首发：美少女壮士小文子
一个可爱又有趣的财经自媒体人
大家好，我是美少女壮士小文子，一个认真写有趣文章的小财经博主。
上个星期开始，就陆续有小伙伴拿着中国平安2023年的开门红产品，来问我了。
产品形态怎么样？真实收益如何？是否值得购买？——我想，看这篇文章的你，一定也有同样的疑问。
这篇文章，我们来和大家说一说，中国平安2023年的开门红产品“财富养老23年金险”。
01
财富养老23产品形态
财富养老23是一款典型的养老保险产品，专门为中老年人设计。
缴费期限上，主要有趸交、3年和5年交，保障期限上，可以选择“保10年”或者“保15年”，养老金开始的领取时间为男性60岁，女性55岁——
从这个保障期限和领取年龄，大家应该可以看出来，这款产品，适合即将退休到80岁的人群投保。
实际上，财富养老23男性的起投年龄就是57岁，女性是52岁，都是接近退休的年龄。
按照缴费期限不同，每年可以领到的养老金也不同：
趸交每年可以领取8%的年交保费，3年交可以领取20%的年交保费，5年交可以领取25%的年交保费。
除了可以领取养老金，财富养老23也有满期保险金和身故责任，在保障届满时，可以一次性的返还满期时合同的基本保额，这一部分就相当于利息了。
同时，也能附加万能账户。
以60岁的隔壁王奶奶为例，按照年交10万，连续交3年，保险期10年来看：
3年交每年领取20%年交保费，那就是10万*20%=2万。
隔壁王奶奶从61岁开始，一直到69岁，每年都能领取2万元年金，合计领取18万元；
等到隔壁王奶奶70岁时，可以一次性领取满期保险金155062.8元。
算下来，60岁-69岁，被保人一共领取了335062.8元，比总保费30万多出了35062.8元。
IRR1.70%，还可以，比让人坑了、买了一堆没用的保健品，强太多啦。
其他的交费年限的话，收益率也差不多——
还是以60岁女性女，年交10万为例，我们来看看不同的交费年限、不同的保险期间下，主险部分的收益情况：
10年满期：
①趸交：内部收益率为2.2%；
②3年交：内部收益率为1.70%；
③5年交：内部收益率为1.91%；
15年满期：
①趸交：内部收益率为2.36%；
②3年交：内部收益率为2.12%；
③5年交：内部收益率为2.35%。
收益方面，不高，确实是不高。
但是这个也看怎么想了，确实是比让人坑了、让人骗了、买了一堆没用的保健品，真的是可强太多啦。
那如果这笔年金不领取的话，放进万能账户里又能继续增值，这样的话收益率又会高出不少。
但是这个产品本身就是给中老年人规划养老金用了，都六七十岁了，领了养老金还不花，再存进万能账户，干啥呢？
这不是本末倒置了么？
02
关于平安的万能账户
当然你会说，这个产品有万能账户啊，目前结算4.8%呢！
确实，确实如此。
不过比较让我费解的是，9月份结算还是4.7%：
10月份就变成4.8%了：
而且再往前看，万能账户不到一年的时间一路从5%往下掉：
很难不让人怀疑，10月份突然结算又变高的这个万能账户，是否肩负着某种神圣的使命？
但愿是我以小人之心度君子之腹了。
不过，我们可以想一想，5年后这个万能账户的结算又会是多少呢？
万能险有一个不成文的“规律”，也是容易出现销售误导的地方：
在刚开始推出来的前几年，它肩负着保险公司出业绩的使命，因此实际结算利率会很高，一般会去到4.5%以上；
然后随着时间推移，万能账户的结算利率慢慢会下降。
而且，平安的这个万能账户的保底可是1.75%，全行业最低啊。
如果你要说，中国平安大公司、有钱、肯定能维持住现在这个万能的结算利率的。
——这两年抄底中国平安股票的人，也是这么想的。
你觉得这个万能账户结算可以一直维持到4.7%，目前来说，真的就是你的一厢情愿啊。
如果万能账户的结算，真的可以一直稳定在4.7%，持有10年的花，年化大概是2.80%，持有20年是3.8%，持有30年是4.11%，其实也是很不错了。
但未来4.7%的结算利率，是否能够长期稳定的持续下去，还是昙花一现就迅速下降，那就看你对中国平安未来的信心了。
而且，万能账户的资金进出、日常管理，还都要收费：
本就不多的收益，或许还会因此雪上加霜。
千言万语一句话：
万能险当前诱人的结算利率能持续多久，我们要理性看待，不能抱过高期望。
反正万能账户写进合同里的保底利率，只有1.75%。
03
财富养老23可以买吗？
如果想要追求短期理财，财富养老23是可以选择的，适合退休后老人投保。
市面上有比他更好的保险产品吗？
单就收益来说，市面上确实是有比财富养老23更好的选择。
有就是有，这个我没办法说没有，我不能说假话。
主险收益低、万能账户结算不确定，这确实是财富养老23的劣势。
但换个角度说， “收益”不应该是我们选择一款产品的唯一标准。
我只是觉得，保险产品不是“非黑即白”的，也没有“最好”、“最差”的说法，适合自己才是最重要的。
我知道很多朋友，就只认识两家保险公司，一家是中国平安，一家是中国人寿。
其他的保险公司，他也没听说过，他也不放心。
那这样的话，要不你就买中国平安的保险产品好了，真的也没啥。
买保险就是为了让自己安心，没必要因为别人说什么就动摇、改变自己的想法。
如果你买了一个保险产品，只是因为听别人说，产品不错，买回去之后每天提心吊胆的，怕保险公司倒闭、怕保险公司破产、怕保险公司不给钱......
让你不放心的保险，那就别买了，没必要天天让自己紧张兮兮的，真的。
买保险，就是要买个让你真的觉得放心、安心的产品，这个是最重要的。
至于收益相比其他产品来说，确实是低了一点——可是，你得到了“中国平安”四个大字给你的安全感啊，还不值得这点子收益了？
当然了， 如果你已经是“保险老司机”了，对保险公司的安全性非常了解了，知道所有的保险公司安全性都是一样的，银保监也会对所有的保险公司一视同仁、共同管理，那么，咱们就选个收益高的增额终身寿险产品。
既然都是存钱了，那咱们肯定是得选个收益高的呀。
反正做人呐，不能既要、又要、还要。
你说对不对？
