作为第一批民营银行，微众银行第二年即扭亏为盈的业绩令业内惊叹，展现了细分市场盈利的可能。微众银行的大部分*款贷**余额来自于微信、QQ上的“微粒贷”入口（目前微众银行自己的App上尚未看到*款贷**服务）。“微粒贷”目前仍采取用户邀请制，只有在微信钱包和手机QQ钱包中看到入口的用户可开通，其2016年底累计*款贷**1987亿元，同比增长1450.28%，是微众银行去年实现扭亏为盈的主要功臣。

“微粒贷”产品特征

1. 产品极度简化，使用便捷。每个客户在“微粒贷”只能看到单个页面、单个利率，在这个信息过剩、时间碎片的时代，简化的、直达需求的金融产品的接受度和普及速度被证明是较好的。“微粒贷”“额度在500元至30万元；无担保*抵押无**；5秒出额度，借款最快1分钟到账；按日计息，提前还款无罚金”。用户从微信和QQ钱包入口进入后，不需要像在传统银行申请*款贷**一般填写诸多繁琐资料，只需要填写密码验证身份即可。所有额度上限、身份信息、风险相关信息都由微众强大的后台数据进行客观抓取分析。

2. 依托大数据，不良率低。微众银行依托腾讯基础平台的大数据，并将大数据处理后用于征信、授信。它以此实现了无物理网点的运行、精简的人员配置和中小银行的大力资金支持。*款贷**业务的主要审核依据，是腾讯所掌握的用户社交行为数据，以及外部查询的其他征信数据。微众银行2016年报披露的不良率低至0.32%。

3. *款贷**余额上升曲线平稳增加。微信月活跃客户有7亿人，但目标客户也只是其中一部分，还在逐步挖掘，所以“微粒贷”*款贷**余额的上升曲线保持平稳速率。同时，微众银行还在积极探索其他切入购物场景、推广校园贷等零售业务的阶段，公司*款贷**产品也处于试点阶段。数据表明，截至2016年底，微众银行的个人*款贷**余额已经超越贵阳银行。而且，目前其规模还处于高速增长期。

“微粒贷”风控核心

“微粒贷”的风控核心是，通过社交大数据与央行征信等传统银行信用数据结合，运用社交圈、行为特征、交易网、基本社会特征、人行征信5个维度对客户综合评级，运用大量的指标构建多重模型，以快速识别客户的信用风险。在腾讯征信的大数据模型中，可以提取233500个数据项，云计算进行分析归档后利用10个预测分析模型，如欺诈模型、身份验证模型、预付能力模型、还款能力模型、还款意愿模型以及稳定性模型，把客户在腾讯的留下数据的痕迹整理起来，就可以真实地了解客户的过去，分析未来，并得到最终的消费者信用评分。微众银行同时还会进行身份识别确认、短信确认、网络环境确认、移动设备确认来避免可能存在的信用欺诈行为。

文/董兴荣。点击下方了解更多，在线订阅《财资中国|财富风尚》杂志，获取更多公司金融、资金管理、现金管理、支付结算、企业理财、风险管理、资产管理、企业财富管理等方面的原创干货。