时报记者 单毅 摄影记者 贾磊
▲各种分期付款应运而生
双11大促落下帷幕，黑色星期五接棒而来，在这波年底消费热潮中，一些新的消费习惯也开始兴起。记者采访发现，这其中，尤其是网上的“分期购物”成了年轻群体大受青睐的新方式。乐信日前发布的《Z世代分期消费行为特征报告》显示，今年双11带火了分期消费，每10个分期用户有6个是95后。那么，年轻人为何喜欢分期消费，分期消费又要注意什么问题呢？
95后成为分期消费的主力军
在天津科技大学读大二的小李今年双11买了一台5000元的笔记本电脑，相比于以往信用卡支付，小李这次选择了网上分期消费。“现在很多分期消费更灵活，还有红包和抽奖活动，而且相比信用卡，分期购物还款更便捷。”小李说。
记者注意到，像小李这样的年轻人已经成为了分期消费的主力。《Z世代分期消费行为特征报告》显示，今年双11当天，乐信旗下分期乐商城第29分钟下单破亿，交易额同比去年增长200%，参与人数增长50%。热销商品包括：手机数码、运动户外、腕表配饰以及美妆鞋服；这些品类和往年类似，但今年人均消费金额比去年增长约40%，体现出消费升级的趋势。
值得注意的是，分期用户的年龄结构也在发生变化，今年双11，95后的消费者占比超过60%，他们已经正式接棒80、90后成为分期消费的主力军。
“当前年轻人的自主化、个性化消费需求旺盛，对品牌和审美的要求极高，现阶段他们的收入水平难以满足消费需求，而分期购物则能够很好地满足其成长和发展的需要。”业内人士人士表示。
实际上，在今年的京东11.11全球好物节期间，这样的特征也尤其明显。京东金融数据显示：在11.1日—11.11期间，白条累计提额达800亿元，人均提额3126元，京东金融联合银行、商户为用户发放优惠券价值11亿元，其中京东金融App发券同比达7倍，同时送出各类保险超过1亿份，京东支付线下订单量同比更是达到260%。
据透露，11.11期间，作为全球好物节购物的新生力量，京东金融支付用户中的95后占比突破25%，最爱用京东支付、白条、京东小金库等支付方式。在所有的商品中，95后喜欢购买的热门消费品类是手机、电脑、户外运动、数码、服装等。“为用户提供了热门品牌白条最高24期分期免息活动、下单支付立减最高4999元等多重优惠回馈用户的长期支持。其中白条人均提额3126元，最高用户获得超过1万元提额，最低用户获得9.9元提额。”
可以说，金融科技的不断创新，为用户提供了更多便利、实惠和安全的支付手段，对高质量消费起到重要的助推作用。而就在日前，"京东金融"品牌正式升级为"京东数字科技"，未来，京东数字科技旗下将包含京东金融、京东城市、京东农牧、京东少东家、京东钼媒等多个独立子品牌。其中，京东金融作为核心业务之一，将涵盖个人金融、企业金融、金融科技等业务。陈生强说，"作为数字科技公司的我们，需要让数字科技成为连接金融和实体产业的桥梁，一手助力金融数字化，一手助力产业数字化。"京东方面表示。
业内：有利于社会消费能力更充分释放
家住新华里的宋女士在今年双11预售初期，早早选好了给自己的护肤套装和给儿子的电动汽车，“付款都选了分期的方式，给儿子买的那辆电动车将近1200元，正好有3期免息优惠活动，分摊到每个月还不到400元，这样完全没负担了”。
不仅是消费者，商家也越来越重视接入分期服务。花呗分期是由花呗提供的先消费、后按月分期还款的服务，适用于单笔金额较高的场景如购买数码、电器、教育、旅游等。经过持续的风控、技术检验和经验累积，自去年6月起，花呗分期逐步开放，分期的支付方式渐渐从部分大商家走向更广大的中小商家。花呗的商家们发现，越来越多的消费者倾向于分期付款。荷兰羊奶品牌kabrita的天猫旗舰店接入花呗分期服务一年时间内，使用花呗分期付款的用户数增长了64％，平均每4个用户就有1个选择分期付款。另有国产手机品牌的数据显示，使用花呗分期的月份，用户客单价平均提升41％。
来自花呗数据显示，截至目前，已有超过3000万的线上商家和线下门店支持花呗分期，不断满足消费者大额消费的分期需求。淘宝天猫商家中，也有超过240万的商家为消费者提供花呗分期服务。
