作者：莫妮升值笔记
跟着莫妮学理财，创造美好的未来
最近，各大保险公司的“开门红”活动进行得如火如荼，如果你有朋友卖保险，莫妮相信朋友圈一定都被各种各样保险产品促销广告刷屏了。
大家可能不知道，开门红一般卖的都是理财型保险；这一类保险提成相对更高，保险业务员当然推赚得多的产品了。
被满屏的“火爆抢购”、“限时限购”、“错过不再有”等字眼冲击，有的朋友可能就冲动了，要不要买一份？
如果真的想买，先看一下莫妮今天这篇文章...再决定！
目前，国内保险公司推出的理财险一般包括分红险、万能险和投连险，莫妮就一一给大家说说这几种理财保险。
1、分红险
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
传统的分红险都有一个固定的预定利率，风险保障基本是固定不变的。
要注意的是，分红保险给投保人分红多少是不确定的，分红的金额主要看保险公司的实际经营利润。
保险公司的经营利润达到预期，保险公司才会将部分分配给投保人。不要觉得购买了购买分红型的保险就一定有收益，保险公司如果在这方面亏损了投保人也是拿不到分红收益了。
分红保险的保费是这么交的，确定总的投保额，然后每年需交纳相同金额的保费。比如投保人总保额是10万元，每年支付2万元，就是分5年付清。
分红保险有一点不好是，能不能给投保人分红，能给多少分红，全看保险公司方面说法。这就导致了信息不够透明，而且分红险的收益率往往达不到宣传所说，收益率据统计还不如银行定期存款。
莫妮觉得，如果是冲着收益来买的，没必要。
2、万能险
万能险是指具有保险保障功能，并且设立有单独保单账户，保单账户价值提供最低收益保证的人寿保险。
买了万能险，保费会被分成三部分：一部分是保障成本，一部分是保险公司的管理费用，还有一部分是保险公司替你理财的资金。
保险公司还承诺替投保人理财的那一部分，在保证保本的前提下争取更高收益。
万能险之所以“万能”，是因为万能险后缴费灵活、保单万能账户价值领取方便、一定范围内保额可调整。
但是购买前要了解清楚的是，万能险需扣除初始费用、部分领取费用以及退保费用，官网每月会公布保证利率还有几年实际结算利率。
一般来说，一开始保险公司扣除的手续费的比较高，用来投资理财的的资金就相对较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低，长期投资才能拿到更多收益。
万能账户类似于一个活期账户，可以用来存钱和取钱，但是如果用得好，它的作用可不仅仅是一个“小钱包”。
年金险+万能险组合，就是一款根据不同预定利率返钱的保险。不仅可以有效提升收益，而且灵活性也大大加强。
主险返的钱以及自己可以直接存钱进万能账户，产生复利生息。从这一点来说莫妮觉得万能险就比分红险好很多了。
3、投连险
投连险是终身寿险的一种，它集保障和投资于一体。
被保险人保险期间身故可获得身故保障金，也可附加重大疾病险等其他险种。
保险公司可以用投保人支付的保费进行投资，获得收益。
莫妮给大家解释一下，投保人所交的保险费，保险公司收取一部分费用，包括但不限于：初始费用、保单管理费、手续费、退保费用等，初始费用一般占大头。
剩下的部分会放入专门的投资账户，保险公司用来进行投资获得收益。保险公司会收取少量管理费，剩余的收益全部归投保人所有。
保险公司会制定投资计划，设立多个投资账户，投资到股票、基金、债券、存款中。
绝大多数都不保本，也就是有可能出现亏损。保险公司会与投保人商议，根据个人的风险接受程度，选择投资组合。
投连险获得高收益的概率相对前两类高，但是风险也更高，莫妮认为需要能接受高风险。
4、值不值得买？
总的来说理财型保险保障一般，理财功能微弱。因为普遍保费高、保额低，当做强制储蓄还好，保险作用一般。
生病了，理财保险赔不了多少钱；想要领分红，收益还不如存银行高。
但用康德的一句话来说，存在即是合理。
莫妮建议，不会理财的朋友想保本可以选择购买，另外就是家庭条件比较好，闲置资金比较多，对保险有需求的朋友可以考虑 。
其他情况下，普通家庭暂时就不要考虑理财险了。想买保险就买消费型的，想理财就选基金债券等。
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