如果你是一位高端客户，甚至是高净值或者超高净值客户，在遇到代理人给你推销保险产品的时候，大概率你是不感兴趣的。所以也没有义务给代理人讲话的机会。很多代理人在高端客户面前就悻悻而归。
如果你再碰上了一个不专业的代理人只会卖条款的话，那么你就更没有兴趣了，甚至你可能会被引导到另外一个维度上。既然是大保单，那么保费的佣金也很高，就会碰到那些参与恶性竞争返佣的保险代理人。如果是这样的话，你就更加了解不到人寿保险的全貌了。
碰上老实的代理人，你最多也只能看到人寿保险白纸黑字的条款部分。从文字当中，你是无法显而易见地看到人寿保险的法律功能。就算拿到条款，你仔细研究，也是发现不了的。这时就需要真正专业的保险代理人帮你做法律解读。
不要忘记，你是高净值客户，没有人寿保险，你依然可以依靠自己的财富覆盖人生当中大部分的传统风险“生老病死残”等等这些。一个代理人天天挂在嘴边讲这些肯定入不了你的法眼。但是人寿保险的法律功能，是高端客户必须认真了解的，这将对你的财富起到巨大的影响，注意是“巨大的影响”，甚至会让你后悔你之前的一切对于财富的安排，也会后悔曾经对于人寿保险的判断和决定。
高净值客户的风险根本不在传统风险方面，而是在生涯风险方面。什么是生涯风险？ 生涯风险是那种“能够掀翻整张桌子”的风险，包括你已挣到的、你全家已挣到的所有资产。
如果你是高净值客户，建议不要再把关注点放在资产数量增长上，尤其在选择保险时。因为高净值客户本身的产业利润一定不菲，选择人寿保险是看中了人寿保险对资产性质改变的强大功能。如果挣再多，已然不是自己的了，数量再多还有何意义？
因此，高净值客户更应当关注人寿保险的以下六个方面：
1.自己握有控制权，只希望转让使用权。
举一个人所共知的例子：从小，我们没有属于自己的钱，但父母给我们零花钱，我们依然可以有钱花。是因为父母拥有钱财的所有权，他们转让了使用权给子女，一旦子女使用零花钱不当，父母就可以收回使用权——这就是拥有控制权的好处，以此来纠正对于财富使用不当的行为。
现实世界中的所有金融资产中，人寿保险恰好能够做到所有权与使用权有效分离。作为父母，回顾一下，传统的房产过户、股权转让、直接给现金等方式，总有规避不到的情况，但人寿保险的功能则彰显了其科学性，并规避了诸多不当。
2.不会因为另一半的任何举动，财富被分走一半。
婚姻的缔结本身也是两个家庭乃至家族财富的连接。幸福的婚姻和不幸的婚姻，都曾举办过婚礼。从古至今，婚姻时时刻刻都在受着外部因素的影响，导致婚姻经营失败。那种两个人和平分手，还能成为朋友的局面，是电视剧里面的桥段。绝大多数离婚的人绝不仅仅是因为所谓的感情不和、性格不合等这些公开的理由。债务拖累、第三者插足、从一开始就身份地位不对等原因，占据了相当大的比重。
遗憾的是人分开容易，但财富要想分得清楚“你的我的”绝非易事。受传统文化影响，绝大多数中国人无法接受婚前财产公证（小夫妻的双方父母就不会接受），甚至即便接受，婚内财产的增值部分一样也会属于夫妻共同财产——只要双方或一方付出过劳动。更不要说“财产混同”是极大概率事件。
已经废除的《婚姻法》司法解释（三），曾把父母为子女购房，并放于己方子女名下，法理上推断符合父母给己方子女准备的个人财产。 但如今 只能按照《民法典》第1062条共同财产来对待。对财产的保全与传承来说，法律主动干预、主动保护的成分越来越少，越来越需要依靠财富的拥有者们自己积极地安排规划。否则普通家庭的父母穷其一生为子女购买的房产，子女离婚时，被子女配偶分走一半的情况，会大面积爆发，后悔莫及。
人寿保单并不是完全不分割，而是可以少分割，当然设计周全的人寿保险也可以做到不被分割。真正在一个家庭当中区分清楚“你的、我的、我们的、子女的”，只有人寿保险可以清楚地做到。
3.给子女巨额财富，但不会因此而毁掉子女的后半生。
所有的父母都希望子女一生幸福平安。父母戎马一生，不过就是为了自己生活品质更高，子女将来衣食无忧。但如果按照传统的方式直接给子女巨额财富，毁掉的就是子女的后半生。这样的例子根本无需再举了，报道当中有太多太多。
我们普通家庭认为把子女培养成才已经很难，想象着富裕家庭一定很容易吧。但实际上真正富裕的家庭，不把子女养废，都需要花费极大的精力。这与普通家庭的想象截然不同。通过转让给子女人寿保单使用权，可以让子女有节奏地、细水长流地消费。换做是你本人，突然收到一笔巨额的财富，大概率第一想法，那就是“消费”——消费你曾经消费不起、不敢消费的商品和服务。连打麻将都要打*麻大**将了吧！
