题要：国家已经开始出手整治互联网金融和互联网巨头的垄断问题，这不仅关系到互联网秩序问题，而且还关系到社会风气问题，关系到社会贫富差距加大问题，关系到国家长治久安问题。

山雨欲来风满楼。

2020年12月20日，一道闪电不偏不倚迎头劈中“蚂蚁”和京东等互联网巨头。

当天，京东数科表示，当下京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整。

这很可能是自2018年，刘强东明尼苏达一声炮响后，京东迎来一次最大的冲击波。

无独有偶。此前，蚂蚁集团对互联网存款进行了下架，百度度小满金融、腾讯理财通等多家金融科技平台也逐渐下撤互联网存款的相关产品。

以上种种，不由得让人深思：

京东金融事小吗？蚂蚁金服事小吗？

答案不容质疑，恐怕都是关系到国计民生和江山社稷的大事。

连日来，国家已经开始出手整治互联网金融和互联网巨头的垄断问题，这不仅关系到互联网秩序问题，而且还关系到社会风气问题，还关系到国家长治久安问题。

01 离奇煽情

雪崩来临时，没有一片雪花是无辜的。

回顾京东金融此番集中整改，其导火索，是一条广告：视频中，一身解放装的农民工因母亲晕机，受到周围乘客一顿白眼与嘲讽，随后，在空姐与身后社会大哥帮助下，男子顺利申请到15万京东金条借款额度从而升舱。

“金额大，到账快，利息低。”凭着这几条核心卖点，以及视频中诱导*款贷**、*化丑**农民工、搞人群对立等尖锐问题，京东这条广告顺利登上热搜，引来社会一浪高过一浪的愤怒。

对此，新华网更是发文批驳：短视频平台恶俗广告，为了流量不顾吃相，三观不正，低劣奸诈！这些低俗营销，哗众取宠的表象下是歪曲的价值导向，这不是“土”而是“恶”。还“毒”心灵“害”社会，必须重拳惩治！

社会民情汹涌，京东终于招架不住。当天下午便做出回应：该短视频存在严重价值观问题，已删除，并将承担全部责任。随后，京东金融官方连作几条回应，表示违背初心实属不该，姿态之低更是前所未有。

似乎，人们理应理解，理应原谅。但也不乏网友唱了反调，如是评论：

你早干嘛去了？

早前，京东却在2017年的广告中同样发出一些扭曲三观的说辞——

“已经在忍500的雾霾，别再让我忍5块钱的口罩。”

“忍着穷，忍着忙，忍着困，忍着挤，忍着胖，忍着糗。”

“释放自己的天性，说买就买”

“京东白条，愿所有忍耐前行的年轻人，不再错过自己。”

以冠冕堂皇说辞诱导着消费者“说买就买”，近年来让中青一代深陷消费主义恶圈——京东今天的窘境，似乎很难以几句道歉而简单结束。

更重要的是，如今爆发的一系列乱象，似乎也与京东金融的初心相去甚远——多年前，刘强东曾在达沃斯论坛上，义正言辞：京东金融本身就是要帮助穷人，而不是为了赚钱。

现在人们不禁要问的是：

不为赚钱的京东数科，如今坐拥数千万用户，放贷规模超千亿，估值则高达2000亿——你赚了谁的钱？

02 野蛮粗暴

更重要的，包括京东金条、京东白条在内的一些列京东数科的金融产品，暴露出的问题也日益严重。

“金额大，到账快，利息低。”在广告中出现的核心卖点，换算下来，京东金条的利息却近乎于高利贷——广告中，京东金条的万元日息最低1.9元，可实际上其日息却高达0.075%，1万元的年息可高达2700多元，年化利率26%。在聚投诉平台上，也有着类似案例。

今年11月20日，王先生愤怒地在聚投诉平台上讲述了他的遭遇：他在京东金条上借了4000元，当时显示日利率利息是0.045%，可在他快要还款的时候，金条的日利率却突然上涨到0.095%。

