同事在3年前买了一套房，利率5.88%。今年过完年之后，算了下这几年的积蓄，本来想拿出20万出来投资，

但是思前想去，收益还不如房贷高，立马赶去申请提前还贷，结果银行说没有额度，最少要等三个月……

最近，提前还贷，似乎已经形成一股潮流，银行不得不想出拖延收款的招数。

为什么越来越多的人选择提前还房贷，银行又为何唯恐避之不及？

01

越来越多人选择提前还贷

一直以来，“提前还房贷是典型的穷人思维”的观点很流行。

理由是，房贷是普通人能借到的金额最多、时间最长、利率最优惠的*款贷**。

面对通货膨胀货币贬值，未来的还款压力会越来越小，提前还贷是给银行“白送钱”。

现在，越来越多的人反其道行之。

自从去年下半年以来，特别是今年春节前后，“提前还房贷”热度高居不下，多个地区银行出现“提前还贷潮”。

为什么会这样？我们分析主要有以下几个原因：

1、房价上涨跑不赢房贷利率

从目前情况来看，国内很多城市房价已经停止上涨，有的甚至还出现了不同程度的下跌。

根据国家统计局公布的《2022年12月份70个大中城市中商品住宅销售价格变动情况》显示，

70个城市中，新房价格同比下跌的城市有54个，同比上涨的城市只有16个，环比下降城市55个，环比上涨的只有15个；

而二手房价格同比下跌的64个，同比上涨的只有6个，环比下降的有63个城市，环比上涨的只有7个。

也就是说，新房、二手房的房价仍呈现持续下跌的态势。

而与之相对应的，是部分存量住房*款贷**利率偏高。

2020以来发放的部分住房*款贷**利率在6%以上，尽管2022年*款贷**市场报价利率(LPR)下降三次，

但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均水平。

这一变化，直接体现在购房者的月供上，

以杭州为例，

目前首套房执行的普遍利率低至4.45%-4.6%，但去年杭州四大行首套房贷利率则高达首套6.3%。

也就是说，百万*款贷**月还款至少降了一成的还款额。30年期的房贷，每月的利息差，少则1000元，多则2000元。

买房投资的人希望每年房价都能上涨，至少涨幅要超过房贷利率，

而现在房价已经不再大涨，甚至连房贷利率都跑不赢，这就迫使购房者想“提前还贷”。

2、节省利息，减轻还款压力

这几年受到疫情的影响，经济大环境也比较低迷，很多人的收入都受到了影响，

还贷压力变大，有些人甚至断供，

这个时候就会想通过各种方式筹钱，来提前还清*款贷**。

提前还贷，最直接的好处就是节省利息，减少负债。

尤其是对于采用等额本息还款方式的人来说，前期基本上都在还利息，本金倒没还多少。

提前还贷能缩短还款周期，也能省下不少利息，看上去很划算。

有些人不擅长理财，如果提前还款，所节省的几十万甚至上百万元的利息，本身就是最好的理财了。

还有一些年轻人认为，提前还房贷可以降低未来工作变动带来的焦虑，

不仅解压，还可以实现未来“职场自由”，毕竟无债一身轻。

3、投资收益比不上房贷利率

手里有闲钱，投资收益比不上房贷利率，也是大多数人选择提前还贷的原因之一。

很多人手里面并不是没有钱，而是希望通过投资理财，赚取更多的收益，来支付房贷。

而资本市场波动不断，各类理财产品收益率越来越低，风险却越来越高，

并且普通人的投资渠道已经越来越窄，所以更多人的风险偏好趋于保守。

股票、基金这种高风险投资就不说了，一贯稳健的的银行存款和国债的收益也在下行。

比如银行存款利率，这几年就一直在下降：

而且钱如果存在银行，灵活性比较高，很容易被挪用，很考验普通人的自律能力。

就算以前觉得很安全稳妥的国债，这几年的收益率也在下滑：

比如其中的5年期，也从当年的6%一路跌到3.2%左右。不仅如此，能不能抢得到也得看运气。

投资理财收益率整体下降，收益远远小于房贷利率，对比下来，提前还贷还可以节省利息，更为划算。

4、购房人出于资产配置安排考虑

还有另外一部分购房人员则是考虑到自身的资产配置安排，才选择提前还贷。

比如计划购置新房产，提前还掉之前的房贷后，可以享受到更低的购房利率；

也有的人购房本身就是为了投资、保值用的，

万一遇上房价跌的厉害，提前售卖出去，就能及时止损，所以提前还房贷，拿回产权证，这样好随时交易售卖。

总而言之，提前还贷的理由千千万，但根本原因还是对未来经济预期的不确定。

不过奶爸还是要建议大家，提前还贷也不能盲目跟风。

一定要评估好家庭的资金情况，量力而行，毕竟提前还贷意味着必须放弃一大笔流动资金。

02

银行为何不想你还钱？

面对激增的“提前还贷潮”，银行想出了关闭线上渠道、排队数月、没有额度、缴纳违约金等措施，

可以看出，对于蜂拥而至的购房者们，银行的配合意愿并不高。

（上海的线上还贷通道关闭）

因为*款贷**目前仍是银行利润的主要来源，没有*款贷**的收入，银行就很难保持利润的最大化。

对比其他*款贷**，住房*款贷**是银行业务中最优质的个人*款贷**，因为住房*款贷**出现的不良率最低，

哪怕*款贷**者没钱还贷了，银行还可以将房子收走。

所以房贷对购房者来说是一种负债，但对银行来说是一种资产，越是经济不景气，银行越是需要这类*款贷**。

而这两年全国楼市环境不太好，银行既然不能增加资产，就只能想办法阻止购房者提前还款了。

但是这些限制条件，不仅不会降低大家的还款意愿，反而会刺激大家的还款意愿。

为了带动房市发展，各地房贷政策也陆续迎来松绑。

各城市不遗余力促进房地产市场回暖，包括减少限购限贷、优化公积金*款贷**政策、下调房贷利率、二手房带押过户、购房补贴等。

比如北京地区就有部分银行，将借款人年龄限制进行调整。

北京个别银行规定，首套房借款人可贷至80周岁，还有银行规定，二套房借款人可贷至85周岁。

但是这些措施也无法很好地刺激大家的购房欲望，

从这两年来看，房产这种容易受到政策、经济发展、国内形势影响的资产，存在巨大的不确定因素，

大部分人购置房产的热情有所降低，并且已经不再把房产当成保底的投资方式。

03

除了提前还贷，普通人还能如何理财？

经济前景不明朗，普通人的投资偏向都变得更加保守，纷纷将风险高的资产转换成安全性资产。

而房产的投资价值和升值潜力变小，已经不再是稳赚不赔的投资。

那么我们普通人除了提前还贷，还有其他稳健理财的方式吗？

奶爸建议大家，短期的流动资金，和长期的现金流规划，缺一不可。

如果是3年内需要用到的钱， 暂时存银行也未尝不可，这看重的是资金的流动性。

如果是短期内不会用到的钱， 想要锁定收益，还想跑赢物价涨幅，或者说对冲一部分通胀压力，不得不说，储蓄型保险是更靠谱的选择。

比如年金险和增额终身寿险，这类产品能够锁定长期利率，保值增值，收益是白纸黑字写进合同里面的，终身复利增长，不受利率下行影响。

具体产品奶爸也有给大家分析过， 详细的产品测评和榜单 都有，有需要可联系文末规划师。

而且需要注意的是，鸡蛋不能放在一个篮子里，

一个安全、合理的家庭资产账户，更要做好多元化的配置。

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