“蚂蚁借呗借了钱，然后我把它默默卸载了，聪明如我，哈哈哈哈！”……
你在哈哈哈，马云却在淡定地呵呵呵，因为支付宝早已布下了“天罗地网”。
首先，支付宝在注册时，就需要实名认证，绑定身份证和银行卡，第一步就显示出了支付宝不会让你跑路的决心。在中国，身份证是每个公民的唯一识别ID，通过身份证能迅速定位到每个人。其次，绑定了银行卡，就算卸载了APP，支付宝也可从绑定的银行卡划走款项。
那把卡里的钱也取走呢？那就等着支付宝客服每天的催账电话和短信，再加上联系你的朋友同事，冻结账户等等。最后，如果这些方法都不行，那法院的传票就会找上门了。
所以，支付宝是有一套完整的风控体系的，条条大路都能找到你，千万别心存侥幸。
值得一提的是，前段时间，部分用户的支付宝花呗被纳入央行征信，用户的基本信息、花呗额度以及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。以前花呗逾期，最多只会影响花呗或者借呗的额度。而接入央行征信后，支付宝的芝麻信用将与央行征信中心实现数据信息共享，客户的逾期记录会被直接报送央行征信中心，芝麻信用也将成为金融机构在给客户提供信用服务时，定价、确定额度以及风险控制考虑因素之一。如果有逾期记录，会对之后的房贷、信用卡等有所影响。
所谓有借有还，信用至上，这个颠扑不破的传统，在互联网时代，依然适用。
杠杆率过高，蚂蚁关闭部分用户借呗
花呗是支付宝推出的一款消费信贷产品，申请开通后，用户将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。
借呗作为支付宝推出的一款*款贷**服务，按照芝麻分数的不同，用户可以申请的不同的*款贷**额度。
这两款产品都于2015年4月正式上线。其借款的便利性，和购物提前预支费用的类信用卡体验，迅速填补了无信用卡用户的用钱需要，也省去了申请信用卡的繁琐流程。因此一经推出，借呗和花呗就受到了用户的广泛欢迎。
根据蚂蚁金服最新的招股说明书，2019年，蚂蚁数金科技平台的用户为7.29亿元，花呗借呗服务用户约5亿，信贷余额超1.7万亿元。从营收来看，以借呗和花呗为主力的数字金融科技服务业务(还包括针对小微企业*款贷**的网商贷)去年全年实现服务费收入677.8亿元，占据了蚂蚁集团的半壁江山（全年营收为1206亿元），并且占比逐渐上升。
可见，目前借呗和花呗是蚂蚁金服的最重要业务之一，也是其深入布局消费金融领域的排头兵。
虽然花呗借呗的战略地位极其重要，但近几年，不断有用户反馈说自己的借呗被关闭，或者花呗的额度缩水。在这背后，蚂蚁金服有着怎样思考呢？
事情最早要从2018年说起。2018年初，央行约谈蚂蚁金服，起因在于蚂蚁金服存在高杠杆金融风险。
根据当时的数据显示，蚂蚁花呗、借呗发行的ABS产品融资超过2500亿元，总*款贷**余额达2651亿元。
借呗花呗的*款贷**主体为蚂蚁在重庆注册的两家小贷公司，分别是重庆市蚂蚁商诚小额*款贷**有限公司和重庆市蚂蚁小微小额*款贷**有限公司。这两家公司注册资本合计106亿元人民币，对比当时借呗和花呗的总*款贷**余额2651亿元，已达到25倍的高杠杆率，远远超过了重庆银监局2.3倍的杠杆要求。
为了符合监管要求，从约谈之后，蚂蚁金服主动关闭了部分用户的蚂蚁借呗功能。因此不少用户发现自己的借呗功能，在没有任何通知的情况下，被关闭了。
（来自用户截图）
但对于这一操作，蚂蚁金服的解释是，“作为一款消费信贷产品，蚂蚁借呗会基于用户的使用情况和信用行为，对用户的资格和额度进行动态调整。因此，有部分用户被清退资格或降低额度，或者有部分用户被准入或提高额度，都是正常的。”
但背后的真正原因，其实早已为众人所知。
