01 理财困境
The first part
普通人通过自己投资和储蓄应该都遇到了下面3种情况：
1 遇到了理财亏损少，就能跑赢大部分人
自打资产新规落地，银行理财进入“净值化”，需要大家自负盈亏。
今年年初的银行理财竟然出现了收益率“破0”的惨淡局面。
近日，住在广州的“大厂人”路淮在支付宝中购买的最新基金持仓收为-89284.31元，打败了全国2%的网友，而他的一位朋友却靠着两百多元的正收益，轻松跑赢90%的人。
2 国债抢也抢不上，国债利率下调
今年以来，存款利率持续走低，长期利率降幅明显，购买国债可以减小利率下行带来的影响，成为众多投资者争相抢购的对象。
3月10日，最新发行的国债，3年期票面利率3%，5年期票面利率3.12%。每一期国债的发行，很多人都削尖了脑袋往里头挤。据报道，现在想要把钱放到银行的大额存单，还得排队预约。银行每天8点半开放大额存单额度，通常在3分钟之内就被抢光了。
3 遇到了银行存款利率倒挂，银行利率下调
如果是存定期的话，当前5年期的利率要低于3年期的利率。也就是说，把钱如果是存定期的话，当前5年期的利率要低于3年期的利率。也就是说， 把钱放银行的时间越长，利息反而更少 。
去年9月15日，多家国有大行先后宣布下调存款利率，从活期存款到5年期定期存款，所有期限的存款利率都在前期利率的基础上下调了5-15个基点。
银行三年期存款利率，在近一年的时间里（自2021年5月以来），已经从3.25%跌到了2.6%。
*小川周**在“2019年创新经济论坛”上的讲了一句话：
“10年后想要买到一款年化收益率3%的保本理财产品，可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了。”
1 0年前，5%的保本产品可能触手可及。
今天呢？我们靠调闹钟、拼手速，或许还能争取到3%的产品。
10年后呢？还能怎么守护我们的钱包？
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02 理财收益
The second part
10年前，年近花甲的焦女士，因轻信广发银行北京太阳宫支行理财经理的推荐，投资320万元购买了“特别好的理财项目”，但最后仅获得2190元的执行款。焦女士一怒之下，将银行告上了法庭。
法院的二审判决落地：由银行对其损失承担50%的责任。
等了10年，这个案子终于判了！
然一二审均获得胜诉并获得法院支持50%赔偿，但焦某320万的投资最终还是有半数打了水漂。
银保监会提醒投资者，在实践中， 承诺保证本金的金融产品收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。
无论打着什么美妙的旗号，无论什么明星代言，只要记住投资要取得高收益，背后一定是高风险、高波动。对那些承诺高收益而低风险的投资，直接拒绝就好了。
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03 一款理财规划
The third part
就在3月10号美国硅谷银行宣布破产，由保险公司接管。越来越多的事件，告诉我们稳健、安全、保本的规划是非常重要的。以退休金为例，谁也不希望到老时，自己的钱没有了！确定的变老，就要用确定的规划！
我国“三支柱”养老金体系资产结构呈现失衡态势——第一支柱基本养老保险占据了绝大部分，第二支柱占比相对较小，而第三支柱刚刚起步。参与人数上，2021年我国基本养老保险的覆盖人数已经超过10亿人，而第二支柱企业年金的参与人数仅有2875万人，不足第一支柱的3%。
报告称，居民实际上对个人养老金具有较高的需求，现行缴费上限尚有进一步提升的空间，所以为了应对长寿风险，应当鼓励居民以年金化方式领取个人养老金。
那么每年存本金5万，利息拿6万，可不可行！？
完全可行！
在我们年轻时准备本金，在我们老时用利息养老，本金还在！
例：30岁男性，每年5万，交20年（增额终身寿）
60岁开始退休，每年拿6万养老
总共准备100万
60-70岁，花了60万，还有188万
60-80岁，花了120万，还有195万
60-90岁，花了180万，还有205万
60-100岁，花了240万，还有219万
同样的
每年3万，交20年，退休每年3.6万，本金越来越多
每年2万，交20年，退休每年2.4万，本金越来越多
每年10万，交20年，退休每年12万，本金越来越多
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你希望自己的退休金是多少呢？
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我是小镇理科生，一个专业的、有温度的规划师，为家庭守护健康与财富~
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