一直以来，大多数人都认为银行理财收高的风险就大，收益低的风险就小，大银行比小银行安全。很多人害怕风险，所以会选择大银行，选择风险小的产品。但其实这种观点是被误导了，我在这里和大家聊一聊，究竟银行的理财风险有多少。
一、老百姓不要一听风险就害怕
首先，风险不可怕，可怕的是不知道风险是什么。银行是一个经营风险的企业，银行投放*款贷**就有可能产生不良*款贷**，总不能因为害怕有不良就不投放*款贷**吧？同样的道理，我们不能因为害怕网上有假货，就永远不选择网购。我们要做的，是尽可能了解风险是什么，如何控制风险，如果因为害怕风险而不买银行理财，永远只存定期存款，看似是最安全的，但却可能因为定期收益抗不了通货膨胀而产生机会成本，可以说，害怕风险才是最大的风险。
二、看清楚我们的钱去哪了
一个金融产品的风险是什么，最主要的是看投资去向。比如老百姓去银行存钱，银行用这个钱去放*款贷**，这个*款贷**投放给了大企业、小企业、个体工商户、农民，这个就是钱的去向。同样的道理，老百姓去银行买理财，银行用这个钱去投资，这个投资不同等级理财投资去向就会不同，比如中低风险的理财，去向可能是债券、同业存款、央行票据。那我们做个比较会发现，银行的*款贷**平均不良率是2%，而中低风险的理财，过往发生违约不能兑付的概率几千万分之一都没有。这是为什么呢？因为*款贷**的是对象可能是小企业，个体工商户等等，而理财投的是同业存款（也就是银行把钱存到别的银行），央行票据（中国人民银行发行），债券（信用评级高的企业）。这样一看，大家就会发现，有的理财甚至比存款还安全。当然了，存款因为有存款保险制度，所以即使银行破产了，居民在一家银行50万以下的存款也会有保障。这样大家就能明白了，不是存款本身的资金去向比低风险的理财资金去向安全，而是存款多了一层保护，才可以说是保本保息。而这个保护，其实就是我们的机会成本。
三、为什么说不是“收益高风险就大，大银行就更安全”
前面和大家分析了，投资要看资金的去向，你的钱买了理财、保险、基金以后，是去投债券了，还是去投股票了，投的债券是普通房地产企业发型的还是中国铁路总公司修高铁发型的。这个怎么看呢？那就是银行的理财说明书。比如工商银行个人增享60天理财，5万起，PR2风险，收益3.6%。产品说明书中写的是高流动性资产0-80%，债权类资产20%-100%，权益类资产0-20%。而光大银行双月赢理财60天，5万起，PR2风险，收益4.05%，说明书上写的是货币市场工具组合和债权类资产组合30%—100%，其他固定收益类资产组合0-70%。这两个理财，时间是一样的，起买金额是一样的，风险等级是一样的，投资去向也是一样的，区别就在于不同投资的占比不同。那是不是光大银行的理财风险高呢？其实在同一个风险级别中，两个理财的投资都是在相同市场投资的，如果光大银行的理财发生了非保本浮动收益，那工商银行的理财也会发生，只是工商银行可能浮动小一点，光大银行浮动多一点，比如工行理财预期3.6%，实际3.0%，光大理财预期4.05%，实际3.2%，但这种情况发生的概率是极低的。为什么极低呢？首先，国内银行的理财存量规模接近30万亿，几乎是居民存款的一半，这么多资金，都在一个市场上投，如果一个银行的中低风险理财发生风险，那肯定会有很多银行都发生，这就相当于系统性风险，比如全国的经济环境恶化了。但是在中国社会主义现代化建设的道路上，在实现中国梦的进程中，我们相信未来几十年都不会发生这种极端情况。所以说，这两个银行理财3.6%和4.05%收益的差距，并不是风险等级的差距，而是投资结构的差距造成的。
四、老百姓该如何选理财呢
银行出于谨慎和监管要求，理财产品的销售都会进行风险提示。很多老百姓都知道“理财有风险，投资需谨慎，过往业绩不代表未来”。我见过一些老年人，情愿买P2P和做民间借贷，却不敢买银行理财。只是因为银行提示了理财有风险，而民间借贷不仅没提示“借钱有风险，出借需谨慎”，而反强调“保证还钱”。这就是容易被误导的原因，生活中这样的情况还很多。那我们普通人如何选理财呢？是不是了解了理财的投资去向以后，就不害怕了，在2级风险的理财中，选择收益最高的呢？其实银行中低风险的理财，在净值化转型以后，流动性和收益性风险都极低了。但理财也有一些无法克服的风险，比如无法像保险一定指定受益人，无法像基金一样带来潜在高收益。任何金融产品都有其价值，又都存在本身的不足。用产品防产品的风险，实现金融产品的全覆盖，才能防风险。鸡蛋不要放在一个篮子里，不是说在同一个风险级别的理财，要在不同的银行分散，而是要有不同产品的分散。就像屋顶坏了十个洞，不管大小都要补，对银行产品而言，存款、*款贷**、理财、保险、基金、贵金属、信用卡，每一个产品都要配置，而且还要会使用，让自己想花钱的时候有钱花，在不用花钱的时候闲钱多一些收益，在家庭生命周期中的每个阶段发生的风险都能通过金融产品有效的防范。所以，我们在选择银行的时候，要看银行的理财经理，是从完成任务的角度向您推荐产品，强调产品好，还是从您的实际情况出发，给您提供专业的建议，帮您防范风险。专业给您的价值远远要比单一理财收益高1%给您带来的价值重要的多。
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