父母辛苦一辈子，帮我们走上人生正轨。当他们双鬓发白，到了人生的后半段时，为他们养老则成了我们必须考虑的事情。
很多朋友的父母都在老家农村生活， 没有社保，到老了也没有退休金可领 。再加上积蓄可能较少，老年生活质量难以得到保证。
所以最重要的，就是额外给他们准备一笔养老钱。
如果你也有这样的想法，那么可以参考参考今天文章的思路和方法—— 既能解决父母大部分的医疗费用，也能为父母留下一笔养老钱，还能稳定获得一笔收益 ，具体内容如下：
- 爸妈没有退休金，该咋办？
- 三种方式，哪种更适合攒爸妈的养老钱？
- 这样做，给爸妈准备个复利增值的小金库
给爸妈养老，该咋办？
说到爸妈养老的养老钱， 除了日常开销，医疗费用也是其中不可忽视的一笔钱，毕竟年龄越大，患病几率越高。 我们分别来聊聊。
1、医疗费用，可以这样解决
首先要给父母买上新农合 ，相当于农村医保，交一年保一年，能够报销一部分大病医疗费用。
但它在报销比例、保障范围方面都有限制，超过范围的费用不予报销，还是需要我们自己承担：
所以最好再给父母配置上商业医疗险，比如百万医疗险 。这类产品的额度有几百万，新农合报销不了的部分，在扣掉免赔额后，基本都可以用它报销。
两者搭配，绝大部分的医疗费用就都能解决了。
2、父母的养老钱，可以这样准备
可以先给父母把新农保交上 ，相当于农村养老保险，等父母到了退休年龄，也能每年领一笔钱。
不过新农保发放的养老金非常有限，光凭它难以支撑起父母的老年生活。
所以有余力的朋友，最好是额外给父母准备一笔养老钱。 这笔钱要足够安全，最好还能稳定增值 ，不至于因为通货膨胀而过分贬值。
很多人会选择银行定存，比较安心。但近两年，银行定存利率一直是下跌趋势，今年各大行的定存挂牌利率更是跌到了3%以下，收益很低。
那么还有没有其他安全又能稳定增值的方式？
当然也是有的， 分别是国债以及商业养老年金险，它们的收益不比银行存款低，也很适合用来给爸妈准备养老钱。 尤其是养老年金险，多数能从55或60岁就开始领钱。
接下来我们就讲一讲它们和银行存款的收益差别。
三种方式
哪个更适合攒爸妈的养老钱？
在安全性方面，年金险和50万以下的银行存款差不多，有政策保障，政府机关监管和兜底。至于国债，属于国家发行的债券，安全性最高。
所以我们主要关注的，还是三类产品的收益情况。 银行存款和国债是单利计息，年金险是复利增值：
- 银行存款： 一般分为1年期、3年期和5年期的定期存款， 目前各大银行的3年期、5年期定存挂牌利率普遍不到3%。
- 国债： 比较常见的是储蓄式国债，多为3年期和5年期。 一般5年期利率更高一些，最新一期的利率是3.07%。 不过这类产品额度有限，不容易买到。
- 年金险： 比较常见的是终身型养老年金险，前期投入一笔钱，随着时间增值，到了约定年龄比如60岁即可每年领取一笔钱， 活多久领多久，长期持有，收益率最高能达到4%。
为了大家能够更清晰地了解三者的收益差别，我们假设3年期定存和5年期国债利率不变，一起来跟某款终身型养老年金险对比一下，以“50岁女性，交15万为例”：
①银行利率按3%计算，国债利率按3.07%计算 ②年金险的收益为“已领取年金+当年度现金价值”
可以看到，银行定存和国债的收益从第一年开始就稳步上升， 但它们的利率会受市场和政策影响，实际收益可能会降低。
比如3年期银行定存的利率，10年前的央行挂牌利率是4.65%，现在只有2.75%。即便是取出来再存进去，10年里享受到的收益率也是一直在下降。
年金险的收益，不受市场和政策影响，非常稳定。 在70岁前，它不如前两者高，但70岁后开始反超，且因为可以 终身持有，收益会越来越高。
所以可以这样选择：
- 如果想做短期储蓄： 三五年或者六七年，可以选择国债或者银行定存。
- 如果希望父母能有中长期的养老金“收入”： 选择年金险更好，相当于给父母准备了一个复利“小金库”，到了约定时间每年领一笔钱，很安心。
不过前面举例的是终身型的养老年金险，要领取较长时间才能有不错的收益。
有些朋友可能觉得时间太久意义不大，或者希望投入的钱能早些拿回来，直接把钱给到父母， 让他们自己决定该如何使用。那么也可以找一款收益率不错的定期型产品，来满足这一需求。
接下来，我们就给对年金险感兴趣的朋友来做个收益演示，让大家知道它们具体的收益情况。
用年金险
给爸妈准备一个养老小金库
定期型年金险和终身型年金险特点不同，我们分别来讲一讲。
1、定期型年金险，就像收益率近4%的小金库
定期型年金险，有两类，一类是按时间计算，比如保障10~20年，另一类是保障到固定年龄，比如85岁。
我们找了一款收益率不错的产品，是中融人寿的其乐融融，能保15年，以 “50岁女性，保15年，分3年交，每年交5万” 为例：
可以看到，它前期的现金价值偏低，52岁时已经交费15万，但现金价值仅7.7万。所以投入的钱最好是几年内用不到的钱。
从61岁开始，可以每年领取4500元，持续领4年。 等到了65岁，可以一次性领取23万的满期金，总领取金额24.9万，收益率达到3.74%。 该收益率为复利，转换成单利超过4%，相当不错。
通过这种方式，10多年就能有一个不错的收益，适合想要较快拿回钱、直接给爸妈的朋友。这样爸妈就有比较多的选择，比如出去旅旅游，报一些老年兴趣班等。
不过要注意，它必须保障15年才能拿到全部保险金。如果爸妈年龄比较大，例如60岁，就不建议选择了，不然要等到71岁才能开始领钱。
下面我们再来看看终身养老年金的收益情况。
2、终身型年金险，提供源源不断的现金流
目前收益不错的终身型养老年金险还是挺多的，我们以大家保险的星海赢家庆典版（计划二）为例，用 “50岁女性，分3年交，每年交5万，60岁开始领取” 为测算条件，来给大家做个演示：
可以看到，从60岁开始，每年能领取1.2万，长期持有的情况下，领取到70岁，总金额能达到25万，超过上面的定期年金险。 之后还可以继续领取，活多久领多久。
1.2万相当于每月有1000来块的额外收入。虽然不高，但爸妈在农村生活，本身花销不多，还是能让他们生活得轻松一点。
另外表中只是举例，如果觉得投入的钱太多或者不够，也可以结合自己的经济情况再调整。
总的来说，爸妈养老是一个长期的事情，养老钱肯定是少不了，但在方式上，可以结合自己和爸妈的需求灵活选择。
写在最后
尚年轻的我们，正走在人生的康庄大道上，享受着美好年华，父母却到了需要我们照顾的阶段。
而除了物质上的照顾，父母情感上的需求也很重要。即使在外打拼，再忙也别忘了常联系父母，有空多回家看看。
关注深蓝保，回复【福利】，可免费领取：
《社保手册》《医保攻略》《保险方案》《防坑攻略》等超级干货资料。
帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管找我，我将用从业6年的经验给您合适的建议；
通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。