今年8月，银保监会发布的《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》提出，“支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要，创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。”业内人士认为，适度使用消费信贷、分期等金融产品，有利于社会消费能力得到更充分的释放，让消费驱动型经济增长模式迎来更广阔的空间。而且，部分人觉得没有*款贷**、没有信用卡是最好的信用记录。其实在银行没有*款贷**或者信用卡记录，那么银行就失去了一个快速判断你的个人信用状况的便捷方法。
分期消费时要看清条款 避免过度消费
对于分期消费的行为，记者在天津科技大学也进行了随机采访：不少年轻用户已尝试过分期消费，采访统计表明，很多大学生会将月供控制在400元以内，尤其是95后，选择24期、36期等较长分期数的人数占比更高。
读大三的小张给记者算了一笔账，现在很多大学生也都开始理财，与其一次性有负担的支付，不如分期消费，剩下需要支付的费用可以先做理财，这样既减少了购物负担，甚至还能用理财的收益来覆盖分期的手续费、利息等成本。
记者了解到，这种“理性分期”的价值观，也体现在他们对商品的选择上。分期乐商城调研发现，很多95后用户分期购买iPhone，他们更多是出于对苹果“品”的信赖，而不在于“贵”所赋予的身份价值。
“iPhone XR的热卖足以说明问题。iPhone XR的核心配置与iPhone XS相当，起售价却比iPhone XS低2000多元。由于iPhone XR的工艺逊于iPhone XS，所以不被市场看好，但在分期乐商城，iPhone XR非常热销。分期乐商城iPhone XR预售期日均销量约是iPhone 8首发时的1.5倍，是iPhone XS的2倍。”分期乐相关负责人表示，以此来看，分期用户对于产品品质的追求是第一位，在此基础上同样也会考虑价格，消费决策越来越理性。目前来看，通过分期消费的频率、履约情况也能够看出95后在合理适度使用分期消费工具方面已经相当成熟，很少出现盲目消费、冲动消费、过度消费等非理性的现象。
而相比于网上的分期消费，记者在一些线下的商店看到，分期服务也开始流行，不过普遍的利息与服务费相对较高。“特别是线下市场的分期服务，表面看起来很实惠，但实际上都隐含着昂贵的手续费。因此签定分期购物合同前，需要明确所有和利益相关的条例。”开发区一家银行业人士提醒，此外还有一种情况就是有些分期服务是不支持提前还款的，就算提前还款也需要收取服务费。
业内人士还提醒，比如，一些商家都会以零利息来吸引顾客购买手机，但是实际上不会有这么好的事情，利息可能免了，但有可能还会有服务费、分期手续费等各种费用，加起来可不低。分期前最好把可能的收费项都问清楚，然后在合同里体现出来；分期付款其实不是跟商家*款贷**，而是金融平台，有的商家先不管*款贷**下没下来，先让你付首付当做定金，这时候千万不要听，万一分期审核没通过，首付也不退了就很麻烦；有的商家跟*款贷**公司合作，支持分期购物的商品价格可能会稍低，但是必须办理指定*款贷**公司的分期，这样很可能是商家收了好处费，然后*款贷**公司通过利息从消费者身上赚回来，所以不要以为自己占到了便宜。
消费心理变革 年轻人更爱新消费主义
在业内人士看来，如今的年轻人在消费观念上有了很大的变革，在互联网时代，新消费主义被年轻人所青睐，其有三个趋势：从拥有更多走向了拥有更好；从功能的满足走向情感的满足；从物理高价走向了心理的溢价。“95后的这群年轻人，他们定义了新消费主义。追求存在感、仪式感、参与感和幸福感。”比如说，他们更喜欢分期消费，比如说他们更中意闲置经济。58同城、赶集网、转转等平台，90后用户的交易习惯非常普遍。
记者同时也看到，除了消费分期，年轻人也越来越注重理财。近期，京东金融联合南方都市报联合发布《2018年互联网理财趋势报告》显示，互联网理财用户主要集中在80、90后，其共同占比高达76%，而仅80后就贡献了其中近49%的投资额，其人均理财金额也相对处于较高水平。80后在职场中、生活中逐渐扮演着更重要的角色，为了减轻养老、育儿、房贷车贷等压力，其投资理财动力在各年龄段中占据翘楚。
而此前盈盈理财联合艾瑞咨询发布的2018《中国80、90后互联网理财白皮书》显示，财富规划在一定程度上调节了80、90后的经济压力，使得他们能够更为精明地平衡资金支出。大部分80、90后懂得理性消费、控制支出，他们借助消费杠杆，边透支边理财。