追回你浪费的一半家产。今天来谈一谈财富归集的问题。

首先问大家一个问题：你到底有多少钱？

这里的钱是指你能动用的资金。包括现金、存款、以及各种金融理财产品。我想大部份人应该只能说个大概，还有一部分人是不想知道，因为这个数字可能不尽如人意，知道了会让人很难受。

那么就再问自己一个问题：现在此时此刻，你立刻能拿出来花的钱有多少？

此时此刻能花的钱，这个金额你总能说的出来吧。但是我相信很多人其实可能也不清楚，那些在你大额资产里根本统计不到的财富，或者那一点点对于你来说基本不存在的，其实就是你此时此刻你能拿出来花的钱。

从理财的角度来讲这点钱，其实在生活中基本都会被浪费。

有的人可能不赞同，他会说我这点钱都是用来应急的。

仔细盘点一下，就会发现其实你所谓的应急的钱，基本上都是拿来买衣服或者买零食消费掉了。还有另外一部分可能就是趴在各种账户上，甚至你都忘记了它的存在。万一真着急，那点钱也不够使。

还有一部分人会说我的那些钱都放在某宝里吃利息呢。可是大家想一想每天几分几毛的收入又有什么意义呢？

所以问题就来了，我们大部分人其实是没有堆积零钱的习惯的，更谈不上做好理财。

中国人有多少零钱呢？据统计中国人的零钱在规模上已经超过2万亿了。而87%以上的零钱都是闲置的。

各路商家每天绞尽脑汁想方设法的让你花零钱，所以超市商品的定价很多都是9.9元,7.2元，9.8元，以这种定价方式，一方面是让你觉得便宜，还有另一个原因，就是想让你凑个整，多买点。在过去没有线上支付的时候，找回来的零钱都是几块几毛的零钱，装在兜里很非常不舒服。

现在来到了电子零钱的时代，BAT（百度、阿里巴巴、腾讯的简称）发明了零钱理财。

据统计个人年收入在30万左右（包括30万以下）的人群，零钱的最大规模一般在一万左右，大部分人就是在一千块上下。这部分钱，其实大部分人都是放到那个零钱的钱包里的。

这个余额其实就是个展示的数字。它相当于我们过去用钱包的年代。如果以前我们钱包里总喜欢放个七八百、千块钱左右，那现在我们的电子余额零钱也基本上是这个数额。

但是这个八百千块钱你是否一直保持不动呢？其实不是，你总是在花，花完再把余额补进去。和过去的钱包一样，以前钱包的钱花了，不补进去心里就不踏实，现在的电子余额也一样。所以你的上一个一千其实早就花没了。你只是常年保持着钱包里面有八百或者一千块钱而已。那就意味着你长年在BAT那里放着这一千块零钱根本就没有动。早些年的时候，其实很多人的零钱挤一挤，每个月还可以买得起一平方米的住宅，但是都没用到。零钱没有换来平方米，都莫名其妙的花没了。如果一路盘点下来，其实活生生的我们损失了一套房的首付。买房早的话，是起到了零钱堆积的作用，而且是你最看不起的零钱放的杠杆。

在企业经营上，财务最忌讳短债长投，债务账期短，银行催着你还本付息，现金流一旦破裂公司就面临破产。

但在个人财富管理上，恰恰相反，应该是把是短期收入变成长期投资。而仅仅靠管理零钱记账的方法是没用的，这都是过去式。就算你知道花费的不对，下周也可能还会重复上周的错。所以在这里有两个操作的秘诀：

第一个：要尽量减少收入零钱化存在的时间，避免过度消。

你偶然得到的外快、红包，几百几千的都不要小看这些钱，一旦入账就不要让它趴着，趴在零钱钱包里，就会被消费。今天吃顿火锅，明天买件衣服就花掉了。其实你自己也知道这些是可买，可不买，可吃，可不吃的。过度消费，也是我们年轻人赚不着大钱的劲敌。这个世界还没教会你怎么赚钱，可是满世界都在诱导你花钱。

所以很多人的月收入都是零钱化存在零钱化支出。账上有零钱就去吃吃喝喝，逛逛淘宝一天就过去了。如果没有零钱，看看书，做做家务，逛逛公园，一天也能过去。所以必须的事项列出来，留够预算就可以了。暂时没有想到的就不要留预算，到时候总是会有办法的

第二个：就是将零钱整数化，或者资产化。零钱也是钱，钱的最佳出路就是资产。什么是资产？资产就是能给我们带来持续的收入和增值的。

零钱最大的缺点就是不够整也不够多。而买资产是需要大钱的，而且是马上就要。这个时候怎么办呢？所以就需要我们提前规划，借或者前置化。举个例子，比如说我们的月工资是一万五，房子首付差10万怎么办？我想各位不知不觉都在用这个办法，借，借首付。那你会让自己一年内失业吗？肯定不会，你会想办法在这一年内把工资扣出10万来把它还上。

那又比如你有850元零钱，高不成低不就能干嘛呢，还不如放在某宝里。象征性吃点利息就行了，那如果有一千块呢，自己就可以买指数基金了。所以为什么不找办法凑个整呢。

说了这么多，零钱理财三大特点

1. 尽量不要把收入零钱化，账上有钱就马上进行相应的投资。或者把它存起来，钱没了就消停了。

2. 零钱也要追求收益，并且让之收益最大化，尽量凑整，万二八千的就可以买买基金。

3. 如果工作稳定，身体还可以，就没必要留很多零钱的余地。常年闲置大量的零钱，那也都是非必要的消费额度。

久而久之这三点做下来，自己就已经缩减了大量的非必要开支，还养成了一堆好的习惯。

不要被花花世界炫花了眼。

理财是积少成多，只要你坚持长期积累，在复利的作用下，也能轻轻松松得到一笔丰厚的回报。

有的人称复利为这个世界上最伟大的发明。如果你能找到一只年化收益率为12%的基金，那每个月只需要定投300元，30年就能积累100万。

如果你是靠用30年来存够100万的话，那你每月则需要存2777元。

不积跬步无以至千里，不积小流无以成江海。一夜暴富本来就是不科学的思维。