近期国内各大银行持续下调人民币存款利率，具体数据如下：
活期存款利率为0.25%
3个月、半年、1年期整存整取利率分别为1.25%、1.45%、1.65%，
2年期、3年期、5年期整存整取利率分别为2.15%、2.6%、2.65%。
有人说利率虽然低，但是我们普通人为了保护自己的资产，也没有更好的选择。不信？看看股票走势，看看居高不下的房价，苦笑一下，还是只能转身推开了银行的大门。
当然，储蓄是一件非常正确的事情。哪怕是当今世界第一的投资大师，今年已经92岁的股神沃伦·巴菲特，在他67年的投资生涯中取得了约20%的年化收益率，也曾重复、多次表示一定要养成储蓄的习惯。
那么，既然我们都要储蓄，必然希望可以享受更高的利率，该怎么办呢？
在思考这个问题之前，我们可以先通过对比其他国家的定期存款利率，了解一下我国处于什么样的水平，好以此为依据确定一个目标利率。
- 美国，这轮加息前，美国存款利率长年维持在1%左右。当前其国内银行的定期存款年化利率约4.75%，有些网上银行甚至把定期存款利率提高至年化5.5%，其中最著名的就是苹果公司和高盛合作推出的Apple Card储蓄业务；
- 韩国，最新定期存款年化利率维持在3.5%，和我国相差无几；
- 日本，目前其3年期和5年期定期存款利率均为0.005%，看到这里突然感觉得到了一丝安慰。
以这三个我们比较熟悉的国家作为基准，我们大概可以确定，如果有某个银行定期存款的年化利率可以达到或接近 5% ，那么就算优秀。
说回国内的情况，很多人应该也知道，为了*储吸**，通常中小银行比大型银行的储蓄利率高，各地城商行、农商行、村镇银行等储蓄利率依次提高。但目前3年期定存大多也已经降到了年化3%左右。
既然这些银行储蓄利率都达不到我们的目标，那么我们普通人可以接触到的银行渠道储蓄还有哪些其他业务呢？
比较常见的有 代销国债、大额存单以及结构性存款 （只包含保证本金安全的部分产品），他们的收益情况如何呢？
- 国债，安全系数最高，通常为5年、10年甚至30年期，年化利率为3-4%。但是每期额度有限，抢购不易；
- 大额存单，20万起存，通常年化利率3.3%左右；
- 银行渠道的结构性存款产品，比较典型的情况大概是这样：人民币产品，100%本金，2年1%利率，年化0.5%；美元产品，100%本金，2年3%利率，年化1.5%。
看到这里，是不是有点失望，难道说我们5%的目标还是太高了？
各位读者朋友肯定注意到了上面提到的银行结构性存款中，美元产品的的利率是人民币产品利率的3倍，那么如果我们是不是可以发散一下思维，比如：
外国人在我国是怎么储蓄的呢？是不是应该了解一下各个银行的外币存款业务，甚至境外银行在我国境内*储吸**提供的利率情况。
以下是个人了解到的一些情况，供大家参考：
- 境外银行吸收人民币存款，活期利率0.25%，5年固定利率2.65%，和国内各个大行看齐；
- 某些境外银行美元定期存储利率可达4.9%。
噢！4.9%已经非常接近5%了，我们好像找到了目标！
那就是， 某些境外银行的针对内地客户开放的美元定期储蓄！
综上所述，我们可以合理利用汇率波动，以较低的利率兑换美元，然后挑选合适的银行进行美元定期储蓄。那么你就可以战胜市场上90%的人！
最后引用一下国内央行针对调低利率的发言：
这是银行根据市场利率变化调整存款利率水平的主动行为，体现存款利率市场化改革向前迈进了重要一步。
当前银行净息差持续收窄，银行有降低存款成本的需要。降低存款成本有助于缓解银行负债端压力，同时也有助于居民储蓄转化为消费。
感恩，以上。