4.即便遇到政治和经济等不可抗力，归来仍是高净值“家族”。
人们都懂得成年人做事不能冲动，更不能不计后果。但就是有相当多的成年人做事情之前没有考虑好，一旦出现后果，是否能够承受得了——老婆孩子怎么办？父母怎么办？他们擅长用“*哈梭**“的方式，压上全部资产和身家。但是，一个聪明的企业家或者创业者要给自己留有一定的余地。这个余地就是你准备好的底线资产。也就是说，创业全部赔掉，依然能够过得比一般人幸福。
我常举一个例子：买一套价值200万元的房子，与买一套180万元的房子，在使用功能上没有本质的区别。但是与此同时，能够用另外20万元为自己布局合理的人寿保险，通过保险的杠杆率绝对可以换来200万以上的保障。
接下来，我们把上述这个“房子”两个字改成“生意”，把200万换成2,000万，把180万也换成1,800万，把20万保险换成200万保险，是不是一样的道理？这样做事情是不是更周全，更周全的人是不是更智慧的人？就像是开车通过绿灯的时候，请问是应该全速前进，还是应该带着一点刹车？刹车不就是保险吗？带着“保险”通过路口不是更安全吗？人寿保险不解决你暴富的问题，但是会很好地解决你“突然变穷”的问题。
5.遇上债务危机，即便无钱可还，仍是高净值人群。
欠债还钱，天经地义。法律规定，该还的还，无钱偿还，便等有了可执行财产再执行偿还。但法律还规定“债务人的专属债权”，可以不用来偿还债务。如果人寿保险足够得高、布局得足够的早，那么你依然还是一个高净值人群，甚至还有东山再起的资本。 这就是你家庭的经济底线。在没有人寿保险的年代，你的经济底线只能是银行储蓄、家中所有的房产及其他金融类资产。所以这种债务风险，可以通过人寿保险提前隔离出来一大笔财富，先保证自己和家人平稳得活下来，过渡之后再做东山再起的打算。
6.人寿保险是在子女继承大笔财产之前的巨额税金。
我们都知道纳税一定是在获得净收入之前。有意思的是，直至今日还有很多人认为纳遗产税是在继承之后才去缴税。
世界历史长河中，开征遗产税已经有超过400年的历史了，这个地球上90%的发达国家都有遗产税，如果父母愿意拿50%以上的资产赌我国不收或者要收，但可以逃得掉，那可以忽略下面的内容。
十八届三中全会政府提出了深化收入分配体制改革的计划，由此开展了一系列实现资产透明化的举动。时至今日，身份证号已经成为了每一个自然人纳税人识别号，将对应我们有多少合法的应税收入。
2017年8月网联清算有限公司成立。网联清算中心成立了网上支付的最大数据库，自网联清算中心成立以后，通过网上交易支付的每一笔钱都在监控中，每一个人在银行只能拥有一个Ⅰ类账户，冠字代码能对任何一张纸币进行准确实时监控。巨额财富在国外的高端客户，依然无法轻易的逃脱税务。CRS在2018年9月已经完成第1波交换，举例来说，A国人在B国开了一个账户，并存入了一笔很可观的钱，那么B国的银行就有义务把A国存款的金额信息披露给A国税务总局——这就是税务信息交换。
中国有太多的高净值客户在外国购买房产之后，当子女去继承的时候，需要先交巨额的遗产税，却拿不出现金。如果早年布局了人寿保险拥有大笔的保险金，那么这笔遗产将可以顺利继承。
即便不为遗产税开征准备遗产税金，子女突然继承大笔的保险金，也容易产生财富流失的。理由跟刚才一样，某一时间点巨额财富傍身并不是什么好事。
很多保险公司的集团公司都成立或联手其它有实力的信托公司。通过把保险金交给信托公司，成立保险金信托。保险金完全不经过保单受益人的手，保险金所有权直接转让到了信托公司，信托公司成为了受托人，而使用权可以在信托条款当中得到体现，约定受益人如何使用。其信托条款可以由父母个性化定制。这既是一种权利的剥离，更是一种发展保护和财富保护。
如果你只是个普通人，而并非是高净值客户。也要注意，高净值客户在私人银行的定义当中是这样的：拥有100万美元的金融资产，就被私人银行列为“高净值客户”。想一想，我们大部分中国人拥有一套属于自己的房产是多少人一生的追求，或者是许多丈母娘的追求，尤其当你身处在一二线城市。房产本身价值不菲，又处于黄金地段。那么，你已然跨入或者一只脚跨入高净值人群行列。
所有的高净值客户也是从普通客户成长而来的，所以不要觉得我自己还没有够那个档次，等够了那个档次再说。其实同步准备并不影响，只要有提前布局财富的想法，人寿保险一定是最必要、最基础的工具之一。 喜欢，请点赞转发！