无独有偶，京东白条的利率，似也高到令人咋舌的地步——据报道，11月27日一位黄姓男子在京东商城购买价格为7199元技嘉游戏显卡时，因未能发现京东白条优先级付款方式存在，最后使用了京东白条进行24期分期付款，其分期服务费竟高达1209.36元。而黄先生和京东金融客服协商6次无果，只能在聚投诉平台发起投诉。

更值得关注的是，以科技加持的京东数科，似乎却在打着“*力暴**催收”的擦边球，时常暴露出其野蛮行径。

在聚投诉平台上，就充斥着京东白条大量的*力暴**催收的事件——在聚投诉的帖子中，多次显示白条催收者在电话恐吓与谩骂借款者外，还会恐吓其家人，并向第三方泄漏客户隐私，包含在社交平台上对欠债者进行网络*力暴**，全方位无死角地让逾期者不得安宁。

比如，一位刘女士就在聚平台上讲述，称京东白条为催收将她的个人信息全部泄露，并且委托了第三方机构对她和她的家人及朋友进行无休止的骚扰与谩骂。

（刘女士在聚平台上出示的骚扰电话截图）

(刘女士在聚平台上出示的京东让第三方介入的短信)

据相关人士反映，只要白条逾期未还，即便是已经商量好还款日期，京东“*力暴**催收”也不会止步——王先生在聚投诉上反映，即使他已经和京东客服达成了还款协议，约定好了下月还款时间并愿意缴纳罚息，然而，就在协商的3天后，催收人员依旧上门*力暴**催债。更夸张的是，在聚平台上不少人反映京东白条委托的第三方还曾冒充公检法进行恐吓。

而在一系列乱象之下，则是聚投诉平台上关于白条催收事件的不断升温——据聚投诉公开数据，截至2020年12月18日，在聚投诉平台搜索关键词“京东白条催收”，显示投诉帖540个，搜索关键词“京东白条*力暴**催收”显示投诉帖445个。

可以说，如若在聚投诉上京东白条相关案件所言非虚，那么，京东数科已经深深踩中了法律底线。实际上，我国*力暴**催收早已被明令禁止——据银保监办发〔2020〕86号文件，小额*款贷**公司应当按照法律法规和地方金融监管部门的要求，规范债务催收程序和方式。

其中，小额*款贷**公司及其委托的第三方催收机构，不得以*力暴**或者威胁使用*力暴**，故意伤害他人身体，侵犯人身自由，非法占有被催收人的财产，*辱侮**、*谤诽**、骚扰等方式干扰他人正常生活，违规散布他人隐私等非法手段进行债务催收。

从这一点上，京东金条这次集中爆发的广告门，或许只是互联网金融乱象的一个缩影。铁幕之下，则是京东数科一系列所谓的金融产品，以及一系列打着科技创新为幌子的互联网公司，在用野蛮、粗暴的方式，正在挑战着整个社会的道德底线，以及法律底线。

03 层出不穷

更令人感到愤怒的是，放眼中国整个互联网行业，包含诱导性*款贷**在内的各类广告，依旧层出不穷。

实际上，从2016年开始在热门网剧中插播的网贷广告，并没有随着P2P在今年清零而成昨日黄花。相反，这些“无脑狗血”的诱导性广告且正在今天，巧借短视频在各大互联网公司的包装下，开始大量涌现。

与京东金条15万借贷类似的广告还有许多版本。

在这类广告中，拍摄者讲述了各种人意外拥有了15万额度的故事——比如，外卖小哥在路边搭救昏迷老人，老人苏醒后暴露董事长身份，为答谢外卖小哥抢走手机为他开通15万网贷；老头在路边守着没关窗的奔驰车避免财物丢失，董事长赶来后表示感谢，为他开通了15万元网贷。

