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什么？连大额存单的利率都已经降到 3% ？

是的，大银行的较低，中小银行可能略高，但是往往额度比较紧张。

很多朋友都怀念以前存款可以达到 4% 的好日子，但实际上，如果我们认真找一找，还是能找到一些存款产品获得高达 5% 的年化收益率，

本文就以一家上市银行的这类存款作为例子，跟大家分享挑选的一些注意点。

01，保本

这是一间国内的上市银行的一款结构性理财产品，最高年化利率达到 5% ，而且实现的概率比较大。

在极端情况下，也有可能存款满一年无法获得 5% 的年化收益率，但至少可以保证本金安全，并且获得 0.35% 的利率。

结构性存款也属于存款的一种，同样受到存款保障制度的保护，只要在这家银行的存款总额不超过 50 万元，就受到存款保险的保护。

所以与其他存款一样，安全性并没有太大的问题。

02，收益

这种情况下，我们更关注的是收益。

目前大多数银行一年的定期存款利率仅 2.15% 左右，所以这一款产品最长一年最高利率达到 5% ，非常有吸引力。

但是跟其他的结构性存款一样，我们要重点分析所挂钩的对象是什么，以及实现最高利率的事件发生可能性有多大。

该产品挂钩中证 500 指数，在未来的一年里一共设定了 11 个观察日期，第一个观察日期是在明年的一月份。

只要在这 11 个指定的日期中，任何一天中证 500 指数比期初价格上涨，或平盘，或即使下跌但不超 1% ，这款产品就自动赎回，并且按照年化利率 5% 跟客户结算收益。

由于今年以来股市已经深度下跌，所以在未来一年里中证 500 指数比目前的价格略有上涨，概率非常大。

即使下跌，或上下波动，只要不是持续下跌，投资者也大概率获得最高 5% 的利率。

03，举例

我们来举个例子。

目前中证 500 指数 6200 点，如果下跌 1% ，就是 6138 点，所以 6138 点是观察价格。

假设在产品约定的 11 个观察日期其中的任何一天超过 6138 点，这个存款的利率就是 5% 。

即使未来中证指数出现下跌，但是跌幅小于 1% ，也可以获得最高收益。

再进一步假设，如果发生日出现在 5 月 16 日，那么此时产品运作了半年时间，投资者本金 10 万的话，按照 5% 来计算年化收益率，利息大约为 2500 元。

唯一例外的情况是，在未来 11 个观察日期，中证 500 指数全部都低于 6138 点，在这种小概率情况下，客户才会遇到最差收益，也就是拿回本金以及按照 0.35 计算的利息。

04，可能时间太短

当然，这一类产品还有一个不利因素，就是太快实现了收益。

产品设定的第一个观察日期是明年一月，如果届时中证 500 指数已经超过了 6138 点，产品同样会提前结束，客户虽然获得 5% 的年化利率，但是运作时间仅两个月，所以实际的收益并不高。

不过也不需要太过担心，到时再选择对应的结构性存款就好了。

除了看涨的结构性存款，也有看跌的结构性存款，按照当时的市场走势来进行判断即可。

如果对于股市的走向不太确定，我们还可以选择挂钩黄金或者汇率的结构性存款。

明白了这些，就不需要为找高息存款头痛了。

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