#理财故事上头条#
朋友有53万元的银*房行**贷，期限30年，利率5.36%，已经偿还了7个月。13万元的装修贷，期限10年，*款贷**利率6.35%，已经还款5个月，都是商业*款贷**并等额本息的还款方式。现在手上有13万元想提前还款，想知道怎么还款最合算？同时，在第二年以后还希望继续5万元，5万元或者10万元的提前还款，如何进行操作呢？
这个问题具有非常典型的意义，因为很多人都遇到这样的问题，即在购房和装修时急需资金或者资金不足，或者不想让自己的手头资金太紧张而需要*款贷**，*款贷**后由于年终奖金或者工资性收入的累积会出现一定的节余，那么就有了提前还款的需求。
01目前状况下如何提前还款比较划算呢？
从目前的情况看，就事论事来说，目前手头的13万元一次性偿还装修*款贷**比较划算。
目前两笔*款贷**的情况分析，53万元的银*房行**贷，期限30年，利率5.36%。
13万元的装修贷，期限10年，*款贷**利率6.35%。
从两个方面决定偿还哪一笔*款贷**划算：
第一个方面简单地看利率，提前还款肯定是先偿还利率高的*款贷**，毕竟利率决定了资金的成本，偿还成本高的*款贷**肯定是降低*款贷**成本最好的方式。
两笔*款贷**中，银*房行**贷利率5.36%，装修贷的*款贷**利率6.35%，将近一个点的利差，13万元的利息差额就是1300元，所以，提前偿还装修*款贷**比提前偿还房贷同样是13万元，可以节省1300元的利息。
从单纯的利率水平看，当然应该选择优先偿还*款贷**利率比较高的装修*款贷**。
第二个方面主要看金额，最好能够一次性结清*款贷**比较好。而你需要提前偿还的*款贷**金额是13万元，而装修*款贷**正好是13万元，所以，金额上也比较合适，操作上比部分提前还贷更方便、更容易操作。
02提前还贷可能遇到的问题以及后续多次提前还贷是否可行呢？简单地操作是不可行的，需要再进行一定的设计
一般来说，*款贷**银行不太愿意*款贷**客户提前还贷，因为提前归还贷打乱了*款贷**机构的资金计划，*款贷**机构的*款贷**安排和资金使用计划就要重新安排和重新调整；提前归还*款贷**导致*款贷**机构再重新安排*款贷**，会减少*款贷**机构的利润；提前归还*款贷**增加了*款贷**机构的业务量，一笔*款贷**需要从*款贷**调查、*款贷**考察、*款贷**审查审批再到*款贷**放款的各种手续，抵押*款贷**还要办理抵押物的评估、公证、办理抵押登记手续等。所以，*款贷**机构不希望*款贷**客户提前还贷。
因此，现实中一些*款贷**机构对*款贷**客户提前还款要求有一个提前预约的时间，并不是想提前还款就提前还款，有的*款贷**机构明确不能提前还款，有的银行虽然同意提前还款但是要收取一定的费用，包括手续费和提前还款的费用，有的提前还款要收取1—3个月的月供，有的要收取一定金额的手续费。
所以，你的13万元提前还贷最好一次性将装修*款贷**全部还清，同时还需要与银行进行协商，征求银行的同意，并希望尽可能地降低提前还贷的手续费和提前还贷的费用。
而如果你后面希望每年提前还贷5万元或者10万元操作起来就比较麻烦了，或者说根本行不通。因为一般的银行在*款贷**的所有期限内只允许部分还款一次，且*款贷**期限不能缩短，只能延续以前的*款贷**期限。
提前还款一般分三种情况：
一是住房*款贷**全部提前还款，也就是一次性还完所有的住房*款贷**。
二是部分提前偿还一定的金额，其余*款贷**仍然延续原来的偿还期限，只是减少了*款贷**总金额和每个月的月供。
三是部分提前还款后缩短*款贷**期限，不但提前偿还了部分本金还缩短了*款贷**的期限
因此，对于你明年再分次提前还款的情况，则可以进行重新规划，即提前还款加缩短还款期限，同时把以后每年可以多余的资金考虑进去，比如53万元的银*房行**贷，期限30年，明年你如果能够10万元提前还款，那么大数就剩下43万元，根据你的情况，每年可以有5到10万元的闲置资金，建议你可以将剩下的40多万元*款贷**压缩到5—8年的期限，这一方面可以省去每年提前还款的麻烦，而且可以节省银行*款贷**利息，更重要的是还节省提前还款的手续费和费用。
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03如果希望提前还款，最好选择等额本金的还款方式，以最大可能性减少银行*款贷**利息的支付
上面的*款贷**都采取的是等额本息的还款方式，对于提前还款是非常不利的。
大家知道，银行*款贷**还款方式有两种：等额本金和等额本息。
一般情况下，银行会建议等额本息的还款方式，所以，大部分长期*款贷**都是这种还款方式。
等额本息还款方式，每个月的还款金额是相同的，前面的还款中大部分是利息只有少部分的本金，提前还款等于是前面支付了大部分的利息，后面的利息已经比较少了，越到后面利息越少本金越多，所以你后面实际承担的利率其实比你表面的利率要低得多。
对于有提前还款的客户来说，等额本息还款方式前面还款时本金少、利息多，提前还款时等于后面要还的本金比较多，所以提前还款时比较吃亏。
如果有提前还款的需要或者可能，在*款贷**时一定要采用等额本金的还款方式，虽然前面还款压力大但是你提前还款时会少受损失。
如果前面的还款来源不是非常紧张的话，要求银行采用等额本金的还款方式，因为这样的还款方式整体利息支付比较少，*款贷**成本比较低。
当然，在一般情况下，银行会自动按照等额本息还款方式，或者是主动推荐等额本息的还款方式，你如果有提前还款的可能，建议向银行要求按照等额本金还款方式还款，有的银行会尊重你的选择，当然有的银行也会在*款贷**利率上对你上浮。
当然，从上面的案例看，由于还款期限较短，提前还款的损失不是很大，但后面就不要频繁地提前还款了，可以将提前还款的可能考虑还款期限缩短上，也减少提前还款的成本。（麒鉴）
