作者:王小哼
不知道从什么时候起，消费贷无声无息地进入了我们的生活。
一部iPhone X太贵，商家提供的分期可以解决；
一个名牌包包太贵，可以先刷信用卡，然后分期还；
分期太多，还不上了，还有各种现金贷来解决燃眉之急。
商家、媒体和金融机构，都在疯狂地向消费者传递“喜欢就买，没钱就借”的理念。
为了刺激消费，很多线上平台和线下门店，都为商品（一般价格较高）提供分期服务——想要iPhone X？不能一次性付清没关系，分12期一个月只要700元哦。
一些媒体更是将消费和品味、阶层联系在了一起，仿佛不用最新的口红、不买最火的包包，就会变成被时代抛弃的那个人。
金融机构更不用说，为了促进用户使用自家的金融产品，它们打出了“超低利息”、“手续费5折”等诱人词语，仿佛在告诉你，不借一笔就丢了一个大便宜。
信用贷的普及
这些市场教育似乎生效了。
2018年年初，平安银行与尼尔森发布了《中国消费者借贷观念及借贷行为白皮书》，该报告指出，高达43%的受访者表示即使借钱或*款贷**也要得到想要的商品。
令人意外的是，在选择*款贷**资金来源时，大多数消费者更愿意使用消费*款贷**产品。71%的消费者愿意考虑申请金融机构的*抵押无***款贷**，远远超过选择向亲戚朋友借贷的比例。
毕竟不需要抵押，又不用人情，很多APP“点一下”就能申请到*款贷**，so easy。
但是，从金融机构借钱真的“便宜”吗？
拿分期付款来说，每个月只用付几百元自然不多，但是一般分期是按照等额本息来计算，也就是说，即使是最后一期，利息还是按照最初的本金计算。
有人算过，如果这类分期号称10%的年利率，实际利率会是10%的1.8到1.95倍，也就是将近20%。
因为高额收益，消费信贷等零售金融也成为了各家银行发力的重点之一。
2017年，工行个人消费*款贷**增加87.63亿元，增长3.5%；
建行新增个人消费*款贷**1176.13亿元，增幅高达156.74%（主要是“建行快贷”电子渠道个人自助*款贷**快速发展）；
农行个人消费*款贷**新增184.37亿元，增长15.5%（主要由于“网捷贷”、个人自助质押*款贷**等中短期线上消费*款贷**增长较快）；
除了四大行，股份行中，招行消费*款贷**新增640.88亿元，较上年末增长42.57%；中信银行个人消费*款贷**新增528.1亿元，增幅39.4%。
一位农商行高管曾表示，由于该行近年来转型零售业务，和其他银行的区别主要在于以经营类*款贷**为主（包括非按揭、信用卡），因此收益率高于其他银行。
从金融学的角度来看，风险与收益成正比，消费贷是*抵押无**类型的*款贷**，银行要收取比房贷更高的利息也在情理之中。
校园贷——罪恶之手
但是正规金融机构的消费贷都是基于用户的征信记录，对于同样拥有强大消费欲望的学生来说，想要申请难度比较大。
于是校园贷应运而生。
大学生们为了满足自身的消费需求，要么寻找兼职，要么向现金贷平台借钱。第二种自然是来钱最快，也最简单。
在第一次接触校园贷的时候，很多人都是为了买一部家长不愿意买的手机，甚至可能是新出的一支口红。
于是每个月的生活费变成了填补分期付款的筹码。
但是消费欲望并不会因为债务而消失，如果一年后再出一款新手机，再买几个新口红，又将会是一次新的轮回。
甚至在这个期间，一件新衣服，一双新鞋子，都会是打开另一个校园贷平台的导火索。
典型的校园贷用户从此活在拆东墙补西墙的煎熬里。
于是“女大学生借钱不还，平台公开其裸照”，“借6000被逼还100万，砸家门逼家长还钱”的新闻层出不穷。
当可选择的校园贷平台有限时，学生们很有可能会接触上一些更容易借钱，但是利息更高的平台。
除此之外，还有可能遇到披着“兼职平台”的幌子，实际是校园贷的平台。
比如说最近沸沸扬扬的“704”校花事件。
与此前闹得沸沸扬扬的“400多名大学生借钱不还”说法不一样的是，据受害者介绍，之所以会使用“704”校花APP，是因为初期宣传，每月工作几个小时就可以拿走手机一部，很多学生都抱着兼职赚手机的心态去的。
但是在*载下**APP后，发现虽然发布了30份工作，但需要与两千人竞争，没有抢到工作的人只能交钱。
为了获得大量酬金，这家金融公司恶意促使用户逾期，并不设置提醒，等到第二个月还没有兼职，学生按照当初的约定还两个月款后，公司也不会给回复。
几个月后噩梦才刚刚开始——学生收到公司的信息，告知已经严重逾期。有受害人表示，一般三百多的一期会在四个月到六个月后才第一次提醒，需要偿还的金额则在三千到六千，也就是还款十倍以上。
人民日报指出，所谓“校园贷”，更像传统诈骗的新型变种，只不过套路更多，陷阱更深，逼债手段更野蛮，危害更巨大。此类“校园贷”，让无数学生蒙受多重损失，甚至家破人亡，已给社会带来较不稳定因素。遏制“校园贷”变校园害，应像扫黑除恶一样毫不手软。
当然，随着制度的完善，这些诈骗类校园贷会逐渐消失，但是不能阻止的是在如今的社会背景下，难以遏制消费欲望的年轻人们。
不管是哪一类的消费群体，故事的开始往往很简单，一个迷人的包包，一次向往的旅行，但是，如果这些美好的事物带来的不是美好，而是苦难的开端，那么，不如放弃。