片，我想大家都应该看过。

这么一位昔日影帝，现在已经被叫做“烂片之王”。

为什么他要接大量烂片？

还债。

在生活中，他践行“及时行乐”的原则，陆续花光了十亿家产。

十年前，他宣告破产，然后接大量烂片还债，最终家庭分崩离析。

另外一个人，前NBA球星魏斯特最近被人拍到手持纸板，站在路旁乞讨。

因为染上*品毒**，最终把自己家产也彻底败光。

所以，花钱这玩意其实很爽，我们天生就会。

最难的是挣钱。

昔日影帝：尼古拉斯▪凯奇

04

那我们怎么挣钱？

其实我们的收入来源，总结起来，有两条途径。

劳动性收入 和 资本性收入 。

劳动性收入：你的工资，你付出你的劳动力换来的报酬。

资本性收入：用流行词来说，就是睡后收入，比如理财，房产升值等，钱滚钱。

或者还比如你多年才看到我这篇文章，觉得我的文章对你有启发，给我打赏等等（当然现在打赏最好），靠时间复利增值。

有本书叫 《*社会反**的人》 描绘了德国的阶层固化，书中描绘了两个阶层：富裕阶层和失业阶层。

而富裕阶层分两部分：一种是高收入人群，比如律师、投行等，他们靠技术来获得劳动性报酬，不过一遇到经济危机，他们或许就会失业。

所以更关心如何提高自己的职业生涯寿命。

还有一种人士，他们通过投资理财，比如基金、股票、房产、保险等，通过不断提高自己运作钱的能力，让钱被动生成来覆盖他每年要花的现金流。

所以他们更关心如何钱生钱，有哪些投资渠道。

所以，这里你又发现了吗？

如果我们真的要财务自由，要选择哪一种？

毫无疑问，一定是第二种：资本性收入。

实现财务自由，有两个很关键的时间节点来判断：

一个是何时没有负债，另一个是何时退出劳动力市场。

书籍《*社会反**的人》

05

这两个时间节点，来自诺贝尔经济学奖的弗兰克·莫迪利安尼提出的观点。

他提出过一个财务周期理论，其中讲到实现财务自由，要把握这两个时间节点。

一个是何时没有负债：

意思是指我们家庭没有负债，房贷还完了，欠的钱还清了，养下一代也不吃力。

这个状态就是收入和支出达到平衡。

像万达董事长王健林对外负债高达4205亿，但只要流水跑的平，他就是亿万富翁。

当他觉得现金流短缺的时候，就开始变卖他旗下万达的资产，来达到收支平衡。

所以我们平时积累优质资产也很重要，关键的时候有一笔现金流。

另一个是退出劳动力市场：

意思是你的资本性收入完全可以应付日常消费支出，不用再继续工作。

有一个段子：比尔盖茨掉了一百美元，弯腰去捡钱的瞬间，就变成了二百美元。

你再怎么996、007，也比不过人家的弯腰收入。

但对于普通人来说，如果要想真正实现长期稳定的财务自由。

只有唯一一条道路： 创业 。

创业这东西，如果时来运转，一下子就能财务自由。

什么每年多少多少投资回报，多少多少个点都没用，自己的企业变成一台超级印钞机自己印钱更高效。

创业其实是资源集中分配，抢夺其他劳动者的时间和精力，制造杠杆撬动巨大财富。

但大多数人创业都会死，97%的企业会在18个月死亡。

就拿我家楼下的一排店铺，上个月开了半年的龙虾店和水果店受疫情影响倒闭了，基本每过一段时间，那边就会换一批。

所以对于普通人来说，虽然创业能实现财务自由，但大部分情况下，风险也巨大。

绝大部分人成功，除了努力外，更多都是运气。

那既然我们不能达到真正财务自由，但可以相对财务自由吗？

有。

06

很多理财书里，都会提到一个 4%法则 。

当你的资产能够产生年收益超过 4%，覆盖你的收支平衡，你就财务自由了。

这个法则其实来自一位麻省理工学院的老师，叫威廉▪班根。

1994年，他分析了长达75年的股市数据以及退休案例之后，提出了一个这么一个概念。

根据这个公式，那我们只需要把自己每年的开支，除以4%，就能知道我们实现相对财务自由所需要的金额。

比如你一年的开支是10万，那就是：

10万➗ 4% = 250万。

如果这个250万每年都能保持4%的收益增长率，那我们拿取每年4%的收益作为开支，其实相对来说已经能够实现财务自由。

根据这个法则，国外现在越来越多人流行一个词： Fire运动。

Fire全称是Financial Independence and Retiring Early，意思是财务独立提早退休。

运动倡导者Vicki Robin在畅销书 《富足人生：要钱还是要命》 中提出了一个看法：

“她说，如果你一天能赚200美金，那么当你要去买一双100美金的鞋子时，你要问自己：“这双鞋值得我半天的生命吗？”

“接下来的问题就是，你把自己的生命看得有多贵。那些消费品，真的值得用“命”去换吗？”

