01
今年年初的时候鼻塞得很严重，去医院检查，最后结果是过敏性鼻炎，而过敏原是尘螨。医生建议我做脱敏治疗。因为有单位的团体险，可以报销门诊费用，所以同意做脱敏治疗，这个疗程持续3年。然而，医生开的脱敏治疗的滴剂是需要在医院旁的药店购买的，这就属于院外购药，由于没有医院的发票清单，这部分费用是报销不了的。
绝大部分百万医疗险是不报销外购药。我们来看看某款医疗险是怎么描述的“对于未由被保险人就诊医院实际收取的费用（以相关费用的原始凭证为准），本公司不承担给付医疗费用保险金的责任”。
为什么会有外购药，院外药占比多不多，我买的百万医疗险不能报销院外药，那我需要怎么办。
2
首先，我们先来了解一下药占比。
所谓药占比，是指药品收入占公立医院总收入的比例。
原卫生部《医院管理评价指南(2008版)》中规定，公立三级综合医院“药占比”标准为≤45%。在2015年5月，国务院发布的医改试点指导意见，力争到2017年100个试点城市公立医院的药占比（不含中药饮片）下降到30%以下，其目的是降低目前虚高的药品价格，改变以药养医的现状，降低老百姓的医疗费用。
控制药占比要解决什么问题呢？理论上应该解决以下三个问题：一是解决药物滥用，特别是辅助用药和抗生素滥用问题，辅助用药和抗生素的滥用已经是全球性话题，中国尤为突出；二是解决看病贵的问题；三是解决治疗不规范的问题。
2019年12月，国家卫健委《国家卫生健康委办公厅关于做好医疗机构合理用药考核工作的通知》，考核由药占比转为合理用药，合理用药内容包括五点：；
合理用药考核的重点内容应当至少包括：1.*醉药麻**品和精神药品、放射*药性**品、医疗用毒*药性**品、药品类*制毒易**化学品、含兴奋剂药品等特殊管理药品的使用和管理情况；2.抗菌药物、抗肿瘤药物、重点监控药物的使用和管理情况；3.公立医疗机构国家基本药物配备使用情况 ；4.公立医疗机构国家组织药品集中采购中选品种配备使用情况 ； 5.医保定点医疗机构国家医保谈判准入药品配备使用情况。
由于操作惯性及落实问题，药占比在很多地方依然存在。
03
外购药，通俗地说就是拿着医生开的处方在医院外面药房购买的药。
为什么要去外面药房买药，医院药房没药吗，医保可以报销吗。
用到外购药的情况主要有两种情况：
（1）医院药房里没有药
医院药房里没有药，所以需要去外面的药房购买，很合理对吧。
首先，对于一些比较常用的药，比如人血白蛋白、静丙球、美罗培南（消炎药）等，因为大量患者需要用到，导致医院药品供应不及时，医院出现缺货的情况。
其次，由于医院用药患者少，考虑到医保药占比的考核，医院不采购，因为某些药，存储困难，有效期短，而且用量不大，非常容易损耗，医院采购的话很容易造成亏损。
（2）达不到医保用药标准
比如人血白蛋白，医保的规定是白蛋白水平低于30才允许输白蛋白，给予报销50%，高于30，输白蛋白不予报销，全自费。而且还要打申请说明，为什么违规使用白蛋白。
医院考核药占比，用药超标处罚医生、科室及医院。
而院外拿药，病人花一样的钱得到较好的治疗，医生不违规。为了病人，院外药院内用，医生要承担院外药风险。
04
普通的百万医疗险一般是不报销外购药的，部分医疗险可报销清单上的院外肿瘤特效药，需要去指定的药房购买，不在清单上的外购药也是不报销的。如果购买的百万医疗险不带“肿瘤特药”保障，可补充一个恶性肿瘤特药险。至少可覆盖常见的恶性肿瘤药品费用。
如果家里有余力的而且不想在医院普通部排队，想要更高质量就医体验的，可配置中高端医疗险，中高端医疗险可报销外购药。
医疗险的功能是报销一定比例的医疗费用，转嫁大病风险。但没报销的部分、治疗康复费用以及康复期间收入的损失，也是一笔不小的费用，这就需要重疾险来覆盖。
05
巴菲特很少推荐投资书籍，2011年他却大力推荐霍华德马克斯的书《投资最重要的事》，而且他说自己读了两遍这本书。
霍华德马克斯是这样说的“我花费在讨论风险以及如何限制风险上的时间，比花费在讨论如何实现投资回报上的时间还要长。在我看来，风险是投资最有趣、最有挑战性的一个重要方面”。
去研究那些投资大师的投资经历，绝大部分大师都在强调控制风险，比如芒格看重企业的护城河，巴菲特强调企业的合理价格等等。
风险，简单地说就是损失的不确定性。而我们要做的就是把这种不确定性变成确定的，而保险是少有的能够实现这种功能的金融工具。