喂！您好，我是某某银行的，我们可以给您授信一笔月息低至6厘的*抵押无**信用*款贷**，额度最高50万，请问您最近有资金周转的需求吗？
相信很多朋友经常接到过这类的营销电话或者收到这类的短信，特别是已经申请贷过款的朋友，。
月息6厘，日息仅万5这类型营销电话，短信，广告经常有所出现，很多人在急需资金时，往往也通过各类途径贷到了款。
如果月息仅6厘，按信用*款贷**来讲利息真不算高。
但是很少有客户经理会跟你举例像房贷一样的年化利率。
大多数朋友对于这种月息0.6%换算年化率=0.6%X12=7.2%
或许有些懂一点的会主动询问年化率，但是很多信贷客户经理也只会说是年化7.2%，甚至有些刚入行的客户经理也认为是7.2%..........
那么让这个算法，这笔信用*款贷**年化率7.2%，确实蛮低的，现在武汉市的按揭房利率也是5.8%了，抵押抵款武汉市场的银行中最高的也就达到了年化9%。
事实上年化利率真正如我们所想的那样吗？真有一些信贷经理所说的那么低吗？实际上相差甚大！
小伟给大家举个例子：
王先生*款贷**12万，信贷经理宣传称：月息6厘（也就是上面说的月息0.6%）分1年12期偿还，第一个月仅需归还利息720元。
*款贷**12万，一年总共偿还利息合计为720x12=8640元。
那么换算下来的年化率=8640÷12万=7.2%
那么很多客户经理或不懂的人都是这么计算的，感觉还蛮符合逻辑的。
而事实上真实的标准年化率计算大约为：13%（以房贷利率算法为参考）
大家看下还款计划表：
如上图大家所看到的，*款贷**12万，每个月固定还款10720元，每月还款金额也一致，貌似是等额本息额还款方式，但事实并非如此。
等额本息虽然每月归还月供是一致的，但是利息会随着本金的减少而逐渐减少，利息是随月递减，本金随月增加，一个减，一个增，所以归还的月供未变。
但是上图这种还款方式，利息并非随着本金的减少而减少，利息一直按照*款贷**总金额来计算的。
不过月息的确是0.6%，但是只是第一个月是月息0.6%
注：月利率=月息/当月剩余本金
当你归还到最后一期时，本金仅剩余1万亿元，但你归还利息依然是720元，那么这种情况下，月息已经高达到了7.2%了。
等额本息与等本等息的两种换方式的对比：
这就是这种还款方式的套路之处，很多人认为每月还款都一样，就误以为是等额本息，很多客户经理为了不让*款贷**人感到利息过高，一般也不会实话告知，甚至有些自己都不知道真实的利率，大有人在。
那么我们该如何辨别呢？
其实分辨还是很简单的，比如放款还会有还款计划表，看一下就一目了然了，其次就是通过房贷计算器，输入总还利息和总*款贷**额，*款贷**周期，就可以大概算出其真实的年化利率了，以房贷利率算法为例。
一般情况下，这种还款方式，我们叫做等本等息还款，真实年化利率大概=月利率*12*1.85
实际*款贷**过程中，有的*款贷**机构利率会采用这种还款方式以外，另外在信贷过程中，特别是信保机构和小贷机构*款贷**，还有诸如保费，服务费，手续费等，月费用都是以这种形式收取的。
所以这样就无形给*款贷**人增加了很多成本，甚至还不知所以然，以至于增加后期违约风险和对*款贷**机构产生信用危机。
所以大家在*款贷**时，一定要了解清楚*款贷**的真实利率和综合*款贷**成本，不同的还款方式利息相差巨大，不要被一些低日利率，低月利率的宣传诱导。
银贷是杠杆，经营创造价值！