九头第 151 篇原创
近期和个人养老金一起火的还有特定养老储蓄产品，是一种特定的定期存款。
50万内的定期存款和国债、保险同属最高安全等级。
利益很吸引人，5年最高年利率能达到4%。这个月10号发布的5年期国债利率才3.22%，工行5年期定期存款利率甚至才2.65%。
但有优点就一定会有限制。
特定养老储蓄产品和定期存款有什么区别呢？
一、年龄限制
到期日必须年满55岁，产品持有期限为5、10、15、20年，即储户年龄+产品期限≥55岁。因此，年龄小于35岁无法购买此类产品。
二、额度限制
存款本金上限为50万元。
三、地区限制
试点地区（广州、青岛、合肥、西安、成都）。持有试点地区的身份证在试点银行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）的柜面办理。
四、领取限制
必须持有到满55岁才可支取。每满5年才算一个完整利息，比如48岁买，到55岁7年要取出来，前5年是按约定利率算，后2年按活期利率（0.35%几乎可忽略）算。
五、利率限制
5年为一个计息周期，5年后利率会根据市场利率水平调整。且利息不转存，只有本金能转存，是很明显的单利产品。
领取方式有三种：
1、整存整取（年利率：广州、成都、西安首5年为4%，青岛、合肥首5年为3.5%）
比如一次性存入50万，55岁假设增值为100万了，一次性领回。
2、整存零取、零存整取（年利率：广州、成都、西安首5年为2.25%，青岛、合肥首5年为2.05%）
整存零取就是一次性存入50万，55岁假设增值为100万，每年领5万直至领完；
零存整取就是每年存5万，存10年，55岁假设增值为70万，一次性领回。
其实这种方式，大家觉得和保险有很大区别吗？
强制储蓄到特定年龄才能领取，牺牲一定的流动性换来长期稳定的利益。
整存整取、整存零取、零存整取，其实现在的增额终身寿险就能实现这些功能。
增额终身寿险（简称增额寿）的预定利率是3.5%，复利而且锁定终身。
如果是长期储蓄用于养老，利益方面大概率是比银行这个要高的，因为银行利率在不断下行。
比如2万/年交10年，利益中规中矩的增额寿产品：
20年，增长为319227.8元，单利3.85%
30年，增长为449569.6元，单利4.89%
增额寿会把每一年对应的利益都写在合同上，所见即所得，等于是锁定了利率。
更好一点的产品20年单利就到4%以上了，因为政策原因要在12月5日停售：
银保监会通报24家保险公司90款产品，4款立即下架！释放了什么信号？
养老这件事这么重要，可以咨询九头将特定养老储蓄产品与保险做个对比分析，确定哪个对自己利益更好。
既然保险已经有类似功能，为什么国家还要大力推动特定养老储蓄产品呢？九头认为有以下原因：
一、养老难题需要*局破**
交养老金的年轻人变少，并且生育率低没有后续补充。长寿领养老金的人越来越多，养老金的发放压力越来越大。
养老金18连涨，但涨幅肉眼可见的越来越低。
所以国家大力推动除第一支柱（社保养老）以外的养老第二（职业年金）、第三支柱（个人准备）发展。
第二支柱是经营比较好的国企事业单位才有，经济环境不好企业都自身难保，这项也没法推动。
所以第三支柱必须跟上，提供多种渠道可供选择，缓解养老压力也是维持社会秩序稳定。
二、改善经济
保险能很有效地为养老做补充。并且筹集到的资金，企业能进行更长期的投资，反馈更多利益给保户，实现多方共赢。
但历史原因导致民众对保险的接受度不高，短期内无法很快推动。
人民对银行的信任度高，银行出类似产品更容易能筹集到资金。
明年是史上最大退休潮，因为1962年及以后是一波出生高峰期，每年出生人口超过2000万！
根据《中国社会保障发展年度报告》披露的数据，2022年人均养老金3195元，看着还可以啊，3000多可以覆盖基本生活开支。
但平均值往往不能反映真实情况。
假设人均收入对应人均养老金，2021年城镇非私营单位就业人员平均工资10.68万元，折合约9000元/月。
按现在的养老金水平，9000元/月的人，退休拿到3000元/月。如果你没到平均工资，养老金会更少。
超过9000元/月的人，你也暂时不要得意，养老金替代率只有3195/9000≈36%，意味着一退休生活水平直接打4折。
而且工资涨幅已经多年超过养老金涨幅，说明未来替代率会越来越低。
我国目前推广的个人养老金制度就是借鉴美国，美国养老第一支柱，也就是社保养老，占比只有8%，我国目前是68%。
养老，这是一个非常严峻，且没到退休开始领钱，很难感知、或是不愿去考虑的难题。
未来的状况是，读书30年，工作30年，养老30年，工作30年的收入要覆盖60年的支出。
刘润在2022年度演讲中提到的“拥抱确定性”。
在生命的超长周期中，如何通过规划保障收入能力，克服经济起伏，拥抱确定的幸福，是我们值得思考的方向。
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我是一名提供风险管理的保险经纪人，不从属于任何一家保险公司，以客户需求为立足点，以客户偏好为参照点，提供个性化保障方案。
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