这样的例子不胜枚举。

早在今年7月，360数科旗下的360借条广告也被骂上了热搜——视频中，一位矮小的侏儒男人住在农村土屋，拧着猪肉带了一位身穿制服的空姐回家，并承诺要让空姐过上好日子,却突然被空姐问到：你在360借条上有多少额度？在得知男人不知360借条后，空姐勃然大怒。最终，男人听话的拿出手机开通360借条获得15万额度，赢得空姐芳心。

值得一提的是，据相关报道，这种类似的信息流视频在2020年非常吃香，每天能产出十几条，单条拍摄成本仅数百元，之后按照投放和转化效果收费，广告主都很满意。

同样，阿里蚂蚁花呗投放过施工队长借钱给女儿过生日、青年用花呗租住高价房屋、牧民用花呗给上大学的妹妹买笔记本电脑、用花呗打专车倍有面儿等广告，也与以上广告有着类似之处。

更令人深思的是，在这些诱导、*脑洗**、甚至狗血的广告中，快速到款、大平台背书更可靠、不是高利贷，正是这些互联网大厂集中打出的“三板斧”：急用钱，最快15秒，最慢5分钟，无需任何担保抵押为你审核下款；平台可靠，通过平台与公司的社会信用背书，证明选择在此*款贷**可靠；不是高利贷，强调*款贷**有免息期，日利息低，借万元每天利息仅1.9元，一瓶水的钱，不是违反国家法律的高利贷.....

对此，澎湃新闻评论称，这也正是“这些广告的用心有很险恶的地方。”从这点上说，这些互联网公司更大的险恶之处，则在于诱导两字。

2019年1月北大光华度小满金融科技联合实验室发布了《2019年中国消费金融年度报告》显示，低线消费城市金融服务的增长潜力巨大，“下沉市场已经成为消费金融线上线下的必争之地”。

正因如此，当各大互联网金融平台在城市的市场达到饱和之后，他们便将目标转向了三四线城市这一类的下沉市场——此类消费场景中，消费者对于股票交易、保险理财之类的需求并不旺盛，但对于现金借贷市场的需求仍然有很大缺口。

因此，这段时间以来，各种借贷土味视频才会频频出现在人们的视野当中——针对被传统金融拒之门外的乡镇群体，互联网大厂们为这些中低收入群体量身定制：以严重脸谱化的人物形象，夸张的阶级对立和含糊其辞的话术，将世界所有一切与金钱挂钩。只有花钱，才能逆袭。

这无疑是一种精神“*品毒**”！

不管是京东白条、金条，蚂蚁的花呗、借呗，还是360借条等等，以上互联网公司正借助着低俗营销，通过放大社会矛盾，搞人群对立，直指底层社会人群内心，塑造出一种“花钱收获幸福，借贷改变命运”的极度歪曲的倾向，从而诱导这部分群体借贷超前消费。

这无疑是一种极大的罪恶。

更令人可怖的是，在中国互联网排名前30的公司里，目前仅有3家尚未开展金融业务。腾讯的微粒贷、滴滴出行的滴水贷、拼多多的拼多多小额贷、陌陌的陌陌贷、搜狐的搜易贷……

只要能叫得上名号的互联网公司，几乎无一例外地开设了金融业务。

（图为互联网公司开设金融业务统计表）

马克思在《资本论》中写道：一旦有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10%的利润，它就保证被到处使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%的利润，它就铤而走险；为了100%的利润，它就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。

从这一点上说，在这些公司弱化风险，诱导*款贷**超前消费，随后不能按时还款后，借贷公司与第三方催收机构就开始短信、电话轰炸、*力暴**催收......以上种种乱象，在近些年已带给整个社会巨大的痛楚。

04 “祸国殃民”

