大家好，我是行哥。此文蓄谋许久，就等着今天LPR降息落地。
中国人民银行授权全国银行间同业振借中心公布，2023年6月20日*款贷**市场报价利率(LPR) 为: 1年期为3.55%，5年期以上为4.2%。均较上月下调10个基点。
对老百姓有什么影响呢？
通过商业*款贷**买新房，和已有商业房贷选LPR浮动利率的，可直接吃到这波优惠！
如果选择LPR固定的，怎么办？要不要提前还房贷？且看全文解析
1、利好商业*款贷**买新房和选择LPR浮动的房贷人群
举例1： 商业*款贷**额度100万元，*款贷**30年， 等额本息还款 方式计算，此次LPR下降10个基点，月供减少58.5元，累积30年*款贷**利息减少2.1万元。具体如下图：
如果选的是 等额本金方式 ，累计30年*款贷**利息减少1.5万元，如下图。
举例2： 商业*款贷**额度100万元，*款贷**20年， 等额本息还款 方式计算，此次LPR下降10个基点，月供减少53.5元，累积20年*款贷**利息减少1.2万元。具体情况如下图：
如果选择的是 等额本金方式 ，累计20年*款贷**利息减少1万元，如下图。
2、如果选择LPR固定的，为什么会考虑提前还房贷？
为什么要考虑要不要提前还房贷？从三个方面先了解一些背景
（1）旧的*款贷**利率高，新房利率低，考虑置换。 尤其是在高利率的时候买了房（有个朋友5.5%的时候买房，已哭晕），还选了LPR固定利率的，一直错过利率持续下行的优惠，心里非常不爽！（要知道现在部分城市首套房*款贷**利率或降至3.60%！）
*上图中以*款贷**100万，20年还款为例， 5.5%比3.6%的年利率多还将近24.6万的利息！
（2）借新*款贷**还旧*款贷**，置换*款贷**。 目前市场其他*款贷**（如经营贷、信用贷、消费分期等）利率较低，考虑借一笔还钱， 天天被*款贷**销售电话轰炸，心里痒痒；
（3）手上有余钱，少亏利息就是赚。 理财的收益，比*款贷**利率低，投资赚不到息差。 近几年投资理财市场不好，特别是资产新规后，理财产品也净值化了，有亏损风险，如果想要提高收益，对投资理财能力有了更高的要求，心里没底。
3、提前还房贷，如何作出科学的决策？
我们需要综合考虑几个因素
（1）闲置资金金额是否充足。 闲置资金充足可以偿还房贷的，且投资理财能力一般，且未来收入稳定性强、家庭抗风险能力强，置换*款贷**综合成本不高，可申请提前还贷，省下利息就是赚。
闲置资金不足偿还房贷的 ， 先需要过桥资金或通过其他*款贷**补充，然后再把房子抵押出去，置换成低息*款贷**，要考虑 综合成本，以及低息政策的持续性。 也就是要搞清楚新增的*款贷**考虑能贷几年，每个月的利息是不是在承受范围内。
（2）考虑投资理财能力： 择时能力强，或者预判不久的将来存在更好的投资机会，保留闲置资金，等待机会。资产配置和长期定投经验丰富的，闲置资金提前还贷，用未来多余的收入现金流进行定投。
（3）考虑未来收入稳定性： 行业发展或职业机会存在不确定性，留一部分闲置资金，可以支付6个月家庭所有开支，剩下还有资金，可考虑提前还贷。
（4）筹划家庭抗风险能力： 考虑家庭成员发生意外、重大疾病等风险时，社保和商业保险保障不足，应考虑用小部分资金，投保医保（如果没有）、保障型商业保险（低保费、高保额杠杆），转移重大人身风险，就可以减少应急储备，有更多闲置资金去提前还贷。
如果不考虑保障型保险的，就要考虑预留家庭大额应急资金，可配置到无风险资产（如国债、大额存单、相对灵活的增额寿险/万能保险等），尽量减少和*款贷**的利差损失，增加资金的灵活性
（5）考虑*款贷**置换综合成本： 如果有一些低息*款贷**，需要计算好综合成本，再考虑是否置换*款贷** 。避免被分期金额描述迷惑（如信用卡分期，基本接近高利贷），并计算可能存在的手续费成本。如果不是和银行直接*款贷**，存在一些成本需要综合计算， 可以和第三方谈谈价格（亲测有效） ， 降低实际成本。
很多人在一笔大钱到账的时候，会容易忽略看似相对较低的一次性的成本，细算下来，这笔钱因为发生在期初（*款贷**的那一刻），对实际的利率成本影响是比较大的。
同时，特别提醒，网上那些言论， 宣扬*款贷**多少年，哪一年提前还最划算？？或者宣扬提前还贷选择缩短还款年限比降低月供好的？？都是一种绝对化的言论，各种还款方式各有优势，关键是详细的测算后、对照自己的需求！
当然了，以上决策完成， 这会要提前还贷，可能还要去银行排队（ 最好找个理财经理沟通或者拨打银行的电话转办，帮忙加快速度！）
毕竟房贷对你来说是负债，对银行来说可是“优质的资产”。
下期见！