在咖啡文化盛行的上海，咖啡馆每几百米就有一个，每天喝一杯咖啡再正常不过，压力大工作忙或者和朋友出去逛街，每天喝2杯也很正常，毕竟生活这么苦，总要有点甜。
金融学里面有一个概念，叫做「拿铁因子」，指那些生活中非必要，但却能产生积少成多的影响的支出。
比如咖啡、因为优惠而办的各种促销卡、为了满减凑的单、打车的费用……等等看上去单价不高但累积起来却金额庞大的消费。
以星巴克的咖啡举个例子：
按照一杯咖啡35元来计算，平均一天1.5杯，那么一年就是35元*1.5杯*365天≈20000元
10年就是20w，20年就是40w。
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如果我们把每天这杯咖啡钱存下来，会有什么样的效果呢：
一位30岁的小姐姐，每年存2w，存20年，一共是40w。如果把这笔钱放在一个自动增值的小金库里：
当她交费期结束的第二年，也就是50岁时，账户里已经变成了55.3w如果这笔钱一直不拿出来，60岁的时候就增值到了77.9w。
当然，交费期满之后，她就可以自由支配这笔钱了，想全部拿出来做环游世界的旅游金，或者每年拿出一部分做养老补充，都是她说了算。
（以某款产品为例，具体方案以产品为准）
这笔钱的储蓄方式还有其他选择，比如她想为老了的自己补充退休养老金，或者提前退休，那么可以选择存养老年金，效果是这样的：
从60岁开始，每年领取39510元的养老金，活多久领多久70岁的时候她已经领取了39w，80岁的时候总共领取了78w期间如果没领回本就身故，还会有一笔身故金留给家人。
（以某款产品为例，具体方案以产品为准）
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我在23岁买了人生第一份年金险，一共是2w*20年，当时刚毕业没多久，工资并不高，这2w元要从自己的储蓄里面出。
而且这2w元是要连续存20年，要用钱的话需要等到20年之后，相当于给自己安排了一个20年的定期。
但我当时并没有纠结，一个是产品确实好，能终身锁定4.025的利率，另一个是因为我的乐观心态，我坚定的相信随着工作经验和能力的提升，2w元对我的压力会越来越小，那么不妨前期给自己一点压力，借此强迫储蓄。
一转眼，今年已经是交费的第5年了，每年自动扣款，其实也没太大感觉，但算算也拥有了十万的小金库。
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但是坦白讲，我后来也曾迷茫过，每年存个1-2w真的有意义吗？年轻时把这笔钱用去体验和消费是不是更珍贵呢？
我不知道答案，也没办法套用某个公式，因为每个人的成长环境、思维习惯、价值体系都完全不同，享受当下也好、储蓄未来也好，都是合理的选择。
以我自己为例，这个「拿铁因子」不是咖啡、而是生活中的其他事物，比如对衣服的消费。
毕业后我曾报复性乱买了很多衣服，每件单价都不贵，所以比起衣服本身，我更享受剁手的快感。很多时候是综合考虑觉得是一件「不错的」「可以买的衣服」就入手了。
但当下的喜欢可能只维持几个月，每次看衣柜还是会有种心理：明明衣服很多，为什么没有心动的？
后来，看了很多书，我开始尝试真正为自己的心动买单，而不是随便买一件觉得还可以的、将就的衣服。
慢慢会发现，物品的单价贵了，但是拥有它的满足感和幸福感却成几何倍增长，而且因为不再报复性消费，整体的支出反而下降了。
不是为了弥补自己和补偿心理而消费，而是真正为自己的心动买单。无论是储蓄还是消费的背后，都是对自己的爱。
我想，这也是理财和储蓄带给我的习惯改变吧。
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