日前，微博认证公司为湖南泓锐律师事务所的@长沙邓洁文律师爆料称，今年11月初，中国人民银行上海分行一份举报答复意见书确认，拼多多无证经营支付业务，2019年11月8日时隔一年后，该行举报答复意见书显示，寻梦公司（拼多多主体）依然没有完成相关整改，持续无证经营。
而拼多多的回复却人令人咂舌，称举报方为售假商家，希望通过这种方式向平台施压，取回被冻结的款项。
作者认为此举实在可笑，不管举报人是否为售假商家，无证经营已经是铁的事实，拼多多妄想通过此举来转移公众注意力，确实是一个非常不负责任的行为。
对于一个拥有支付业务的平台，支付许可证有多重要不言而喻，他是一个平台能力及责任的体现，那什么是支付业务许可证，他对于一个支付业务平台及商家到底有多重要？如果没有会出现什么样的风险？我们下文来讨论一下。
什么是《支付业务许可证》？
《支付业务许可证》是为了加强对从事支付业务的非金融机构的管理，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，中国人民银行制定《非金融机构支付服务管理办法》，并由中国人民银行核发的非金融行业从业资格证书。
《非金融机构支付服务管理办法》总则中第三条规定非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。
支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。
未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
同时，我国对于支付业务许可证申请主体的条件也做出了严格规定：有符合要求的反洗钱措施；有符合要求的支付业务设施；有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施等等。
可以说，获得“支付业务许可证”不仅意味着当事企业受到了来自监管机构的权威认可，更是为了加强为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益。
根据以上法律法规来看，拼多多此举无疑已经违法，但是为何拼多多在明知违法的情况下，还持续进行支付业务？
第一：拼多多目无法纪，在各大平台都拥抱监管的情况下，“无证”经营的拼多多却一直游离的央行的监管之外。
第二：拼多多主体资格得不到监管方认可，上文可知，我国对于支付业务许可证申请主体有着严格要求，拼多多并不是符合此要求的企业，从而监管方不向其发放《支付业务许可证》，
支付业务存在哪些风险？需要央行如此重视？
支付业务本身就存在许多风险，例如：洗钱、“二清”、信息泄露等等。
例如拼多多在2019年年初就成为了网络*彩博**公司的洗钱工具，在没有监管的情况下，由于买家的资金不是直接到商家账户，而是确认收货或 15 天系统自动确认收货后才会到达商家账户。这么长的时间，在一个巨大的资金池里，留给了不法分子巨大的犯罪空间。
不仅如此，由于拼多多开店流程简单，审核不严格，且一张身份证可开多家店铺，大家可以想象，一个拥有几百万商户的平台，到底有多少是真的收款商户？每天有多少钱通过拼多多流向不法分子！
再来看看什么是“二次清算”。
所谓的“二次清算”，指的就是没有支付牌照的公司把商户的资金先收取到自己的账户，形成一个资金池，再通过二次清算，把资金池里的钱再结算给商户的行为。
目前二次清算最典型的是“大平台+商户”的模式，平台通过自己的账户收钱，进入资金池，再通过自己的系统，自行开展商户资金清分结算。
举个例子，某平台上有1万个商户，每天每家商户营业额为1万元，那么，整个平台一天的流水就有1亿元。平台通过支付通道把钱收到自己银行账户，然后，在收取了自己的费用之后，再通过自己的方式把钱结算给商家。
这种方式存在诸多危害，也是目前我国人民银行重点打击的对象。
“二次清算”有什么危害？
我们假设一下，如果该平台存在“账期”，结算周期为1个月，那么按照上面的例子，平台一个月将会留存30亿元，如果平台在某些情况下私自挪用这30亿元，甚至是携款潜逃，那么，有多少商家会受到影响？这里跟P2P资金池业务其实是一个道理。痛定思痛！因此，中国人民银行多次发文，要严厉打击“大商户二清”的行为，特别是217号文，重点强调打击“大商户模式二清”。
“二清模式”是明显违*中反**国人民银行的规定，存在巨大的金融风险，国家监管机构有权力对此类平台进行处罚甚至封杀，严重的还要追究刑事责任。
“裸奔”的拼多多
无独有偶，2018年12月，拼多多被举报，首次确认无证经营，但拼多多回应同样是被处罚商家的恶意举报。此次央行再次确认拼多多无证经营支付业务要求其整改。
去年12月，南方都市报大数据研究院发布了第二期新经济领域企业声誉监测报告显示，在针对146家新经济公司调研中，拼多多因假货问题泛滥，乃至涉黄涉暴等违规商品，遭致用户投诉频繁，致使其在社会责任度与舆情风险度下表现较差。今年6月19日，一份由北京师范大学牵头的《互联网企业社会责任报告》在京发布，拼多多位列110个考察对象中，电商类倒数第一。无疑这更是给平台上的消费者和商家敲响了警钟！
我们看看拼多多成立4年来，仿佛成了“假货”、“无证经营”、“涉黄”“洗钱”等等的代名词。究其原因，无非是不作为及社会责任感差等原因。笔者希望拼多多作为一个平台，加强自身管理，增强社会责任感，真正做到为商家及消费者服务。
企业越大，责任越大。一家好的企业，不仅需要实现其经济效用，同样需要实现其社会效用。好的企业需要为提升居民消费水平，创造文化，改善社会及自然环境等方面做出自己应有的贡献。企业本身应成为社会发展的催化剂，“润物无声”，在供给侧结构性改革的大背景下，我们的企业应该着眼于如何优化产业结构，提升产品质量，实现消费不断升级，走出一条持续、绿色的发展道路。而我真正担心的是如果拼多多打开了无证支付的潘多拉的磨合，没有被及时关上，有人效仿后，将形成金融灾难！