我们一般都以为存钱很难，尤其对于刚毕业的学生来说，房租+交通费+饭费除去之后，基本所剩无几，怎么能存下钱？
存钱的快乐，你根本想象不到！
我一个朋友，在她毕业三年的时候，就攒下了自己的第一个100万，靠的就是下面这三个懒人存钱法，搭建投资组合以及树立正确的理财观。从知道这个朋友的经历开始，我就专门研究存钱和理财了，积攒了一些经验，也踩过一些坑，在这里分享给大家。
我发现不少人对存钱都有两个普遍的误区：要么认为收入低，一年到头也存不了多少钱，想着等以后有钱了再存；要么认为理财是富人的专属，等以后收入提升了，自然就会理财了。
如果你也这么想，那可能就是掉入了穷人思维的陷阱。
很多人之所以存不下钱，真的不是收入低或是开支大，而是把存钱和消费的顺序给搞反了。巴菲特在给年轻人最重要的投资建议当中，就多次强调“要学会先存钱再消费”，而我们很容易陷入的误区是“先消费再存钱”，总是想着花剩下再存，那你永远也别想存下钱。你看就是这么一个直白朴素的道理，生活当中真正相信它，并且还愿意长期实践的人，其实并不多。有人会说自己每个月需要支出的房租、生活费、交通费以及其他杂七杂八的费用扣下来，根本存不到钱。然而真的是这样吗？
作家金融作家大卫·巴赫提出过一个经典的存钱理财概念——叫做拿铁因子，具体是指人们每天生活当中像买咖啡、奶茶那样可有可无的习惯性支出。他举了一个例子：一对夫妻每天早上要喝一杯拿铁，花费看似不多，但是30年累计算下来，要花70万元。同样的，如果你能找到自己消费中的拿铁因子，找到里面那些可消减的消费，把这些完全多余的消费给砍掉，钱自然而然就省下来了。
具体怎么做呢？可以通过记账来实现。
记账的目的是搞清楚每个月的钱去了哪里，这样才能根据消费去把那些不必要的拿铁因子给砍掉。我以前是用手写的记账本记录，现在已经有非常多方便的记账工具，比如说支付宝、微信的消费可以直接在明细里查看，我们可以一目了然地看到每个月的消费记录以及每个月的支出比例，搞清楚咱们的钱都花在哪，那么你就可以自己去控制支出比例了。
接下来的第二步来给大家推荐两个，我一直在用的实操性非常强的有效存钱法。
第一个是对赌存钱法，比如说可以先设定一个计划，每个月存3000块钱，一年就是36,000，接着跟值得信任的朋友或者家人约定工资一到手就先把3000块钱转给TA。如果超时没转钱，就把前面已经转了的钱都给没收掉，以这种方式强迫自己来存钱简单粗暴，但是效果非常好，特别适合剁手*党**和月光族。
第二个是365天存钱法，找一张表格纸写上1~365，每天按表格上的数字对应存一笔钱，比如第一天存1块，第365天存356块，每存完一天就涂掉一个数字，那365天坚持下来就能存66,795元。如果认为这样存太多，可以改为52周存钱法，第一周存10块，第二周存20块，第52周存520块，这样一年下来，你也可以存到13,780块。不瞒大家说我买房的首付就是通过这两个方法攒下来了。现在也可以在网络上实现这个存钱方法，在支付宝上搜索“小荷包”就可以开通这个自动存钱服务，可以选择365天、52周和12个月存钱法，非常方便快捷。
聊完怎么存钱，接下来就是如何用攒下的*达钱**到稳稳的投资组合。
首先，我们一定要留出足够的备用金，建议最好是3-6个月的生活费，用来防止失业，或者是其他要用钱的场景。这个备用金可以在银行存个活期或在余额宝里放着，随用随取。剩下的钱就可以用来理财了，理财方式可以根据自己的风险偏好进行分配：
一、寻求稳健理财的，可以在银行买大额存单，现行利率2.5~4不等（国有四大行低一些，一些地方性银行高一些），但是我建议大家在季末或年末银行集体冲业绩的时候去买，这个时候的产品收益会比平时的定存高一些。
二、寻求高收益理财，风险偏好高一些的人可以购买货币基金，银行的app或金融平台现在都可以都可以购买。对于有一定理财基础，想追求超额收益的朋友，在抗风险能力比较好的前提下，可以考虑债券基金和偏股型基金。选择一个比较靠谱的基金经理管理的基金进行定投，坚持一直持有，还是有可能获得10%以上收益的。
三、最后一个就是储蓄险，可能很多人还没有听说过，但这个是我个人比较偏爱的一个品类，也有很多中产和有钱人也在买，实际上这个方法最简单了，每年就往储蓄险账户中固定存入一定的金额，存到合同约定的时候就会慢慢积累出一笔大钱，不用每天每个月操作一年，操作一次就够了，而且它是按照接近3.5%的复利自动去滚存的，长期的单利能达到11%以上，就像滚雪球一样越滚越大。
这样的好处是既能帮你养成强制储蓄的习惯，长期下来还有一笔可观的收益，并且收益是白纸黑字，写进合同里的。保险公司必须给你刚性兑付，不过市面上的储蓄险五花八门，雷点也不少。优秀的产品和普通的产品收益能相差好几十万，未来我将会为大家带来更多相关科普。
最后一个也是我最想分享给大家的：那就是树立正确的财富观。很多人根本不相信自己能够存到50万100万，是因为自己对金钱和财富产生了偏见。其实一个人能不能攒下钱主要取决于三个因素，第一个是自己是不是足够节俭，能把辛苦赚到的钱给截存下来。第二个是自己是不是有足够强大的赚钱能力。第三是自己是不是有理财意识和执行力，能让你存下来的钱更有效率地去运转起来，不断地增值，只要你具备其中的1~2个因子，长期去执行下来，攒到一笔可观的财富，只是顺其自然会发生的事情，真正能增长的不仅仅是财富，更重要的是财商。
从当下开始尝试把你手头上的几千块几万块钱给打理好，这个就是获得财富最重要的第一课。当然攒钱的第一步总是不容易的，从0~10万或许是很难也很慢，不过只要你有了开始的成功经验，从50万到100万，100万再到200万，就像是巴菲特老爷子说的滚雪球一样，越来越快。
刚刚开始享受到攒钱带来的快乐和成就感的时候，你会发现当初的困难其实也不过如此嘛。
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