赶在父亲节前，我们整理了不同年龄的男性保险配置思路&保险方案。
父亲节不来虚的，给家庭的顶梁柱配一份靠谱的保障最实在。
下面的方案极具“性价比”，丰俭由人，供大家参考。
30-40岁中年爸爸要买保险吗？
回答这个问题前，先给大家分享一个已婚北漂男士的故事。
朋友约A先生爬山，结果他发现自己“快不行了”，爬到一半就大汗淋漓、寸步难行；
第二天，他开始剧烈咳嗽；
再然后，他在体检中查出异常：心脏胸片出现大块白色阴影；
进一步拍了胸部CT，被诊断为胸腺前纵隔占位；
最终，医生确诊为较大的胸腺瘤，需要开胸手术、放化疗。
A先生是家里的经济顶梁柱，眼看柱子将倾，让人怎能不恐慌？
中年爸爸作为家庭支柱，我们要问问自己几个问题：
- 万一得了大病，要好几十万，这笔钱能拿得出来吗？
- 万需要手术、放疗，没法工作，一家老小会喝西北风吗？
- 万一病情严重没治好，父母、孩子、妻子，谁来照顾？
- 世事无常，万一出了意外，家人的生活有着落吗？
我问了身边的已婚朋友，问完后他沉默了。
问题没发生之前都不叫“问题”。
但一旦发生，对每个普通家庭来说，都是致命打击。
我们要如何提前准备，才能覆盖上述风险呢？
我做了一张图，我们可以通过“国家队”&“保险四大金刚”来解决问题。
据此，我给已婚中年男士做了2个方案。
预算3000元方案
张三，30岁，生活在四线城市，去年刚结婚。
年收入：张三15万，妻子失业没工作
年支出：11.52万（每月房贷2.6k+日常支出4k+父母赡养1.5k+岳父岳母1.5k）
年结余：3.48万
债务情况：房贷已还5年，待还46.8万
（请将手机左转）
张三的方案思路是这样的：
单职工家庭，张三首先给自己买了定期寿险定海柱3号。
50万保额，覆盖了房贷额度。就算自己出了啥事，起码不担心房子被银行收回、家人居无定所。
重疾险，选了达尔文7号。
30万重疾保额+18万中症保额+9万轻症保额，保到70周岁。
重疾理赔后，非同组的轻中症保障不失效，还能继续保。
缴费期限分30年，期间一旦张三得了轻症、中症或重疾，保险公司按合同赔钱，之后的保费也直接免了。
重点cue下，达尔文7号有重疾绿通服务。
如果有重疾绿通，就能解决大病挂号难、住院/手术排队慢的问题，把握治疗黄金期。
（图源：达尔文7号会员服务手册）
意外险，选了能保猝死的小蜜蜂3号。
意外医疗不限社保，0免赔，自费药也能100%报销。
百万医疗险，选了保证续保20年的长相安。
20年内，无论张三是生病理赔还是体检查出严重问题，甚至这款保险停售，都不影响他继续投保。
不仅能报销一般疾病、重大疾病医疗，连质子重离子、外购特药（包括2种CAR-T）也能报销。
而且外购特药是0免赔、100%报销，很大气（有些产品有免赔额，还只能报销80%~90%）。
大公司平安承保，服务没得说。
其中“住院陪护”非常实用，家人没空照看，也不用另外花钱请护工。
预算9000元方案
李四，30岁，生活在一二线城市，已婚有娃。
年收入：42万（李四24万，妻子18万）
年支出：30万（每月房贷1.8万，日常支出5k，孩子教育支出2k）
年结余：12万
负债情况：房贷已还8年，待还259万
（请将手机左转）
考虑到李四的房贷比较高，所以做高了定期寿险的保额。
跟妻子一起买，李四和妻子各有200万定寿保额的甜蜜家2022，
如果因同一场意外事故去世或全残（比如小两口一起出门不幸发生车祸导致双目失明），保额翻倍，能赔800万。
还有豁免责任，夫妻任何一方出险，剩下的保费免交，未出险的一方保障继续。
比如李四投保2年后，不幸出车祸去世，剩下的近9万元保费不用交了，李四妻子的保障继续。
重疾险还是选了达尔文7号，但保额提高到50万，保障期限拉长到终身。
数据显示了，年纪越大，重疾发病率就越高。
如果经济条件允许，重疾险建议保终身。