互联网公司这一系列的金融乱象之下，是对金融生态、社会人群、乃至整个国家巨大的损害。

首先受到损害的是用户——根据众多投诉平台显示，各家互联网*款贷**平台的投诉量正在持续飙升。如在黑猫投诉上，京东金融投诉量为17754次，涉及“诱导借款”、“*力暴**催收”等多方面投诉内容。同样，在黑猫投诉上，360借条投诉量也高达13518次。

这一堆数字的背后，实则是一个又一个家庭的悲剧。当下，只需在网上一搜，因借贷选择轻生、自杀的事件已经层出不穷——

2019年3月14日，盐田一男子因借贷欲从27楼跳楼轻生；

2018年1月30日，张家口一高校的大三学生在宾馆内自杀身亡，经张家口市公安局经济开发区分局初步调查发现，该男子系自杀，死者与多家网络*款贷**平台有借贷关系。更为重要的是，“消费主义”浪潮下正在荼毒整个社会人群。

其中，青少年因三观尚未定型成了重灾区——近日，一组登上微博热搜的数据显示，全国有1.75亿“90后”，其中只有13.4%没有负债，而86.6%的“90后”都接触过信贷产品。

而数据分析机构尼尔森发布《中国年轻人负债状况报告》更是指出，90后的年轻一代具有巨大的消费潜力，信用消费成为消费升级的重要途径。

从债务收入比来看，年轻人平均债务收入比为41.75%，只有13.4%的年轻人零负债：动辄几千买一双篮球鞋，花费几个月工资种草一款名牌包包，甚至将上一代钱包掏空只为满足自己越发旺盛的消费欲.....

可以说，这样的现象在当代年轻人中屡见不鲜。

但回溯根源，问题究竟在何处呢？难道当代男孩天生物质，女孩天生拜金，年轻人审美天生惊人的一致吗？

事实上，诸如花呗、京东金条、度小满、有钱花等等的互联网金融平台，从某种程度上，正是鼓吹消费主义的核心力量——在这些精通营销的互联网大厂们的作用下，在大数据加持下，在铺天盖地的广告营销中，消费主义已如洪水猛兽。

更令人诧异的是，这些互联网公司用心之险恶远超常理。最值得批驳的，便是他们故意模糊了消费和消费主义的概念——

“我的新衣服是用来讨好自己的，我的人生也是。”

“没有什么问题是一支口红解决不了的，如果不能，那就再来一支。”

近年来，在此类广告的作用下，这些大厂们正在悄悄地将个人幸福与消费主义挂钩——无论是针对低收入群体的土味广告，还是面向城市白领的精致广告，它们都在反复地告诉受众：为了幸福，消费是必要的。为了消费，借贷也是必要的。

法国心理学家勒庞在《乌合之众》中指出“群体永远漫游在无意识的领地，会随时听命于一切暗示，表现出对理性的影响无动于衷的生物所特有的激情。它们失去了一切批判能力，除了极端轻信外再无别的可能。”

从这一点上说，不要高估一个成年人的意志力和判断力。

能够始终保持头脑清醒的人永远只是少数，而大多数人就难免成为案板鱼肉——在无孔不入的互联网巨头面前，个人的意识更显渺小：借贷消费，幸福快乐——他们说一百遍，一千遍，天天说，月月说，年年说。

说着说着，假的也就成真了。——被*脑洗**，只是时间问题。

重要的是，互联网信贷金融对整个国家造成的巨大影响。实际上，近些年处在高速变革发展时期的中国，各个领域都面临着前所未有的挑战，尤其在金融领域压力巨大。可此时，中国的这些互联网公司又在做什么？

2013年，第一批互联网金融出现——百度宣布了与华夏基金开始合作，其平台在当年10月就快速上线；紧接着，接着微信与中国人保财险达成合作，为8月正式上线微信支付提供保险服务。

2014年，京东商城上线了京东白条的功能，可以通过分期付款来进行网购。

2015年，阿里做出花呗分期。

2016年，360金融已经能够作为一家独立的公司从360公司拆分出来，它的核心产品“360借条”也就此上线；到了2018年底，360金融便挂牌上市。

同样在2015年，小米金融也正式上线，它能通过大数据对小米手机用户征信而无需抵押。

.....

