从今年3月份开始，北京、广州、上海等一线城市放出了严查首付款来源的“狠招”。
接着，全国各大城市纷纷跟上，这股风同样也传导到了南宁。
审查之严格史无前例，无形之中提高了个人*款贷**的难度。
不少计划买房的购房者表示：今年买房太难了。
银行严查首付款的操作，真的影响到购房者买房了吗？
面对层层“关卡”，我们买房时，应该做好什么准备？
PART.01
严查首付款来源，南宁也跟上了
先来捋一捋严查首付款的来龙去脉。
今年3月26日，一枚重磅“*弹炸**”投入楼市。
银保监会、住建部、央行三部门联合发布了关于防止经营用途*款贷**违规流入房地产领域的通知。
文件提出了严查借款人资质，加强信贷需求审核等要求。这不仅仅只是防止经营贷等违规*款贷**流入市场，还对个人*款贷**提高了难度，严格把控房贷市场。
▲官方发布通知防止经营贷流入房地产领域
在这场排查经营贷违规流入楼市的风暴中，一线城市首当其冲。
不过，这项政策在实施和落实中带出了新的“风波”—— 严查首付款来源 。
为了清查经营贷的去向，避免经营贷资金变相流入楼市，银行对购房者的资金、流水也要严格审查。
南宁也不例外。根据银行的规定， 购房首付来源必须为家庭自有资金 ，若经银行核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名*款贷**的严禁准入。
首付核验除了资产证明外，按揭还需提供半年的银行流水。
▲示意图（图源：网络）
头条君一位同事近期买了房，据她描述，如果有直系亲属转账，直系亲属的银行流水也要查，并且需要提供户口本、结婚证来证明购房人与转账人为直系亲属关系。
兄弟姐妹或亲朋好友转入的大额资金，不能视为合规的首付款来源。
下图是四大行（中行、工行、建行、农行）的首付来源调查详细介绍，大家可以看看↓↓
▲四大银行首期款来源查询细则
从细则中不难看出，假流水、*证假**明、借贷等都将通通被堵住，可以说，这次首付*款贷**审核难度是史无前例的。
那么，严查首付款之后，对普通购房者有什么影响？
头条君的同事表示，自己在5月申请了个贷，但还未获得放款，目前还处在审核首付款来源阶段，而且银行也没有给到较为明确的时间节点，内心很是焦急。
另外，某楼盘的工作人员向头条君透露，其所在楼盘就有购房者因为*款贷**迟迟下不来而退房。
退房时，前期已经交的定金打了水漂，首付款扣百分之十以抵扣违约金。
▲聊天截图
该工作人员还表示，每个地方/楼盘的规定都不尽相同，退房的要求也不太一样。
显然，严查购房首付款之后，*款贷**要走的流程更多，放款时间更长，给购房者带来了极大的不便，甚至还会出现损失定金以及首付款的情况。
PART.02
为什么要严查首付款？
其实，不管是严查经营贷还是严查首付款，目的都很明确，就是在抑制房价过度上涨，打击炒房行为，稳定楼市。
过去十几年中国经济经过了高速发展，如今面临着楼市过热、房价“高烧不退”的现状。
尤其是北京、上海、深圳等热点城市，房价高居不下，新盘开盘即售罄、地王频现等现象频出。
还有部分二线城市涨幅甚至超过一线城市，并且有向更多二线城市蔓延的趋势。
近几年，南宁楼市也有过热的苗头，房价均价不断上涨，已经赶超长沙等城市，地价也频频被刷新。而且目前首套房、二套房贷利率全线破6，位居全国前列。
▲示意图（图源：网络）
另外，房贷业务几乎已成为各家银行*款贷**业务的绝对主力，大量本该用于实体经济的银行*款贷**流入房地产行业。
面对这些情况，多地出台楼市调控措施，行政、金融、土地等手段多管齐下，遏制楼市过快上涨势头。
抑制房价过快增长、抑制炒房行为等成为调控的主要目的。
严查首付款来源，防止经营贷等违规资金流入房地产，能够合理引导资金流向更需要的地方。
而且，在经历过疫情的冲击后，各行各业需要复苏，不能够把所有的资金都流向房地产。
▲示意图（图源：网络）
7月15日，中国人民银行下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。
这次降准预示着，下半年的货币比较宽松，银行有了更多的钱可以*款贷**。
不过，人民银行相关负责人表示，此次降准的目的是优化金融机构资金结构，提升金融服务能力，支持实体经济，与楼市关系不大。