他们倡导就是如果你要购买一辆商品时，你要给每一笔消费贴上生命标签，看看值不值。

比如说 一杯咖啡＝3小时生命 ， 一部iphone手机＝600小时生命 。

当你把你的赚钱所需要的时间和金钱挂钩起来时，你就会避免冲动消费。

降低过多不必要的消费欲望，保持高储蓄率以及积累优质资产，保持良好的现金流，对于很多人来说，只要能做到，就能实现财务自由。

07

说了这么多，有哪些工具是可以帮助我们去做资产配置？

上次我们有提到标准普尔四象限，分生钱的钱、保值升值的钱、保命的钱以及要花的钱。

我们做资产配置，不要把鸡蛋都放在同一个篮子里面，合理分配我们的资金规划，才能保障我们家庭财务风险。

投资理财，流动性、安全性、收益性，这三者一定是纠缠关系，三高都很大程度是*子骗**，要么是资金盘和杀猪盘。

对于我们普通人来说，这一生最大的杠杆投资就是首套房的按揭，但房子后期涨与不涨其实和我们没多大作用了。

至于投资房产，那别想了，只有人口净流入的城市优质地段的房子，才有升值空间，例如北上广或者靠近北上广周围的一些城市核心地段。

而且急用的时候，很多房子是不能立即变现，甚至要打折出去，朋友圈多加几个房产中介你也许会了解。

而且我发现中国很多家庭的资产配置其实很不均衡，都存在侥幸心理。

比如只有某一个东西暴雷和大跌后，人们才开始调侃：又是一群上天台的人。

把生钱的钱、要花的钱这两个账户塞得满满的，但保值升值的钱、保命的钱，比例却很少。

其实大部分人不是没有钱，而是没有驾驭钱的能力。

中彩票的人很大程度会把钱都败光原因在于，他驾驭金钱的能力无法和这笔钱匹配。

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对于我们普通人来说，我非常建议一部分钱投入保险，比如年金，比如增额寿，还有一些高端客户可以做保险金信托。

而这些恰好，是符合威廉▪班根理论，让我们至少实现相对财务自由。

打个比方。

比如30岁一位女士，单身，目前有一定积蓄，对于风险有强烈厌恶感，追求安全性。

55岁退休后，她作为一个普通公司员工，觉得一个月3千的退休金收入完全不能满足她，而她老的时候又想要去外面看看想要旅游自由，怎么办？

这个时候，我会建议她提前配置养老金，经过测算，她觉得55岁退休后，希望一个月能有5千的退休金，可以满足她去各地玩的生活费。

挑选了某一家保险公司的某款养老金经过测算，每个月缴纳3500左右，缴纳十五年，之后55岁退休后，终身领取每个月领取5千。

或者当她退休时，国家规定延迟退休到65岁时，她也可以直接辞职，先靠养老金来实现不工作自由。

对于她的工资来说，这些支出其实不算太多，失去了少买一个包包的短暂快乐，节省下来专款专用，制造长期快乐。

下图是某养老金的利益演示图。

09

很多人会说：嗨，这点钱，我现在随便买一个大额理财产品或者基金定投、炒股票就比他高，我不怕风险。

不过我想说，你能保证十年后、二十年后，你退休的时候，理财产品还有这么高的收益吗？或者说你抢得到吗？

而基金定投、股票市场，我也建议可以同步做，但市场收益是在起起伏伏，我始终强调一点： 现金流管理 。

你急用的一块钱，和你有很多钱时候的一块钱，价格一样，价值却不一样。

而且你保证你想用的时候，卖掉的时候是最高点？

永远不要一把*哈梭**，不要一个篮子放多个鸡蛋。

还有人说：那我就把钱存多点，以后养老够了。

存哪里？存多少？

无论你用了哪种理财工具，通货膨胀，利率下行，经济维稳，显示是其实每个人都能感受到。

既然通货膨胀我们不能避免，那我们就靠时间来做支点。

比如年金，它和你的寿命有关，只要你活着就一直有钱拿，提前走了还能拿到保单内滚存的现金价值，但我们这一代人大概率会活到100岁外，这也是每年长寿人数的统计为依据。

所以再怎么通货膨胀， 你都 在要 和时间对抗 。

但保险相对其他金融工具，有一个好处，你的心态不一样，你既然要薅保险公司羊毛，你就要越活越年轻，而且越长寿越好。

看着每个月一帮老爷爷老奶奶在银行门口乖乖排队拿钱。

我们觉得是不是可笑，但等到我们老的时候，我们难道不会如此吗？

而且，我发现老年人有一个习惯，喜欢比较退休金，一旦我比你高，就心花怒放，得意洋洋。

这点，你可以留意一下老人聊天，老年人的心态和我们能挣钱时候的心态不一样。

说了这么多，越说越离我们主题扯远了。

我只是想说，对于财务自由，首先不是关注钱多钱少，而是这几句话：

第一句话： 财务自由，是让你的银行账户比你的欲望多一块钱 ，你也要控制过多冲动消费；

第二句话： 你要先学会驾驭钱的能力，学会多元化资产配置 ，学一些财商搭建资产架构；

第三句话：追求财务自由， 身体健康、幸福指标、家庭和睦、平和心态也很重要 。

我们大部分年轻的时候，为了追求所谓的财务自由，把自己的身体弄垮了，把自己的家庭弄散了，焦虑、失眠、酗酒，影视剧里，很多丈夫回到家会说：我还不是为了这个家嘛！

很多时候，也请珍惜好自己的健康，珍惜自己的家人，减少对自己家人的一些伤害，我们不是伟人，不追求所谓提高GDP的指标，我们就希望追求幸福指标，简简单单一生就好了，大部分你所谓的财务自由其实是你的欲望在作怪。

以上，是我对财务自由的想法，希望对你也有所帮助。

电影《金钱世界》

如果对年金、增额终身寿，甚至是保险金信托感兴趣，可以具体咨询我，篇幅有限，部分不能展开，我们下期再会。

引申思考：推荐几本理财书

《穷爸爸富爸爸》

《财务自由之路》

《聪明的投资者》

《穷查理芒格》

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