一般提到银行定期存款，通常都是存款期限越长，利率越高，利息越多。
但从去年开始，比如工行等多家银行的3年期存款利率高于5年期，存款利率出现了“倒挂”现象。有的银行甚至都不做5年期的存款产品。
例如，工行的3年期整存整取利率最高可达3.15%，而5年期的利率最高则只有2.75%，两者相差0.4%。
中国银行app则显示，3年期与5年期存款利率皆为2.75%，中行并没有因5年期时间较长而给予更高的利率回报。
招商银行app则只显示，3年期的存款利率皆为2.9%，并未看到5年期的存款产品。
为什么会出现利率“倒挂”的现象？
三年期、五年期存款利率“倒挂”，很多人可能不能理解。5年期的定存，储户明明需要花更多的时间成本，却只能换来较低的利息，怎么看都不划算。
事实上，三年期、五年期存款利率“倒挂”是银行主动控制成本的一种表现，银行预期未来存款利率还会下降，因此现在获取长期存款不划算，所以银行并不非常想吸收长期存款。
如果银行吸收的五年期存款过多，就相当于提前锁定了这部分资金的成本，不利于在后续随行就市去降低成本。
怎么存才能既利息高又灵活性好？
大家都知道，2022年发生了两轮罕见的银行理财“破净潮”，原先R2风险级别的理财产品很安全，但当时却亏的连裤衩都不剩了。在此之后，投资者更加谨慎了。
我就遇到了封闭期的无法赎回，短期理财又赎回这样的情况，总之，欲哭无泪。
谨慎之余，我个人觉得根据自己的风险承受能力，在不会亏到本金的情况下，将需要存起来的钱可以分为两类， 一类是存款，另一类是结构性存款。
俗话说，“鸡蛋不能放在一个篮子里。”把钱分开存，一部分存期限长利息高的，一部分存期限短利息低的。
很多时候即便需要用钱，我们也不需要把所有的存款都取出，所以可以把可能要用到的钱存期限短的，也就是活钱，剩下的存期限长的。
最近，上海一对80后夫妻，存款300万提前退休，大概就是用这种思路去存钱，每个月都能有1w的利息收入，刚好cover每个月的支出。
另一类就是风险承受能力略高的人，可以不存定期存款，而是存结构性存款。
结构性存款是一种比定期存款利息更高的存款，期限短的结构性存款仅有十几天，而且并不意味着期限短利息就低，即便是十几天的结构性存款，利息也有可能比得上两三年期的定期存款。
唯一的缺点就是利息不是固定的，有的时候可能也会比较低，甚至短期为负的，不过整体趋势向好。
评论区，大家聊一聊，你们在投资股票、基金之余，更青睐哪种方式来理财呢？存款还是理财产品呢？
#存款利率##理财#