中国所谓的互联网巨头们的金融借贷业务，如同雨后春笋般发展起来，同样蓬勃发展的，则是整个社会消费主义浪潮、借贷超前消费风气，以及大肆的金融杠杆化——先前蚂蚁金服用300倍ADS还历历在目，如今，又有一众互联网巨头借贷导致的种种乱象。

更可怕的是，所谓的中国互联网公司实际上背后多有外资背景，诸如阿里，京东，滴滴、拼多多等公司，他们在所谓赋能传统行业的时候，借助强大的资本加持，不断以亏损打价格战换取规模，当规模足够垄断后便开始涨价、大数据杀熟，回收利润。

相形之下，中国国内缺乏资本的公司因实力不足而无法抗衡，最后导致一系列的倒闭、被收购、缩减、退出市场....

这一类，所谓近些年互联网公司通用发展模式，某种程度上说，结果导致了外资在中国新的垄断——但可怕的是，这种形式更加隐蔽，以中国公司形式出现，消费者不关注，政府更对技术创新、利用外资予以鼓励。

而这一批，所谓的企业家则满嘴仁义道德，实则唯利是图，无视监管，没有规则、无法无天。

如今，这一批披着羊皮的狼，终于就开始漏出尖牙：

这一切的一切，让中国互联网巨头金融化这几个字，距“祸国殃民”还有多远？

05 风暴来临

纵容，导致了乱象频出。迁就，导致了肆无忌惮——如今，事情已经到了不得不管的地步。

可幸运的是，近期中央召开的政治局会议上，首提“强化反垄断和防止资本无序扩张。”，加上先前《关于平台经济领域的反垄断指南（征求意见稿）》，以及对《反垄断法》的数次重申。

国家已经对中国互联网巨头近年来以垄断谋取不正当利益、横向发展渗透人群衣食住行、大肆金融化导致借贷乱象等一系列的问题，高度重视，并加大力度集中整治。

实际上，近年来国家早有动作，而且动作频频：

今年11月2日出台的《网络小额*款贷**业务管理暂行办法（征求意见稿）》，就提出督促经营网络小额*款贷**业务的小额*款贷**公司加强经营管理，规范消费者权益保护工作等，依法收集和使用客户信息，不得诱导借款人过度负债。

在10月31日，国家金融委也召开专题会议，明确指出，“要加强监管，依法将金融活动全面纳入监管，有效防范风险。”

此前的10月25日，十三届全国政协经济委员会主任*福林尚**在外滩金融峰会上更是表示，无论叫金融科技还是科技金融，始终不能忘记金融属性，不能违背金融运行的基本规律，否则必然会受到市场的惩罚。

而在2020年9月14日银保监会召开新闻通气会，银保监会统信部二级巡视员刘忠瑞、普惠金融部副主任冯燕表示，将研究建立互联网金融长效机制，充分总结互联网金融和网络借贷经验教训，坚决落实“金融业务一定要持牌经营”的要求，与各地共同研究建立网络借贷增量风险和非法金融业务早发现、早预警、早处置的体制机制，从源头上防范互联网金融风险。

加上先前2017年12月印发的《中国人民银行办公厅关于开展金融广告治理工作的通知》中，同样强调加强金融领域广告行为管理，建立并完善金融广告治理长效机制。其中，提出重点关注持牌机构利用新媒体渠道发布广告和进行宣传行为的合规性。

以上种种，正说明——此次对包含京东金条广告一系列借贷无脑广告的肃清，以及包含京东数科等所谓科技公司金融乱象的集中整治，统统不是结束，而是刚刚开始。

从这一点上说，一场更大的风暴，一场全国人民企盼许久的暴雨，已然来临。