其实，对于严查首付款大家不必过于担忧，只要征信记录良好，收入稳定且来源合法，获批*款贷**不难。
PART.03
调控要素层层叠加，买房真难
严查首付款虽说主要打击的是炒房客，抑制炒房盛行的局面，但短期来看，对刚需也造成了不小的影响。
仅“家庭自有资金”一条，不仅拉高了买房门槛，也变相地拒绝了一部分人。
在头条君后台，不少粉丝留言：刚需买不起房了。
▲粉丝在后台留言
其实，买房难的原因不仅于此。
一、银行*款贷**审查严格，放款的周期也会延长。
如果与开发商签订的购房合同中，约定了放款时间，那周期延长对购房者来说无疑增加了违约的风险。
一旦违约，不仅买房计划被搁置，还需要扣除部分已付款项，无形中增加了购房成本，影响了买房进度。
▲五象新区在建项目
二、严控房贷额度。
去年12月底，央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产*款贷**集中度管理制度的通知》，给地产*款贷**划下“两道红线”。
银行*款贷**额度捉襟见肘，这种情况下，个人住房*款贷**的额度必然会收紧。
不过在审批方面，应该会优先考虑首套*款贷**的申请。
▲房地产*款贷**集中度管理要求
三、房贷利率上调。
*款贷**额度收紧，随之而来的则是房贷利率上调。
7月20日，*款贷**市场报价利率（LPR）发布，1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，已连续15个月保持不变。
但放眼全国，南宁的房贷利率一直在高位，在今年4月份，南宁首二套房贷利率全线破6，位居全国前列。
▲南宁首贷平均利率全国第二（图源：融360大数据）
目前，南宁最新首套利率在6.0%-6.4%左右，二套利率在6.2%-6.5%左右，还在高位徘徊。
PART.04
买房要做好什么准备？
买房难、*款贷**手续复杂是客观存在，但该买也得买，一拖再拖，房价涨了也难受。
监管强度如此大，购房者该如何做准备？头条君提供几条建议（不针对全款大佬）：
①未雨绸缪，提前半年做好资金准备。
随着政策一步步收紧，流水不达标被拒贷的可能性大大增加。
有部分银行规定，半年前已持有 80% 首付资金的，可以认定具备资质。
如果需要外借，则只有 家庭自有存款 和 直系亲属 （父母、子女）的才可以，还需提供亲属近半年的银行流水。
因此，必须提前至少半年做好资金准备。
每一笔转账也要算清楚，准备好材料，因为即便资金来源于直系亲属，还可能会面临证明“我妈是我妈”的情况。
▲没有最严，只有更严（图源：网络）
②维护家庭征信，提前结清各项*款贷**，不再新增*款贷**。
为了打击炒房行为，防止经营贷流入房地产领域，银行对个人消费贷、信用贷的审查也更严格。
为了保证*款贷**能及时发放，购房者要提前处理消费类银行金融产品、未结清*款贷**、不良征信记录等事项。
有*款贷**要提前结清，也不要新增。头条君近期买房的同事表示，如花呗、借呗、京东白条等也要提前处理好。
▲放款之前都不能大意（图源：网络）
③找侧重选择支持首付分期的楼盘，降低首付额度
今年上半年，南宁商品住宅成交不足400万方，仅略高于2015年同期同比下降18.91%，市场下行明显。
提高去化率，加快回款速度成为当务之急。
一般情况下，如果首付有些难，购房者也可以侧重选择有首付分期政策的楼盘，采取首付分期、降低首付额度等手段上车。
降低向银行*款贷**的门槛，不过，也要协商好，如果影响到回款，开发商也很难同意。
▲今年上半年住宅成交不乐观（图源：克而瑞）
④做好资金规划，以免影响生活和放款。
在*款贷**之前和放款之前，要对自己的资金以及可能需要的花销有所准备，做好计划。
避免新增负债，影响放款。
▌写在最后
此次首付款审核的严格程度可谓史无前例，对购房者、开发商、房产中介的影响难以估量。
虽说主要说是达到控房价、稳楼市的目的，但短期内也误伤了一部分刚需购房者。
不过，正如前文所说，没有最严只有更严。
如果近期有买房的打算，就得提前做好准备，以免*款贷**延期，既耽搁买房计划，还得赔付违约金。
作者|刘玉婵、谢金伶
审核|吴晓苑
编辑|谢金伶
（来源：南宁楼市头条）