独生子女家庭做好养老理财规划 (提高独生子女父母养老金)

全国人代会上，人大代表建议独生子女父母养老金提高10%-20%，一下成了这几天的热搜，我们今天来看，如果现在我们就退休了，我们到底要准备多少钱养老。

为了方便讨论以下问题，我们做以下假设：

1.我们都是60岁退休，假设我们差不多活到全国平均寿命，大概活到刚满80岁，退休后不再赚钱，但需要花钱20年。

2.身体还算健康，而且购买了重大疾病保险、百万医疗保险、护理保险等保额能覆盖自己生病住院的花费。

3.子女都已经独立生活，不需要自己操心了。父母也都不需要自己花钱。

4.无*款贷**，有房子，房子至少可以住到80岁，而且后续没有大的维修改造等，房子也无法做“倒按揭”。

5.不开车，也没有人情往来，也没有别人送礼物给自己。

6.每年通货膨胀率大概在3%左右，物价未来20年都非常平稳。

7.已经购买了意外保险，而且未来不会发生重大意外事故。

8.不喜欢旅游、奢侈品等高消费行为，且家庭大型家电家具不需要重要购置，也不需要重新装修房子。

9.假设每人月均生活必须支出为3000元，无其他生活支出。

10.假设金融资产每年收益率按4%计算，而且没有养老金。

在上述假设下，我们来计算一下，我们每个人要留多少金融资产才够养老。如下表：

表一：个人养老所需金融资产计算表

单位：万元

上表假设每个人在没有养老金情况下，退休时要留下的金融资产，但实际情况则非常复杂，大概如下：

1.假设我们工作时缴纳养老保险是最低的，大概每个月有2000元左右，但我们每个月要花3000元，那么每月差1000元左右，则至少还需要有金融资产30万右左。

2.如果我们养老金远远超过3000元，那么恭喜你，你已经超越全国大部分人，你不需要有任何金融资产，已经可以安度晚年了。

3.上述情况仅计算一个人的情况，如果是两个人，而且没有养老金，则大概需要有180万左右的金融资产。

那么，我们选择什么类型的金融产品，风险不太大，年化收益率还能达4%的金融产品呢，这跟每个人风险偏好有关。

但年龄大了，个人建议走稳健型的路线为好，毕竟年龄大了，小心脏承受不了。

稳健型金融产品包括活期存款、定期存款、余额宝类产品、大额存单、国债等。大概有以下几种方式：

1.简单粗暴方式：三年内要花的钱可投余额宝、定期等，剩余的钱全部用于购买国债，基本能达到年化收益率4%的目标。

2.最不动脑子的方法，就是全部投资理财类产品，年化收益率大概为4%-7%，但这有一定的风险。

3.不想投理财产品，可选择货币基金、债券、指数基金（含股票）投资，留出10%的自用，剩余部分可按3:5:2,4:4:2,5:3:2,比例来投，但不管怎么投，个人建议投资指数基金（含股票）比例不超过20%。

下表为各种不同金融资产年化收益率对比表:

表二：不同周期/理财方式 年化收益率对比表 （%）

注

大额存单收益率，时间取上限值。

定期存款指一般存款利率，各个银行会不一样，地方银行3年以上定期存款，利率高者能达4.125%。

所以，从今天开始，我们大家每个人都需要定一个小目标，老了除了有房子，孩子教育金存够，身体健康外，还需赚一百万。

好了，今天就和大家聊到这里了，对于基金、债券、股票有哪些类型，我们后续再聊。若有不同的意见、建议，请留言，后续会持续更新。

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