（数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020））
意外险选了小蜜蜂3号，保额提升到100万。
猝死可赔50万。
自己开车出行（必须是非营运车辆，跑滴滴不保）或坐车出行，出了意外，能赔130万；
如果是节假日开车/坐车出意外，能赔160万。
百万医疗险选了长相安。
保证续保20年，连质子重离子、抗癌特药也能保证续保。
当然，买保险不光要看预算，还要看自身健康状况。
如果不满足保险公司的要求，闭眼瞎买，将来出险很可能会被拒赔！
50岁以上老年爸爸，能买什么保险？
身体像机器，用久了总会出现各种小毛病。
如果身体问题比较严重、出险概率太高，对保险公司来说明显是赔本买卖，那就算咱想买，它也不愿意卖。
所以对中老年人来说， 重点不在是否需要买保险，而是还能买什么保险。
我建议配置【意外险】+【医疗险】。
同样做了两个方案，给老父亲们参考。
身体健康这样买
赵六，50岁，跟妻子在老家生活，工作比较清闲，儿子在一线城市工作。
年收入：10.8万（赵*4六**.8万，妻子6万）
年支出：2.4万（每月日常支出2k）
年结余：8.4万
负债情况：0
赵六和妻子没有体检的习惯，平时身体也没啥不舒服的地方。
在买保险时，他属于“健康标准体”，可以选择保障更好的产品。
医疗险选择能保证续保20年的长相安。
20年内，最高能报销800万。
而且无论大病小病还是发生意外，只要超过免赔额、保障范围内的医疗费用，全都能100%报销。
要注意，长相安有个特殊要求：
年龄超过55岁，需要提交近半年的体检报告，符合条件才能投保。
一体检，很多健康问题就暴露了，然后就买不了了……
好在赵六今年50岁，符合健康要求，可以直接买。
不过哦，最近有个好消息：
6月12日-6月30日，长相安限时放开56-60岁人核要求，符合健康要求，不需要提交体检报告，可以直接买。
想了解长相安具体保障、健康要求的朋友，直接戳这里>>
意外险选择孝心安3号。
意外医疗有5万保额，无论是否自费药，都能0免赔、100%报销。
这款意外险是专门为中老年人设计的，有2点做得特别贴心：
1、可以申请就医陪诊、病房专护
如果但孩子不在身边，老人可以申请就医陪诊服务。
如果医生建议要住院手术，还能申请住院护工服务。
不用家人另外请假陪护，也不需要另外花钱再请护工。
注意：单次服务最长不超过24小时。
2、异地亲属慰问探访费用
被保人生病住院，如果异地亲人要探访，探访的机票/高铁费用，保险公司可以报销，最高能报3000元。
注意：连续住院超过3天才可报销；只报销不同城市的异地亲属慰问探访费用；单程机票最高报销3000元，单程车票/船票最高报销250元。
3、上门护理服务
这个保障服务对老人很nice.
病愈出院，如果行动不便，这时可以申请上门护理，会有专人上门帮着洗头、温水擦浴、换药。
总的来看，孝心安3号的服务设计对中老年人非常友好，+10分。
身体有点问题这样买
孙七，50岁，半退休状态，跟妻子在三线城市生活。
年收入：6万（赵六6万，妻子全职太太）
年支出：3.6万（每月日常支出3k）
年结余：2.4万
负债情况：0
孙七身体没啥大毛病，但前两年单位体检时，查出有高血压、肝囊肿。
医生看完体检报告说“问题不大，定期复查”，但买保险时这些情况却成了拦路虎。
意外险跟赵六的方案一样，选了孝心安3号。
亮点上文讲了，此处不多说。
医疗险选择了没有健康要求的众民保。
因为孙七有高血压、肝囊肿，买不了保证续保20年的长相安了。
好在众民保没有健康要求，可以直接买。
保额200万，院外特药保额80万，2种CAR-T也能报销。
如果在众安互联网医院买药，保险公司直接报销50%，每次最高200元，每年最高2000元。
注意：无医保不可投保；社保内外各有1万免赔额，报销比例为80%；投保前如果已有以下5类疾病，不保障。
