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保险是指以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。
保险通识图
常见保险产品与保障功能
常见投保误区误区：
- 有社保不用买商保
- 别人买啥我买啥
- 保险合同不仔细看
- 把保险当理财产品买（ 保险的本质是保障，而不是理财！ ）
- 健康问题以为不说就没事
- 医保卡外借
- 一张保单保所有
- 经条件不错不用买
- 不做保单“体检“
购买保险的正确姿势：
- 先保障后理财
- 先保额后保费
- 先大人后小孩
- 先规划后产品
- 先人身后财产
如何挑选保险公司：
- 偿付能力充足率 选择100％以上的保险公司。
- 风险综合评级 SARMRA 评分，分数越高，代表保险公司风险管理能力也越强。
- 服务评级 AAA 、 AA 、 A 、 BBB 、 BB 、 B 、 CCC 、 CC 、 C 、 D ，选择 B 级及以上。
- 经营评级 A 、 B 、 C 、 D ，选择 B 级及以上。
社保医保和商业保险的区别：
社保商保的区别
家庭保险配置
家庭不同阶段如何配置保险
不同阶段如何配置保险
一、经济支柱如何配置保险：
1、家庭经济支柱的财务责任：
家庭的负债额度+孩子的教育支出+家庭的必要支出+老人的赡养费用
2、家庭经济支柱买什么？
- 风险分析：健康风险+财务风险+家庭责任风险+养老风险
- 保险配置建议：重疾险、医疗险、寿险、意外险和理财型保险
3、各项险种买多少保额？
- 若家庭责任＞资产，则定期寿险保额＝家庭责任＝负债＋抚养孩子的费用＋赡养老人的费用（如果是双薪家庭，夫妻双方按收入比例分摊保额）
- 意外险保额：50万起步
- 重疾险保额＝3～5年的年收入，不建议低于30万
- 百万医疗保额：每年100w起
- 养老金：养老储备＝退休当年需要费用X退休保障年数（养老金最好在自己还能挣钱的时候就开始规划，越早准备越好）
二、老人如何配置保险
1、老人买保险应注意什么?
- 意外骨折/防摔险： 老人容易跌倒导致卧床不起且不好恢复，应格外注意跌倒的风险。
- 防癌险： 防癌险对健康要求不高，而且保费相对重疾险便宜很多.
- 百万医疗： 超过60岁适合的产品很少，相对条件下，健康要求越宽松越好，续保越容易越好。养老金最好在自己还能挣钱的时候就开始规划，越早准备越好。
2、老人买什么？
- 风险分析： 健康风险
- 保险配置建议： 50岁以上，儿女独立，房贷车贷差不多还完，没有什么家庭责任和负债压力。应重点关注自身医疗健康问题和养老问题。重点配置：医疗险、重疾险和寿险三个险种
三、小孩如何配置保险
儿童保险主要什么
儿童买什么： 风险分析：健康风险+意外风险+未来高等教育支出
保险配置建议： 重疾险、医疗险、意外险、教育金保险。
四、全职太太如何配置保险
1、全职太太的人力价值和风险成本：
- 照看孩子的人力成本（对标当前全职保姆的薪资水平）
- 料理家务的人力成本（对标当前家政阿姨的薪资水平）
- 婚姻风险
2、全职太太买什么？
- 风险分析：健康风险+家庭责任风险+婚姻风险+养老风险
- 保险配置建议：需要结合个人需求，建议优先配置重疾险和医疗险。
3、各项险种买多少保额？
- 定期寿险保额=家庭责任=负债+抚养孩子的费用+赡养老人的费用意外险保额=50万起步
- 重疾险保额=治疗费用+康复费用+1～3年人力成本损失
- 百万医疗险保额：每年100万起养老金
- 养老储备=退休当年需要费用X退休保障年数（养老金最好在自己还能挣钱的时候就开始规划，越早准备越好）
结语：以上详细阐述了保险的本质和家庭不同阶段保险配置和家庭各成员如何优化配置保险。我们家庭理财的根本目的是 做好理财首先要认识家庭财富风险 并优化各项理财工具的配置，不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。在《李掌柜话理财》合辑里有详细描述 个人资产和家庭资产如何有效配置 在下一篇文章里，我们继续聊聊保险那些事，认识一下保险的四大金刚以及怎样高效的理赔。
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