互联网创业热度依旧持续，其中传统的小额借贷企业、民间借贷资金悄然向用户群体更广泛的互联网转型，小额借贷模式在移动互联网掀起一阵热潮。本文从创业者的角度、以实际的经历去阐述一个小额贷APP从想法到产品完成的全程。

一、想法阶段

首先是想法的产生，创业想法多数是基于环境（痛点）、利益（机会）、资金等的驱动。

想法的来源：

1、当前传统小额借贷的运作成本较高、用户来源渠道较窄、用户体验过程较复杂、操作模式较为落后；

2、用户的借贷诉求复杂性及多样性，数量巨大，传统的银行及大型机构难以满足；

3、互联网用户人数庞大、移动互联网操作模式非常简易、传播性强、小额借贷次数高频、需求高、利率利润可观、投资者闲置资金也充足；

所以无论是传统借贷企业将线下操作模式搬到线上、还是普通的创业者，都面临着机会。

二、业务模式

当有了一个要做小额借贷APP的想法之后，我们需要根据实际的情况来确定这个产品的业务模式、盈利模式和它的交易逻辑。

首先，小额借贷的核心是：*款贷**（小额）、还款（限期还）；

其次，确立一下用户角色及关系：借款人、资金、平台（投资人）；

最后，确定盈利模式；

如下图：

（图1）

（图2）

两个图分别代表这个产品（小额贷APP）两种不同的模式。

（一）、如上图（1），只有简单的两层关系：即用户、平台；

它的模式是：用户申请借款、平台审核及放款。收益、风险都归平台。

我们暂且把这种模式简称为：“平台放款型”，从实际情况来看，这种模式适合传统的借贷企业、民间借贷资金，因为这种模式需要有较充足（或能筹备到）的资金，又或者与银行或其它金融机会达成合作等等；

它的营利模式主要来源是借贷所产生的利息、产品的代理、其它广告等等；

（二）、如上图（2），它有三层关系：用户、平台、投资人；

它的模式是：用户申请借款、投资人审核算及放款。主要收益及主要风险归投资人。

我们暂且把这种这种模式简称为“投资人放款型”，这种模式是泛适合类型，传统企业可以使用，普通创业者也可以考虑。

三、技术实现

当这个想法已经成熟后，我们进入到产品技术实现的阶段。也就是这个小额借贷APP开发的阶段。从开发流程上，它需要大体经过下面的步骤：

想法（深入整理）→脑图（最终确定功能）→功能文档（可视化）→原型/UI设计（产品设图）→程序员开发（代码化）→产品化（完整测试版本）→线上部署（完整正式产品）

1、脑图（推荐使用百度脑图）或使用思维导图，是将想法（其实就是你这个小额借贷APP的“玩法”）更加具体化；包括借款的用户需要审核那些信息（征信）来规避一些资金上的风险？用户借款额度的算法？用户借款归还期限的设置？用户还款的方式、进度？比如类似这张网上流传的借贷APP脑图（平台放款型）如下图：

2、形成具体的功能文档（如果是外包开发的话，就是功能文档及报价单），功能文档就是将每个操作动作如何实现，实现的内容具体的做一个详细介绍说明，方便原型/UI设计人员能将它可视化（绘图）出来。如下图（部分功能文档参考图：）

3、形成可视化的设计（绘图），根据实际的喜好来确定产品的色调、表现形式、交互特征等等。

PS：原型的制作工具，可以选择在线制作的“墨刀”，UI设计则根据设计师的使用习惯，可以多种设计软件共同配合完成。

如下图（部分设计参考图：）

4、代码化的过程，根据产品不同终端的表现形式目前大体上可以分为：PC网站、APP（安卓、IOS）、微信公众号、微信小程序。不同的终端的开发环境和开发语言也有区分。就代码化的过程而言一般至少含含（但不限于）前端开发工程师、后端开发工程师、安卓开发工程师、IOS开发工程师、测试人员等。

5、产品完成之后通过测试调整，最终形成成品之后，可以向各大应用市场注册申请帐号，将APP上架到各大应用商店，也可以利用一切推广方式，让你的产品获得更多用户使用。

上述就是一个小额借贷APP的产品从想法到技术实现的过程，需要注意的地方有几个：

1、产品的模式要选择清楚，是投资人放款还是平台放款？根据实际的资金、资源、风险评估来最终确定；

2、产品的性能，产品的性能关系着用户的体验，产品的质量，对于交易类的产品而言，一定需要体验好、使用简易，所以强烈建议使用源生态开发；

3、预算成本，如果预算充足、时间充足，建议通过定制开发，将你的想法逐一实现；如果预算不多并且想更快上线运营，可以考虑这类产品的开发方案、解决方案（即购买源码），能快速实现上线；

最后祝大家在创业路上走得更稳、更快。

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