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全文通读5分钟
重疾险，全名“重大疾病保险”，除了给孩子投保，谁不说一个“贵”字？[捂脸]
相信很多人都会说：太贵啦！根本没什么杠杆啊？！
什么ROI啊、IRR啊，一通计算公式就用上了[偷笑]
那么问题来了，你真的算对了吗？[机智]
大家好！我是包包，今天我们就来算一算，重疾险的杠杆是多少？
（今天是一串1+1=几的数学题……[惊喜]）
说到重疾险，咱们都知道它有一套固定的搭配，重大疾病（简称重疾）、中症、轻症、身故、保费豁免、特定疾病的多次赔付……万变不离其宗。
有趣的知识丨重疾险的杠杆怎么算？
以30岁男性为例，投保100万保额的重疾险，涵盖责任包括：
- 重疾（不分组赔多次）
- 中症（不分组赔多次）
- 轻症（不分组赔多次）
- 身故保障
- 保费豁免（轻中重均可）
- 癌症额外保障
- 每年保费约3万元，缴费20年，保终身。
ROUND 1 发生时间
在投保第一年时，我们就拥有了100%的保障，也就是说，等待期一过，我们的身价直升至100万。
一旦发生重大疾病，保险公司就会赔给我们100万，用来养病。
那么，我们来看一看：
- 惨先生如果投保第一年就出险，支出3万，收入100万，这个杠杆高吗？
高！可是我们肯定都不想要哈~[泪奔]
不过从以往的理赔数据看，这种情况真的有……[谢谢]
哪怕是第19年出险，咱们的支出也没有达到总保费60万。而如果是靠我们这样一点一点存，这100万需要存上33年……
ROUND 2 保费豁免
重疾险有个自带的保费豁免功能，其用途在于，如果在缴费期内，一旦确诊轻症、中症、重疾三者其一，后期的保费就都不用再交了，所有保障继续有效。
那么我们再来算一算：
- 惨先生交5年出险，得到了100万的赔付，支出3万*5年=15万，收入100万，其他保障继续有效，这个杠杆是多少？
- 惨先生第10年出险、15年出险……呢？这个杠杆又怎么算？
不过咱们又说了，我怎么知道什么时候会生病？
对啊！风险就是不确定的啊，既然不确定，那就现在出手，尽早拥有保障啊~~~~
ROUND 3 轻中症额外赔付
现在市场大部分的产品，轻症、中症的赔付是不会影响重疾赔付的，也不会相应扣减重疾的理赔金额。
来~~咱们继续算一算：
- 情况A：
惨先生在投保后不幸确诊轻症，赔付30万（30%），合同继续有效，剩余保费豁免，此时杠杆是多少？
- 情况B：
惨先生在投保后不幸确诊中症，赔付60万（60%），合同继续有效，剩余保费豁免，此时杠杆是多少？
- 情况C： ……惨先生，对不住了哈……
ROUND 4 重疾多次赔付
现在的重疾险市场大致分3类：单次赔、分组赔多次、不分组赔多次。
看图也知道，“一盘子随便吃”比“穿成串，每串只能吃一口”的强吧？
（完了，跑题了……[憨笑]）
言归正传，咱们现在说“一盘子随便吃”（不分组多次赔）的哈，谁让它最贵呢，哈哈哈[可爱]
这种多次赔的产品，不仅轻中症可以赔多次，重疾也可以赔到很多次，而且条款约定相对更加宽松。
那么咱们就来算算它，如何？
- 情况A：
惨先生投保后不幸确诊肾衰竭，顺利获赔100万，1年后换肾又赔100万，这个杠杆是多少？
- 情况B：
惨先生投保后不幸因严重脑损伤，顺利获赔100万，1年后病情恶化瘫痪了，又赔100万，这个杠杆又是多少？
- 情况C： …别情况了，惨先生太惨了！[流泪]
上结论
所以，重疾险计算杠杆，不要单纯用总保费➗保额，这样的计算方式只适合20年前的老产品。
那个时候的重疾险没有轻中症，没有保费豁免，更没有多次赔付。如果现在依旧用这个方法计算，显然是不科学的！
我们能得到多少理赔款？杠杆又是多少？这些都是要和产品形态、发病时间、保障责任、条款描述等等很多因素分不开的。
而我们会花费多少？就要和我们的年龄、身体状况挂钩了~
差不多了，是时候憋个大招了！[憨笑]
惨先生……
- 投保后因听力严重受损，符合轻症，获赔30万，后期保费全部豁免，合同继续有效；
- 后因慢性肾功能障碍，符合中症获赔60万；
- 若干年后的某一天确诊白血病了，符合重疾获赔100万；
- 1年后造血干细胞移植，符合重疾获赔100万；
- 又平安度过数年后，癌细胞转移到肺部了，符合多次癌症的赔付标准，又获赔100万……
Please answer my question ：杠？杆？是？多？少？？[加油]
人生啊，就是这么喜怒无常……[笑]
有人可能会说，惨先生这样还能活吗？其实说实话，我也不知道！
我只知道，随着医疗科技的不断发展和进步，癌症都能治了，长寿还远吗？
借用《我不是药神》的一句台词：
所以啊亲们，重疾险的杠杆是没办法算的~~
与其琢（KOU）磨（CHI）那点收益率，不如想一想：
我一个七尺大汉，上有七十老母，下有黄口小儿，我要是病了，这个家的经济来源从哪来？扔给媳妇儿吗？你以为你媳妇儿变着法的给你买保险是图啥？
媳妇儿们别乐了，也想一想，真有一天生病了，孩子父母交给谁？别说什么真那样就不治了，人生如此美好，明明一点钱就能办的事儿，你好意思Say goodbye？
来者是萍水相逢，去者是江湖相忘。
☂
其实特别理解，我们买保险就是为了买安心！
但同样的，算来算去也是为了，在不知道未来会发生什么情况的时候，能尽量做到大部分风险都能覆盖。
生命的终点应该是医学的边界，而不该是金钱的匮乏！
回归本源，买保险无非就是，花最少的钱！办最多的事！放最大的心！
我是包包，一个不舍得让你在保险上走弯路的保险经纪人！
感谢倾听，下课~[给你小心心]
