这年头，但凡你想有个4.5%+的无风险收益，所见之处，产品凤毛麟角。
万能账户逐渐进入大家的视野，无论是银行还是保险的从业人员，都在推荐万能账户。
万能账户是啥
你可以理解为保险公司提供的一个余额宝账户，一个随时可以存入和支取的零钱账户，现在余额宝年化在1.7%左右，万能账户利率多数可以在4.5%以上。
跟银行定期存款的单利计息不同，万能账户是复利计息，每天的收益=账户内金额*当天利率。
这个利率不是固定的，随着经济趋势，长期来看会逐渐降低，但万能账户有保底利率的设定，也就是无论经济形势有多差，账户利率不会无限降低，低于某一个值。
而且实际利率保险公司会每月在官网公示，有不少公司的万能账户利率4.8%到现在维持2-3年，还算稳定。
市面上各家保险公司的万能账户林林总总，我在对比了33款万能账户发现，这些产品差异很大。
我们在选万能账户的时候，需要关注的是什么呢？
现行利率和保底利率
目前市面上，万能账户现行利率的范围是3.7%~5%，保底利率的范围是1.75%~3%。两个利率都是越高越好，一个管现在，一个管将来。
不对比不知道，有一些浓眉大眼的给的利率真挺低。
某一家的产品现行利率5%，保底1.75%。
既要+又要。现行利率高，保底利率也高，就是一款好的产品了吧？
其实只看现行利率和保底利率，只能说刚够着及格线。
从收益最大化的角度，还需要考虑以下因素：首发于微信公众号【西欢保】
支取手续费
万能账户在账户开立的前5年，存入和支取是要收手续费的，并不适合频繁的操作。
目前万能账户5年支取手续费主要为2种：54321、32111，个别的是31111。
例如54321，也就是说第一年，第二年，第三年，第四年，第五年，从账户中取钱，收取的手续费是取出金额*5%，*4%，*3%，*2%，*1%，第六年开始不收支取手续费。
5年内若有支取打算，选择费率低的。例如32111，假定第三年账户利率4.5%，支取时，收取3%和1%手续费，实际收益率分别变成1.5%和3.5%，这个差异就非常明显。如果5年内不取钱，可以忽略手续费高低。
能否追加
有的万能账户只能买的时候存入一笔钱，以后就不能再往里存了，也就是不能再追加。
部分产品追加有时间限制，比如2年后可以追加。
随着收入增加，闲钱增多，大多数人会希望可以随时追加进万能账户，当然能追加且限额越高越好。
有另一个现行利率5%的产品，不能追加，还有诸多其他限制。
追加限额
能追加的万能账户，极少数没有限额，大多数限制在关联主险应交总保费的1-2倍，在主险保费高到一定程度，限额提高到3-5倍，或者追加后账户内总金额不超过某个数额，比如500万。
追加手续费
投保后，再往账户里存钱，手续费也是要收的，好的产品象征性地收1%，后面想办法（持续奖金）退给你。
有的产品每次追加收3%的手续费，且不退回，很明显，它真的不欢迎你再来薅羊毛。
持续奖金
不是每个产品都有。持续奖金是到了时候退给你，比如第5个保单周年日返还前五年趸交追加转入保费的1%，之后每年归返还前一年的1%。这就相当于往账户里存钱不收手续费。
能否单独购买
极少数能单独购买，比如某款万能可单独购买，但限额1万元。更多的钱要存进万能账户，怎么办呢。
搭配一个主险，主险可以是增额终身寿或者年金险，目前预定利率固定为3.5%，收益是完全写进合同，跟万能账户刚好互补。
只有在只存1万以下时，能单独购买才有必要考虑。
主险收益
既然需要搭配主险，自然要关注主险的收益。
虽然预定利率都是3.5%，极少数年金4.025%，但体现在合同里的收益却并不理想。
主险差异会有多大呢，比如每年交10万，连续交5年，总计交50万，两个账户优秀和平庸做个对比，10年后，账户价值相差10万（一年保费），20年后账户价值相差20万（2年保费）。
有的产品交了多年收益甚微，仅仅万能看着还不错，但由于投保人买的稀里糊涂，不了解万能账户的用处，投保多年万能账户里一直只有10元钱，白白浪费万能账户，理财理了个寂寞。
减保规则
需要从万能账户里取钱时，有2种方式，一种是退保，相当于销户，把账户余额全取出来；另一种是，一次取一部分也就是所谓的减保。
不同的万能账户对减保约束不同。
有的要求每次减保不超过账户内现金价值的20%，有的要求减保后账户内不低于多少余额，有的则无限制。
也不能说限制少的就是优秀，要结合每一位投保人对万能账户的规划来抉择。
以上就是在挑选万能账户时，需要考虑的因素。
这是我对比了33款万能账户，总结起来的经验，综合以上因素考虑，其中有4款比较优秀的，做了简要汇总表，供大家参考。
表现优秀的万能账户
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关键时刻，一定记得感谢未雨绸缪的自己呀。