从那之后，就不断有用户反馈说自己的借呗被关闭，额度缩水，花呗的额度也缩水等。控制杠杆率是一方面的原因，当然更多还是出于风控的原因。也就是蚂蚁也需要评估，哪些用户需要借呗，哪些不需要；或者哪些用户信用高，还款有保证，而哪些用户存在逾期或者还不上款的可能性。蚂蚁要根据这些要素对用户的借呗和花呗进行调整。
哪些人会中招？
面对支付宝的调整，哪些用户会中招，被关闭借呗权限，或者收缩额度呢?哪些用户又会成为幸运儿，提升额度？
目前，网友总结的攻略有这些：
l 长期不使用：会让蚂蚁金服觉得你压根不需要借钱
l 逾期还款：会觉得你信用不好
l 提前还款：也会觉得你不太需要借呗
l 认证资料过期等：这个肯定会关闭权限，资料过期，借呗无法锁定到个人了
据蚂蚁金服的相关产品和运营的解释，首先，有算法模型来计算用户画像，以确定哪些用户可以开借呗。但这些标准属于商业机密和风控部分，不方便透露。此外网上说的这些，有正确的部分，也有不正确的地方。
首先，是否开通借呗，涉及到客群划分。目前，蚂蚁金服旗下有2款消费借贷产品，一个是借呗，一个是网商贷。一般来说，个人客户会切分到借呗，商家自然切分到网商贷，这其中就包括名下有淘宝店铺、曾经开过淘宝店的用户。所以，只要曾经开过淘宝店，哪怕如今已经闭店，也会切分到网商贷用户群里，只有纯个人客户，才会有借呗的权限。
经过调研，发现确实有些曾经开过淘宝店，但如今闭店的个人用户，只有网商贷的权限，无法切换到借呗。
第二个重要因素就是逾期。借呗内部会有一份黑名单体系，其中逾期还款是会增加进入黑名单的可能性的。而进入黑名单，就会被取消借呗的权限。另外黑名单还有一个判断标准，是通过各种征信体系，被判断为老赖的用户，也可能会被加入黑名单。
当然，还有一些基本的准入条件。比如芝麻信用要在600分以上；在阿里体系内的其它平台，没有不良记录和纠纷等。
由此可见，逾期还款是目前可知的、公开的影响借呗权限的高权重因素。根据借呗的官方口径，逾期会直接导致借呗无法使用，且后期还款后能否重启，完全由机器不定期评估，这其中人工无法干预。其次，逾期之后，借呗的额度会降低，或者是没有额度。此外，逾期还会直接影响芝麻信用和征信。最关键的一点，逾期还款的利率是正常利率的1.5倍。
谨记，按时还款，好借好还。
如何重新开通？怎么提升额度？
大家都很关心，已经被关闭借呗的用户，什么时候可以再次开通？如何重新开通呢？
根据借呗的官方介绍，借呗能否重新启用，是由系统根据账户的综合情况来进行不定期的评估决定的。没有具体的时间点，人工无法干预评估，完全由算法模型来进行判定。如果重新申请没有通过，需要180天以后再来提交申请。
也就是说，目前借呗的启用都是蚂蚁金服内部的算法模型在判定。蚂蚁金服的员工建议，如果想重新开通，可以提高支付宝的使用频次，比如购物可以多用花呗，并保持良好的还款记录；账户上存一点钱，保证一定的余额；还可以用支付宝绑定自己的社保、医保账户等等。
不过以上措施，也只是建议，不能保证借呗的开通，其背后的算法涉及到蚂蚁金服的商业机密和风控机制。
至于额度，蚂蚁借呗的授信额度从1千到30万不等，蚂蚁的员工甚至有40-50万的额度。据内部人士介绍，用户在阿里生态内购物、理财、捐款、转账、上传学历车辆信息等能有助于提高用户的授信额度。
所以整体来看，用户在整个阿里体系，尤其在互金体系支付宝上的良好表现，如活跃、记录良好、还款及时等，是有利于借呗权限的维持和额度的提升。
有钱就“花呗”，没钱就“借呗”。
这已经是当下大多数年轻人的生活方式之一。随着花呗和借呗逐渐接入央行的征信体系，花呗和借呗也成为了个人信用体系的重要组成部分，扮演着越来越重要的角色。
君子爱财，用之有度，言而有信。无论是花呗还是借呗，我们在享用其带给我们的金融便利的同时，也要遵守其规则，才能长久。