文章转自【A6工作室】

保额40万，赔款45万？车主可以从保险公司这里获得超过车辆保额的赔款吗？

车主张先生，有一辆奥迪轿车，在保险公司投保机动车商业保险，其中车损险的保额是40万。就在前几天，不慎发生了严重的追尾事故，车辆前部受损。受损车辆拖到4S店之后，根据4S店的预估维修费在20万左右，占到了保额的50%。保险公司一方面与4S店沟通协商能否降低维修价格，另外一方面，将事故车辆放到残值车拍卖平台询价。通过多家残值拍卖平台的报价，其中一家名为中保拍卖的拍卖公司报价30万。如果残值车能够拍卖30万元，而车主的保额只有40万元，保险公司仅需要支付10万元，就可以按照推定全损的赔偿方式处理了，比在4S店维修的方案还节省了10万元。

看着自己被撞坏的奥迪轿车，张先生也不打算继续维修使用，同意了保险公司推全方案。但是，当得知残值车辆拍卖价格是30万元时，张先生提出，当初买保险的时候，为了节约保费，刻意低估了车辆实际价值进行投保。自己这辆奥迪的是实际价值比保额的40万要高，因此，张先生要求保险公司赔偿15万，加上残值拍卖的30万元，一共要求45万赔偿。

这时候保险公司的理赔人员就纠结了， 满足张先生的要求吧，即便赔偿15万元，相比赔偿给4S店的20万修理费，还是减损了5万元，对保险公司是有利的。但是这样总赔偿超过保额了，好像又与财险保险的损失补偿原则相悖。另外，这多出的5万元，在理赔系统中怎么列支呢？

不知道各位，在理赔实践过程中，有没有遇到类似的问题，是不是也纠结过？有没有更好的办法呢？ 欢迎大家留言讨论。

小编就这个案例，先表达一下自己的观点，不一定正确，因为这样的情况，之前确实没有客户提出过这样的要求。

小编认为，保险公司不必纠结，看似多赔的“5万元”，并不是保险公司出的，而是客户这款奥迪车，在二手车市场的溢价造成的。现在推定全损是一种非常常见的理赔方案。不同车型的保值率不同，同样道理，不同车型在残值车拍卖市场的价格也不尽相同。保险公司通过将事故车辆推全拍卖的方式，不仅可以减少赔款支出，同时可以提高结案的效率，让客户尽快拿到赔款。 因此，推全成为保险公司与客户双赢的赔偿方案，因此，从最早的事故损失达到保额的80%以上才能推全的硬性规定，车损占比逐年降低，现如今，有的部分车型，修复费用达到保额的30%，保险公司就愿意主动协商推全处理，就是这个原因。

2021年，各家保险公司车险经营面临空前压力，怎样在理赔端减赔减损，成为各保险公司管理层头等大事。传统燃油车，无论是维修技术还是残值拍卖，已经相对成熟，可以减损空间十分有限。反而近年来市场占有率不断飞升的新能源汽车，在事故维修方面，成为保险公司面临的新难题。理赔员不懂新能源维修工艺，定损时常被忽悠。电池模块整体更换费用高，检测费还贵，厂家还不允许维修，一点小伤就整体更换，面对高昂的检测费用，维修费，保险公司只能咬牙买单。在这个博弈过程中，新能源推全，会不会成为保险公司与4S店博弈的一个新手段呢？只是目前不论二手车市场还是残值车拍卖市场，似乎都很歧视新能源汽车，即便是拍卖价格已经很低了，也没有人愿意接手。推全这个减损方案，如何应用在新能源汽车这个新生领域呢？ 也可以一并讨论，两个话题，都可以留言。

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