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去年我的一位朋友在某平台上买了一份意外险，今年到期打算续保，

却被告知”不符合风险控制要求, 暂时不能投保该产品”，

我的这位朋友一直都是位遵纪守法的好公民，投保流程也没有任何问题

却无法购买保险，到底是什么原因？

还有一位朋友，在选择投保购买时，

明明居住在一线城市，最高投保额度却只能选择50万，

再高就不允许了，又是什么原因？

如果你也曾出现上述问题，

那表明，你可能已经被“监控”了

说得再专业一些，这一切的始作俑者，

都是保险公司的“大数据风控系统”。

大数据风控系统

“大数据”这三个字近几年突然爆火，它在我们生活中无处不在

逛淘宝，出现的都是你想买的东西；刷抖音，推送的都是你想看的视频；点外卖，最先弹出来的是你常吃的饭店...

之前在淘宝给爸妈下单过几次降压药，可能被大数据监控到了 ，更不用说，我还经常在百度搜索心脏病、高血压、糖尿病，保险公司可能以为我身体千疮百孔了...

简单来说，大数据就是通过对海量信息、资料的收集与应用。

结合到保险行业，对渠道营销、产品设计、智能定价等方面都能起到优化甚至重塑的作用。

大数据风控系统，就是其中的一个环节。

通过对投保用户的数据分析，达到风险预测的效果。

而保险公司的风控系统，和健康告知、核保的作用是一样的

都是为了防范风险，降低骗保率，防止欺诈行为的发生。

那么问题来了，保险公司究竟是如何获取我们日常生活的数据呢？

一方面，保险公司内部有一套非正式的高位信息共享渠道，

比如某人短期内在多家公司大量购买保险，或者他过去有骗保嫌疑的，

他的身份证号就会被同步到所有的保险公司；

另一方面，我们的个人信息在网上基本是上全透明的，举个很常见的例子，

比如我们在网站上随意浏览搜索某地房价，紧接着马上就会接到房产中介打来的推销电话询问是否买房。

当然，大数据也不一定就是百分之百精准，有“误伤”再所难免，

对于这种情况，保险公司会对投保人进行重新核保调查。

应该怎么做

① 投保时务必如实告知

根据保险法要求，投保时应遵循最大诚信原则，做到如实告知，否则后果很严重。

首先，有可能会被解除合同并不退还保费。

我国《保险法》规定，保险公司在2年内发现投保人有故意不如实告知，且足以影响承保结论的情况下，有权利直接解除保险合同，并不退还保费。

其次，出险后，保险公司可以拒绝承担保险责任。

通常保险公司会在保险合同中明确保险只承保初次罹患的疾病，投保前的疾病不实告知也无法获得理赔。

甚至，不如实告知的话，会被保险行业列入黑名单。

保险公司之间对反保险欺诈工作有较为广泛的行业合作，一旦在一家保险公司不实告知投保，可能会列入全保险行业的黑名单，再也无法获得承保机会。

②认真对待自己的数据

人会说谎，但数据不会。

在投保时，有些健康告知会问询，

“累计投保超过多少保额？”或者“近两年内有没有被退保、延期的记录？”

这些都是代表着一个人行为的数据。

我们要谨慎对待自己的消费行为和信用评估

尽量不要上银行的黑名单，不要在借贷软件等留下黑历史，

这些因素都有可能导致你被限制投保。

因此要，珍惜信用，珍惜数据。

作者简介：Laura，精算本硕。前知名互联网公司产品经理，现从事保险行业，从理性的角度分析保险，致力于把复杂的保险简单化，让你买保险不冒险。