最近随着3.5%产品陆续下架，万能账户变得越来越香。市面上很多年金险或者增额在宣传时，都会附加一个万能账户，把它当成一个卖点。
万能账户我们可以理解为一个类似的大号【余额宝】。有闲钱了可以存进去，需要用钱时可以取出来（不过前5年有手续费产生，5年以后就没有了）。不用时就放在里面复利增值，保本又安全。
而且，大部分万能账户的利率，都要远高于银行的存款，甚至大部分理财产品。所以，在目前的大环境下，这就是一个存钱神器~
相信很多朋友都会很心动，甚至愿意为了拥有这个万能账户，而去多买一款增额寿。但是，这种做法就本末倒置了。主险收益不行，就算附加的万能账户再好，综合收益率也是一定会被拉低的。
今天我就带领大家来盘点一下目前市面上，可以附加保底3%万能账户的增额寿，哪一款最值得买？
下面我们以0岁男孩，年交10万为例，看看这几款产品的收益如何：
趸交
可以看到，光大光明至尊庆典版回本最快，第五年就可以回本，其余产品相对会慢一些。
在前期，星财神的收益也是最高的。第8年时，现金价值达到了11.48万。
中期，也就是第10到20年期间，星财神依然表现最好。比如说第15年时，星财神现价高达16.4558万。比和泰的两款产品，高了1万多。
从第20年往后，和泰增多多3号泰山版，表现是最好的一款。第30年时，现金价值高达27.7998万，是本金的2.77倍。算出来IRR 3.467%，放在整个市面上，都是非常拔尖的水平。
3年交
依然是光大光明至尊庆典版回本最快，第五年就可以回本，其余产品相对会慢一些，鼎峰赢家要第9年和回本。
在前期，星财神的收益也是最高的。第15年时，现金价值达到了47.1622万。比和泰的两款产品，高了3万多。
从第20年往后，和泰增多多3号泰山版，表现是最好的一款。第30年时，现金价值高达80.888万，是本金的2.696倍。
5年交
由对比表看，回本最快的依然是光明至尊（庆典版）第6年就回本，最慢的是和泰的两款产品和鼎峰赢家第9年才回；
前期鼎峰赢家收益突出。但是保单第20年以后依然是和泰的增多多3号泰山版，保单第30年时现金价值高达130.3696万，超过本金的2.6倍，此时的IRR已超过3.47%
10年交
10年交费，依然是和泰增多多3号泰山版，中长期收益最拔尖。回本时间也不慢，第11年时，现金价值就超过了已交保费。
余下的几款都是第10年回本。鼎峰赢家在前期现金价值比较突出，第15年时现金价值137.5062万。第20年和泰增多多3号泰山版现金价值170.0324万，比鼎峰赢家足足多了6.7188万。
和泰鑫享福，收益对比增多多3号泰山版，会稍有逊色，但是差距不大。
综合来看，目前在售的可附加保底3%万能账户的增额寿里，不管趸交、3年交、5年交还是10年交，增多多3号泰山版的长期收益表现，都是最好的，其次是和泰鑫享福
不过注意，分3年交时，增多多3号泰山版和鑫享福回本会比较慢。只适合确定会长期持有的朋友。
保底利率3%，现行结算利率4.7%，追加手续费1%，满5年返还，手续费低。
金多多万能账户最大优势是结算稳定：
从2019年上线至今结算利率始终高于4.7%。
金多多万能账户对主险保费有要求：
趸交、3年和5年首期保费不低于5万元，10年、15年和20年首期保费不低于2万元。这个要求其实挺亲民的。
万能账户的新单保费上限也与主险保费有关，不过后续追加无限制（保全规则里体现）。
还需要注意，金多多万能账户减保有20%限制。
总结
今天只对比了趸交、3年、5年和10年的情况。有些产品还有其他的缴费方式，整体的收益表现，还会有点差别。
在当前，3%是最高的万能账户保底利率。但是，在关注万能账户收益的同时，也需要弄清楚主险的收益到底有多少。不要只看到局部，盲目去买。
如果对测评文章中的产品有疑问的，或者想了解其它产品，欢迎咨询交流，我能给到你最专业、最正确的规划方案！
