首先我想声明，以下文章内容中所写的经历是真实的，但是所有观点都是片面的、微观的、带有主观色彩的，并不能作为对任何企业或个人的评价
作者身边有一位同事，原本人到中年，家里有房，手上有钱，应是十分惬意的；那是在2019年左右，他开始频繁请假，被问及缘由也总是躲躲闪闪。
这种情况大约维持了一个月，直到网上报出某P2P出现逾期拟良性退出，我们才得知他一直有在网络平台投资理财产品的习惯。
他投进平台的那200万，全部无法赎回。
原本我也认为这只是个低概率事件，直到我发现同一个办公室还有2位同事也分别投了，我才真正发现，原来不知不觉间，网络平台理财产品竟已经如此普及。
我仍然记得，大约是11年那会儿我仍在银行营业网点时，那时候还没有出台规定要求理财产品协议书上不能出现“保本”字样，大部分银行销售的理财产品也确实都能兑付收益。
尽管如此我们仍然觉得每月理财销售任务压力很大，仍然有不少客户将信将疑。
短短8年时间，是发生了什么翻天覆地的变化，人们对于网络上看不见摸不着的东西都能如此信服了。
我曾好奇且小心谨慎地问过这位同事，“网络P2P理财到底是什么吸引了你？”
他说手里拿着现金害怕通货膨胀，买房是买不了了，银行产品利息又低，股票熊了这么多年，只能在P2P理财里挑一个大公司背景的，收益又在8%左右不是高的非常离谱的去投。
我当时觉得好像是这么回事儿，甚至觉得他在投资时大约是理性选择过的。
2015年左右我也劝过身边几个顶要好的朋友别去碰P2P理财，但是慢慢就不劝了。因为在14、15年左右买了P2P理财的人确实曾经全身而退过。
于我本人而言，在13年左右我确实认为P2P是一种新模式，是风口，是对传统金融产品的迭代升级。我也曾无限向往。
所以在13年末，我从银行出走，加入到P2P这个行业中。
但是很快，我便带着对这个行业的失望离开。直到现在我仍庆幸当时选择早早离开这个行业。
P2P是什么？
Person to Person 字面意思就是个人对个人。
我们业内民间借贷行话叫“放炮子”，在很长一段时间里，这种借贷方式在温台地区特别流行，即个人对个人有担保或无担保的借款。
不知道你们发现没有，这两种名字不同的东西，其本质上是一模一样的。
为什么这种民间借贷行为，换了个洋气的名字摇身一变，就变成了机遇、风口、迭代升级？
这跟当时的金融大环境有很大关系。
在11-13年之间，金融导向一直是“解决小企业*款贷**难的问题”。行里日日提，甚至做成标语挂在墙上。
从我个人角度去看当年为什么小企业*款贷**难：作为客户经理，我只想*款贷**给大中型企业，流动资金充裕且抵押充分的企业，这样不容易出现逾期的情况，因为如果出现了逾期，每个月银行会从你工资里扣一部分，直到追回之前你就跟卖了身一样别想能从银行离开。
然而这些大型企业并不缺资金呀。而最需要资金的小型发展中企业，往往是无法从客户经理手里获批*款贷**的。因为你没有抵押品，你的流水太少了。
所以当时形成的局面是，大型企业不缺钱，支行要完成每个月的放款任务压力很大，而小企业缺钱又贷不到款。
此时互联网金融横空出世，脚踏七彩祥云为广大个体工商户及个人送来了资金。
那一年，P2P并不是现在人人闻之色变的东西，而是被提倡的，被拥护的，上市公司挤破头都要进去参一脚的。
我当年进的是一家知名P2P平台。接下来的故事就开始离奇并具有戏剧性了。
因为之前是银行体系，换了公司我仍然想从事风控类工作，但是在这里我并没有被分到这个部门，而是被分配到客服部，甚至一直到我离开，我都没真实见过这家公司的风控部门，哪怕其中一个人。。。
而这家公司的客服部做的是什么工作呢？
兼任了柜面专员接待客户，审核客户*款贷**资料真伪，*款贷**用途是否真实，并将客户资料通过系统上传给一个隐秘的不知名的从来不露面的风控体系；而后还要负责逾期客户的催收。
一个员工兼任了柜面专员，初审，资产保全，我当时甚至觉得自己简直牛的不行，一身本事！
当年业务量之大，是让我叹为观止的。
不算按揭*款贷**，银行一个客户经理一个月新增5笔*款贷**已然是厉害的不行。换了P2P平台后，这里一个专员一天的接待量维持在30笔*款贷**。
如此大的业务量，除了日日加班之外，更多的是让我们无法做到笔笔*款贷**都事无巨细地去核查，且这30笔全部是*抵押无**的信用贷，信用贷！
最让我印象深刻的是，曾经有一位*款贷**人，提交的资料虽然是真实的，但是面谈时我能清楚看到，这位*款贷**人可能有不良嗜好导致的伤疤，所以我在内部系统*特中**别注明了，此单*款贷**申请应拒绝。
结果是，最后这单*款贷**仍然过审了，只是放款额很低只有3万。当然最终这位*款贷**人也不负所望得在还到第四期款时人间蒸发。
P2P平台最有意思的地方在于，他们根本不在乎*款贷**是否出险，但是他们更看重催收工作。
催收这个业务真的是分分钟教你做人。
那个时候P2P*款贷**还是不上征信系统的，*款贷**人也清楚知道这回事。所以在你致电提醒还款时，被挂电话已然是温和的、感激的。
部分客户会用粗俗的语言告诉你，你们就是高利贷！这钱我是不会还的！
于是我们只能温柔地，关怀提醒下这位*款贷**人的家人与朋友。
公司当时对于每月逾期催回是有严格要求的，所以虽然明面上不说，但是对于以同样粗俗的语言去催客户还款的行为，公司是默许的。
那时候催收做得好的同事，最善用的方法是冒充公检法去给逾期客户打电话，或者直接在逾期客户居住的村里或社区贴满欠钱不还的大字报。
这也是直接导致我对这个行业失望的原因。
对于从来主张合规合法的我来说，这些行之有效的方法“臣妾真的做不到啊。。。”
当然那时候还是13年，还没有开始严格的打黑政策。
在那家P2P平台的整个从业周期内，我对于自身的*款贷**是否出险一直是看得很重的。
我当时总计放款800余笔，至我离职时只逾期2笔。
但当时我们一个营业部的坏账率最好的时候是11%，差的时候达到过18%-20%。
这是什么概念？我给你算笔账：坏账11%，就是100元的资金放出去，只能收回89元本金。3年期的*款贷**，在剩余客户全部不提前还款的情况下，总计收入115.7元。但是这些钱是有成本的，投资人的收益3年总计24元，也就是说3年后需要支付给投资人总计124元，公司净亏损8.3元。
*款贷**规模具体有多大，就在这8.3后面加多少个零。并且这还没算平台的经营成本。
我不知道这种情况在我离开之后的几年是否有所调整，但是我个人对于P2P金融这个模式是否可持续发展存在着深深的疑虑。
直到前年频繁看到P2P爆雷的新闻，我内心其实无悲无喜。
“出来混总归要还的”。