主要讲，银行利息是怎么算的，同样的利率不同的成本，信用卡与花呗等的利润，各种明面上很好，背地里可能的损失

坑太多

利息的毛、分、厘，依据是什么：

以1元为单位，*款贷**产生的利息，即是常说的利率

1元=10毛=100分=1000厘

*款贷**1元，一个月利息为1分钱，则：月息1分，年息1.2毛

1.2毛，就是 1.2毛/1元=12%

银行标准利息：

国家公布的标准利率，是用百分比显示的，如：

1年以内：4.35%

1-5年：4.75%

5年以上：4.9%

住房公积金：

5年以内：2.75%

5年以上：3.25%

以1年以内，4.35%为例子：

按照1元算：年息4.35分（1元*4.35%）；月息3.625厘（1元*4.35%/12）；

按照1万算：年息435元（10000元*4.35%）；月息36.25元（10000元*4.35%/12）

运输钱

常用的还款方式：

等额本息：每月还固定的，本金+利息

等额本金：每月还固定的，本金，利息是变化（根据剩余本金）

先息后本：先按月还利息，最后还本金

以上的利率都是相同的，不分谁好谁坏，区别是资金利用率。

同样的利率：资金在用户手里时间长，则总利息高

总利息=时间x利率x本金

免息与免费

信用卡分期手续费比正常*款贷**利息，贵了1.846倍：

信用卡额度内外的分期，说是没有利息，但是有手续费，常见的信用卡分期手续费：

3个月：9.6%

12个月：7.2%

或多或少，有些小幅度的浮动不同，但是大致相差不大。

信用卡、小贷公司等，常用的说法是综合成本，而不是利息，原因在于手续费与利息的计算机制是不同的；手续费不管你剩余本金是多少，每个月手续费都是固定的；这个不同，主要提现在资金利用率上。

