有银行存款的朋友应该有感觉，这一段时间以来，银行的存款利率一降再降

可以说存款利率下降已经出现了银行传银行现象。

来源：财联社

降息的原因是什么呢？

经济发展不好，很多公司倒闭，导致*款贷**减少，房价现在也上不去，房贷也减少，总而言之，就是没那么多*款贷**需求了。

国家希望刺激经济，所以要降息，以降低企业的融资成本，鼓励大家*款贷**。

而*款贷**利率降低了，存款利率必然要跟着降低，因为银行赚的就是利息差。

例如： 你存100万到银行，银行给你3%的利息，银行把这100万放贷出去收5%的利息，中间就有2%利润，如果*款贷**利息也降到了3%，银行不但没利润，还得贴人工成本了，所以为了维持基本利润，存款利息也得跟着降。

按正常逻辑，存款利息降低，老百姓的存钱欲望应该也会降低，但是实际情况却恰恰相反，如今银行的存款却越来越多。

据央行公布金融统计数据，今年 1月份新增的存款增加6.87万亿。

来源：中国人民银行

利率降低了，老百姓却反倒更爱存钱了，这是什么原因呢？

原因就在于，市场经济不好，市场不稳定，没有什么好项目去投资，以前还比较相信银行理财，结果却发现银行理财也不保本了。

那唯一的选择只剩下银行的定期存款了，虽然收益不高，但至少本金能保住。

可问题是，定存虽然保本，但是利息也越来越低了，而且银行定存也就是个3-5年，到期之后再存，又降息了，扛不住利率的下降啊。

那么除了银行存款以外，还有没有其他的储蓄工具能够在保本的情况下尽量获取一些高收益呢？

当然还有，一个是国债，这个有国家背书，安全性自然不用多言，不过国债发行量不大，能不能抢到全看运气。

2022年储蓄式国债（电子式）总共发行了八期，发行量和利率如下：

数据来源：财政部

我们也可以看到，国债的利率也在下降了，3年期利率从年初的3.35%降到了年尾的3.05%；5年期利率从年初3.52%降到了年尾的3.22%。

所以国债实际上也面临着与存款同样的境遇： 扛不住利率的下降 。

不管是买3年的国债还是存3年定期，到期后，如果还想继续存，就得执行新的存款利率。

举个例子，你在2019年4月份买了一个3年期的国债，当时的利率是4%。

数据来源：财政部

刚好2022年4月到期，可以重新买4月份发行的第一期的国债，但这时候利率就降到了3.35%。

三年时间利率降低了0.65%。

而按现在的这种趋势，利率的下降几乎已成必然，前央行行长*小川周**曾说过： 中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。

前央行行长*小川周**在在2019年创新经济论坛

言下之意， 进入负利率时代已经不可避免，现有的政策只能尽量的延缓这个过程。

其实在很多国家早就已经是0利率甚至负利率了。

来源：央视财经频道

同时*小川周**还强调： 10年后想买一款年化收益率3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了！

如今还不到5年，3%收益的理财已经屈指可数了，这样的环境下，“挪储”成为了很多人的选择。

什么是挪储？

什么叫不确定收益的风险投资？ 我们的存款、国债，将来利率下跌，不知道跌到什么地步，所以不能确定收益，而我们的储蓄面临的是利率损失的风险。

目前对于老百姓来说，“挪储”最好的工具，可能就是增额终身寿险。

前不久有新闻曝出，有人拿着300万不买房，却去买了增额终身寿险，这也算是一种“挪储”， 将资金从不确定收益的固定资产挪向有确定收益的保险资产。

来源：中国经济周刊

增额终身寿最大的特点就是能扛住利率下降，锁定利率，确定收益。

锁定利率有多大的威力呢？

如果今天现在有一个年化8%的理财，保本保息，而且锁定终身都是8%，你觉得好不好？

我估计绝对会卖爆。

这样的产品在90年代出现过，而买过这种产品如今还继续在持有的人，每年拿着8%的收益，不知道有多爽，这就是锁定利率，合同约定每多少，每年就有多少，一直到终身都不能降低。

这是我一个粉丝发来的97年买的保单，上面赫然写着： 年复利8% 。

1997年的保单

而如今没有8%了，只有3.5%复利的增额寿。

我们现在很多人在3.5%的时候感叹当年没有抓住8%的机会，再过几年变成0利率甚至负利率的时候，会不会感叹今天没有抓住3.5%的机会呢？

而今天3.5%锁定终身的复利，就是我们“ 挪储 ”的机会了。

那到底收益如何，我们今天拿两款产品给大家举例，我们分别命名其为 现金1号 和 现金2号 。

现金1号

投入50万（1万起投），收益如下：

现金1号的封闭期是7年，从第8年开始收益越来越高

第10年，可取回69万3360元，此时的收益率达到3.87%；第15年，可取回82万3995元，此时的收益率达到了4.32%；第20年，可取回97万9220元，收益率达到4.79%；第40年，可取回195万2520元，这时的收益率达到7.26%；……

越往后收益越高，且封闭期过后资金随时取用，相当于活期账户享受了定期收益，灵活性大大增加。

如果现金1号投入达到50万，还可以 额外赠送一个万能账户 ，这个万能账户可不得了，可随时取钱，保底收益3%，目前结算5%。

如果同样往里面放50万，如果按4.5%的结算收益如下：

按4.5%利率下的演示

第10年，就可以拿回来76万4971元，收益率已经达到了5.3%，比前面的现金1号更高；第17年，已经达到103万6525元，已经可以翻一倍了，收益率达到6.3%；……

这样的收益放眼市场都是及其稀有的。

这个万能账户的收益比前面的现金1号还要高不少，这还是建立在4.5%结算利率下的收益。

上文说过，这款万能账户，目前的结算达到了惊人的5%， 保本型的理财，复利5%的收益，各位可以看看市场还能找出几个？

现金2号

同样投入50万（1万起投）收益如下：

可以看到现金2号的封闭期更短， 现金1号封闭期要7年，而2号只需要5年，这就意味着，灵活性更高。

第10年，可取回69万8265元，此时的收益率达到3.97%；第15年，可取回82万9250元，此时的收益率达到了4.39%；第20年，可取回98万4890元，收益率达到4.85%；第40年，可取回195万9705元，这时的收益率达到7.30%；……

此外现金2号同样可以赠送一个万能账户，而这个 万能账户则是保底2.5%，目前结算是4.5%复利 ，收益依然不错，具体收益演示，可参考现金1号的万能账户。

可以看到现金1号和现金2号两个产品的长期收益都可以达到10%以上，而且 封闭期过后，即可随时领取，什么时候想用钱，就什么时候去取。

此外，还赠送非常灵活的万能账户，平时有闲钱就刻意往里放，想用钱就往外领，又灵活收益又高。

更重要的是，以上的产品收益，不需要承担理财投资市场的波动，不需要担心本金的风险，合同写入保证收益。

但是这类产品最大的问题是不可能销售太久，去年就已经停售了好几波产品。

来源：财联社

原因嘛也很简单，监管怕保险公司卖的太多，将来要承受利差损的风险。

最后还得监管来兜底，监管不想兜这个底，就得限制保险公司。

这也就是为啥， 以前保险公司敢卖8%的产品而现在只敢卖3.5%，过段时间可能3.5%也不敢卖了。

所以近期有“挪储”需求的用户，不妨好好了解一下新的挪储工具。

#挪储##银行降息#