信用卡还款一直以来都是各位持卡人的痛痒点，所谓花钱一时爽，还钱泪两行。
不还款不但逾期利息高，还会在征信上留下污点，影响以后的房车*款贷**，造成各种生活不便。
为了长远的考虑，也为了能够持续地享用信用生活的优惠和便利，我们需要做到按时并足额还款。
信用卡还款方式
信用卡还款按金额不同分为三种，分别是全额还款、分期还款以及最低金额还款。
- 全额还款
全额还款是指持卡人在信用卡在还款日到期前，应还金额全部还清，未有拖欠或分期。并在还款期间，享有发卡行规定时长的免息优惠，最长可达56天。
- 分期还款
分期还款则是在我们在还款时遇到困难，当下只能偿还部分金额的一种还款方式。
但分期还款会按照分期的期数以及对应的利率收取手续费，并且分期手续费不会因为提前还款而减免，分期时间越长，手续费则会越高。
我们平时在某些宣传语中看到的，某某品牌的手机或家电可分期，分期利率低至0.6%。咋一看，好像还挺划算的，年化只有7.2%。但仔细算下来，实际费率能高出7.2%一倍甚至更高。
例子解析
小明一次刷卡购买单反，全额价格是12000元。随后收到银行的电话的分期邀请，电话中小明被告知分期不收取利息，并且低至0.6%的分期听上去的确很吸引人。
- 小明的算法：
12000元分12期，每期费用12000×0.6%=72元，一年手续费则是72×12=864元，需还本金12864元。
换算成年利率则是864÷12000=7.2%，手续费一年还不到一分息（10%）。
于是小明欣然接受了分一年12期的还款提议。
但实际上的算法却并非如此，这里涉及到一个名词叫做“资金占用率”，随着欠款的一直减少，我们的资金占用也在一直减少。
但分期利率0.6%计算的是却是全额12000元。简单地说，12000元的本金，借用一年却没有占用一年。
什么意思呢？12000元分12月还，每个月还1000元本金。
那么第一个月还的1000元就只用了1个月，第二个月还的1000元则是用了两个月，只有最后一个月的1000元本金是足足占用了12个月的。
因此12000元的平均使用时长为6.5个月，并不足一年。
信用卡分期的是等额本息，因此真实利率应为分期手续费率×分期期数÷（分期数+1）×24。
小明的实际分期费率为0.6%×12÷（12+1）×24≈13.29%。相较之下比7.2%高出接近一半。
- 警觉商家套路
许多商家为了吸引客户办理分期常用看似很低的分期费率作为噱头，但实际利息是非常高的。这类套路大家一定要警觉，分期手续费其实相当于一笔高额的利息费，分期越长，利息越高。
- 最低金额还款
最低金额还款是指持卡人在还款的时候还不上全款，可选最低只还账单金额10%的一种还款方式。
最低金额还款是需要支付利息的，按0.05%的日利率，并且从消费日起开始计算。若长期欠款并使用这种还款方式，其利息可以媲美高利贷。
例子解析
小朱，3月5日消费20000元,每月20号是卡片的账单日，次月10日是最后还款日。
由于发工资时间是每月的15日，因此小朱在还信用卡的时候没有全额还，而是选择了最低还款还了2000元。
- 最低还款利息：
20000×0.05×35（3月5日~4月10日）+（20000-2000）×0.05%×10（3月20日~4月10日）=440元。
长期使用，若不算复利，最低金额还款年利率能够达到0.05%×365=18.25%。
若是计算复利的话，年利率能够高达20%~30%，相当于向高利*借款贷**。
另外，最低金额还款使用多了，银行会逐渐怀疑持卡人的还款能力，对于信用卡提额以及其他信贷业务的办理都会有所影响。