分期

按照同样的利用率，咱们对比下费用，就可以直观的看出结果：

同样的*款贷**1.2万，7.2厘，分12期还款；信用卡分期，与等额本金，比较：

7.2%对比

分12个月还款，同样的利率：

信用卡分期比*款贷**，贵了864/468=1.846倍

分期业务

同样的*款贷**1.2万，分12期还款；信用卡7.2厘，与等额本金3.625厘，比较：

7.2与4.35

常见的信用卡分期比*款贷**，贵了864/282.75=3.056倍

小心谨慎

银行*款贷**利率有浮动：

很多人看到的银行*款贷**往往不是，3.625厘，而是4.35厘,5.075厘等

这个，银行实际执行的利率可以根据实际大环境，依照基础*款贷**利率的基础上，进行百分比的浮动，这个浮动，往往就是上浮的了；一般上浮不会超过40%。

而基础利率上浮20%，就是4.35厘；上浮40%，就是4.075厘了。

所以说，银行常见的*款贷**利率的哪些无规则的小数点后的数字，往往就是根据这个比例计算得来的。

坑

民间机构常用的坑人说法：

一些民间机构，为了说出来利息好听一些，会有别的说法。

月息3.65厘，说成年息4.35厘：

这个说法，最常见，明面上的意思，按照一年算，利息要低很多；往往这么说完，后面会加上一句：“划成月息，就更低了”。

月息3.65厘，说成月息2.35厘：

这个是依照信用卡手续费的说话，倒过来说的。

按照“总还款利息/期数=实际利息”的公式计算；按照等额本息的还款方式，先忽略了客户还款期间已还的部分，只依照总利息与期数，明面上算，还真的是低了很多。

实际上，不按照资金利用率上算实际利息，这样说更直观一些，而利息就“少”了35%。

成本

正规网贷的1000元一天5毛钱，贵不贵：

贵与不贵，客户自己说了算，在此只是对比一些数据：

1000元1天5毛，就是1万一个月150元；是月息约1.5分的利息，年息是1.825毛。

换个直接的说法：

年化18.25%的费用，对比基准利4.35%，贵了4.195倍。

这个特点在于随时用随时还，而且办理方便快捷；短期使用，还是很有优势的；至于长期使用，就看个人了。

还款违约金

信用卡交易，收益如何：

一般信用卡刷卡交易，成本是0.6%，优惠类型商户，与1千元内闪付双免，以及云闪付等等交易费率是0.38%。特殊行业，减免类型，费率是0％。

信用卡的手续费，主要是由发卡行、银联、收单机构，三家按照7：1:2的比例瓜分的。具体的，两家公司分别给银行缴纳的费用，以及绑定到账银行卡分得的部分都比较少，在这里忽略不计了。

信用卡的毛利润，标准商户大约是0.351%-0.45%期间；然后除去积分兑换礼品的成本，大约不到0.2%；实际银行在手续费上的利润，大约有0.35%左右。

利润

这个0.35%跟银行利息不同，信用卡刷卡日到还款日有20-56天不等的时间，若是所有交易平均使用30天算，收益基本是跟基础利率持平的。

而一旦遇到月初刷卡，账单日还款的人、大量使用0.38费率与二维码支付的人，发卡行的利润，就要低于基础*款贷**利率很多了。

个人猜测，信用卡不算与商家的活动收益，也不算分期赚取的费用，单单是手续费方面的收益，估计只有月息0.3%左右。

为何数字这么低，原因是：信用卡ＴＸ、职业褥羊毛、网络二维码等，太多了。

可见，信用卡交易，利润是比较低的，主要利润点，还是在分期上。

支付宝与银行

支付宝收款的0.8%，收益如何：

相比，信用卡的0.3%，而支付宝花呗的0.8%，收益上就要可观很多了。

而且，支付宝的最后还款日，一般是账单日结束后的9天，时间上也要短了很多。

不清楚，支付宝与微信收款对于信用卡支付的收付费成本是多少，这是人家单独跟银联谈的。对于餐饮行业的0费率，代理商还有大约0.13％的收益，不知道是怎么算来的。

可见：特殊商户，成本不是太高，加上*储吸**还有好处。

支付宝收信用卡，费用比较低，为了*储吸**，降低一些利润还是可以理解的；而支付宝收花呗，就有了0.8％的费用，道理就简单了，一句话：总不能赔钱*储吸**自己的资金吧。

二维码收款

二维码收款的危害：

这个二维码，指的是第三方支付搞的，可以支持花呗、信用卡等支付方式的二维码。

此类二维码，收款成本低，于是大量的银行或机构，为了*储吸**，甚至做除了贴钱免手续费的举动。

此类，首先损害的是发卡行的利益，然后是银联的利益，最终受益的是收单行与商家。

甚至多数发卡行，对于二维码支付，没有积分奖励。

而危害就有了：

损害发卡行利益，导致持卡人封卡降额。

过路费

怎样用二维码合适：

商户怎样省钱：

1、多用银行提供的，或第三方支付提供的收款二维码，最好的0手续费的，一般的银行都有办理。多数是单月几万元内免费，超出金额后才有少部分费用。

2、微信、支付宝收款，关闭花呗、信用卡等通道。这样势必会对客户体验造成不好的影响。

这点，很多商家，不知道自己的二维码收款，是有手续费的，直到很久后莫名少了不少钱，才懵懂的知道有这么一回事。

用户怎样合适：

1、能用别人的钱，就用别人的钱付款。小额的付款，信用卡一般也不会太追究，大额的就不行了，容易风控。

2、能用花呗在商家支付宝上付款，就用，这样支付宝赚钱多，额度就提高的快，反正都是商家少赚钱。

赚钱

总结

不管是，利息，手续费，刷卡支付，二维码，都不会创造价值；只不过是资金提供方、收单方怎么分钱；以及，用户、商家怎么省钱。

省钱是一种习惯，懂了、知道了、做了就好；别人的钱始终不是自己的，用了总归要还；而只有自己有钱才是王道，我们更需要去赚钱。