大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
“我还这么年轻，对面的销售就在跟我聊养老了”
“老是意外啊，疾病啊，虽然这个销售老拿自己举例”
“动不动就生啊死啊的，听着好忌讳”
保险的尴尬，不仅仅是经常“和年轻人谈养老、和健康人谈疾病、和活着的人谈死亡”给人带来不好的体验，还在于当决定买保险时，厚厚一本保险合同，满眼专业术语，会让人一头雾水。
保险和其他常见的金融产品相比，产品原理、条款设计、投保规则都比较复杂，面对复杂的保险条款，加上保险产品众多、分类复杂，导致不少投保人干脆不看条款，全部以保险销售人员的说法为准。
其实看保险条款，重点掌握好“两个责任”、“六个期间”的内容就够了。
01
两个责任
两个责任是指保险责任和免除责任。简单来讲就是“赔什么”和“不赔什么”。
一、保险责任：告诉你具体保什么
保险一般通过保险全称就能知道这款保险到底是保什么的，比如XX重大疾病保险是保障重大疾病风险的保险，XX养老年金保险是养老用到的保险。
不过，想要了解保险具体保什么，还是需要通过保险责任来细细了解。保险责任应该是我们最应该关注的条款，那么什么是保险责任呢？
保险责任是指保险人依照保险合同对被保险人或者受益人承担的保险给付责任。简单来说就是保险公司收了钱，需要付的一些责任就是保险责任。
人身保险合同的保险责任有身故给付、生存给付、伤残给付、疾病给付、医疗给付等。弄清楚具体“保什么”才能选到适合自己的保险。
二、责任免除：“这些我们真的赔不了”
责任免除是指保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围。责任免除内容在保险条款中一般都会采用加粗的字体进行强调。同时，保险销售人员一般也会在签合同时做提示，确保投保人知晓。
常见的责任免除条款有：
①投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
②被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
③被保险人自本主合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
前两条责任免除很好理解，保险合同是在《保险法》的基础上订立的，违法行为都是在免责范围内的。
不同种类的保险产品，不同公司的同类保险产品，责任免除条款的内容也不一样，比如重疾险对于既往症都会做相应的责任免除。但一般都包含上面这三条。另外，对于被保险人因主动吸食或注射*品毒**、战争、*乱暴**等原因身故的，一般也在免除责任范围内。
02
六个期间
一、保险期间：知道保多少年
保险期间即从保险责任开始到终止的时间。不同的保险合同有着不同的保险期限，意外险、医疗险一般是1年为主，重疾险、年金险、寿险一般是几十年，保险期间越长，保费自然就越贵。
二、交费期间：要交多少年钱
交费期间是指投保人与保险公司签订合同时约定的缴费年期。
对于长期险（比如终身重疾险、终身寿险、养老年金险）来说，交费期间以期交为主，
一般交费期间有趸交、3年、5年、10年、15年、20年、30年等可供投保人选择。趸交就是一次性缴清。
一般交费期间越长，总保费就会越高，但是每一期交费压力就会低很多，就像房贷一样。
怎么选择交费期间呢？在这里给大家连个建议：
1、从个人现金流角度考虑。
如果现在个人现金流充裕，可以优先选择较短的交费期间；如果现在收入较少，而未来收入增长可期，建议选择较长的交费期间。
2、从保险产品的性质考虑。
如果产品定位是保障，保险责任为重大疾病或者身故责任，建议选择较长的交费期间，这样每一期缴纳的保费就相对少，就可以拥有保险合同约定的全部保险金额，在交费期间的前些年，保障杠杆较高。
如果产品定位偏重理财收益为主，可以选择较短的交费期间，这样保险费在保险公司留存的时间较长，投资收益相对也会更高。
三、犹豫期：“无理由退货期”
我们在平时淘宝购物时，除了一些定制产品等，可以享受7天无理由退货的权利。而长期人身保险，也有这样一项福利--犹豫期。
犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起一段时间内（一般10-30天），投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。如果锁头包的产品与需求不符，投保人可以无条件解除合同，一般在扣除10元工本费后会退还已交保险费。
犹豫期过后，退保会有损失，尤其是长期险，前期成本高，一般退还的都是现金价值，会在保险合同中体现。这点要注意哦~
四、等待期：抵御逆选择风险
保险等待期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。
设置保险等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔偿金的行为，这样可以保护健康投保人的利益，防范逆选择风险。
打个比方：之前很火的互助保障为什么纷纷关停，就是因为健康告知审核不严，不少人在明知自身身体状况不好的前提下，依然心存侥幸加入互助保障，导致每期赔付金额飙升，损害了健康会员的利益，长此以往，互助保障剩下的都会是身体状况不好的会员，最终多家互助保障被迫关停。
五、责任期
保险的责任期，是指保险公司对被保险人发生保险事故之日起，在之后的一段时间内承担保险责任之期限。一个保险合同中，有很多责任，可能会有多个责任期。
比如有的住院医疗保险会有“如果被保险人因同一原因间歇性入住医院，前次出院与后次入院日期间隔未达90日，则按同一住院原因给付。”这里的“90日”就是住院医疗保险的责任期。
六、宽限期：人性化的保障
“保险续期忘记交保费”、“资金周转不开，暂时交不了保费”，宽限期就是给你时间缓冲的期间，一般是60天，在宽限期内，投保人逾期保险金，不计收利息。宽限期内被保险人发生保险事故，保险公司承担保险责任，不过在给付保险金额时候会扣除拖欠保险费，是不是很贴心很人性化~
过了60天的宽限期，仍未缴纳保险费，则保险合同效力中止，被保险人发生保险事故，保险公司将不再承担保险责任。
想要“复活”保险合同，需要在2年复效期内，向保险公司申请回复，达成协议后，合同效力可恢复，不过需要注意的是，有等待期的保险，复效后等待期会重新计算。另外如果是健康险，还需要重新进行健康告知，可能会因身体原因加费或除外承保，严重的甚至会被拒保，无法复效。
03
结语
保险的本质是转移风险，用独有的保障杠杆功能，搭建家庭财务、健康的防火墙，让风险来临时，家庭经济不会受到太大影响。
从法律角度来看，保险是一份具有法律效力的合同，可能会涉及几十年后的保障，因此马虎不得，看好“两个责任”、“六个期间”就能让您迅速了解保险条款，把风险控制在方寸间。
最后，保险问题千千万，问是问不完的，关键是能解决您的问题就够了，所以也不能过于纠结保险条款，错过最佳保障期。
- End -
图片来源于站酷
作者：BETA财富管理研究 张勇
整理编辑 |BETA 家 族财富管理研究