银*房行**贷有三种*款贷**方式，商业*款贷**、组合*款贷**和公积金*款贷**，而还款方式有等额本息和等额本金，不同的*款贷**方式和还款方式，每个月要还的利息都不一样。

商业*款贷**

商业*款贷**利率每个人都不一样，但都是在央行的基准*款贷**利率的基础上上下浮，当前央行5年期以上的*款贷**利率是4.9%，而*款贷**利率普遍是上浮10%左右，有的20%，个别的人达到30%。我们以2019年10月份全国首套房平均*款贷**利率5.52%计算。

​那么100万的房贷，分30年还清，按照5.52%的*款贷**利率，如果是采用等额本息还款，那么每个月要还5690元，30年总共要还204.8万；采用等额本金还款的话，那么前期每个月要还7300多，每个月的还款金额递减十几元，30年总共要还183万。

组合*款贷**

组合*款贷**，一般公积金能贷多少就尽量贷多少，其他的在用商业*款贷**，我们计算的话就一半使用公积金*款贷**，一半使用商业*款贷**。那么如果使用组合*款贷**，采用等额本息还款的话，那么每个月要还5021元，30年总共要还180.7万；采用等额本金还款的话，那么每个月要还6400多，每个月的还款金额也是呈现递减状态，30年总共要还165.9万。

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公积金*款贷**

公积金*款贷**基准利率是3.25%，有的人有上浮有的人没有，我们就按照基准3.25%计算。如果采用等额本息还款的话，那么每个月要还4352元，30年总共要还156.6万；采用等额本金还款的话，那么前期每个月要还5400多，次月还款金额呈递减状态，30年总共要还148.8万。

​从上面的计算结果我们也可以看出，还款方式也很重要，采用等额本息还款，总的利息就比较多，但是还款压力会比较小，而采用等额本金还款方式，总的利息会较少，但是前期还款压力会比较大。

综上所述，商业*款贷**和公积金*款贷**的差别也很明显，不仅仅是从*款贷**利率上，更直观的是从*款贷**利息上，30年总的利息相差几十万，但是公积金*款贷**是有额度限制的，并不是你想贷多少就多少，银行会根据个人实际情况给予相应的额度。所以如果是*款贷**买房的话，能用公积金*款贷**尽量使用公积金*款贷**，不管是从还款的利息上来看，就是从每个月还款的金额也能让你压力少一大半。