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原文链接：我一位保险经纪人--挑选“医疗险”的5大标准！

编者寄语：

这篇文章来自我的专业知识分析和实操经验。作者 宇哥 ，曾经是一名通信工程师，全日制985理工科硕士。通信行业十余年工作经验，让我养成了做事严谨的习惯，因为任何一个小的bug，都有可能导致整个系统的运行异常。

我的工作是帮客户挑选保险。从众多保险公司的产品中，挑选到最适合ta的。其中的医疗险，是所有产品中最复杂的，不光涉及到产品责任和客户的实际需求，还涉及到公司品牌和服务能力、响应速度、医疗资源调配能力。要想把这些都摸清楚，没有一定的学习和整合能力，是非常难的。

公司品牌和服务能力

有一句话：选择保险的标准“高频看公司，低频看产品”。低频，类似定期寿险，重大疾病险，可能很久都用不了一次，这时一款责任更全面的产品是首要的考虑因素。但是对于那些使用高频的险种，这时只考虑产品责任的全面性，显然就不够了，最典型的就是这里要说到的“医疗险”。

尤其是含门诊的中高端医疗险，使用非常频繁。这是一个对公司要求最高的险种。对于中高端医疗险背后服务商来说，做了20年的，肯定比做了2年的靠谱。因为他们积累了大量成熟的操作经验，理赔效率和资源调配能力都非常靠谱。中高端医疗险这个险种，对销售人员的专业性和服务水准要求非常高，不太挣钱，保险公司经常被蓐羊毛。

这是个需要深耕的领域，选公司如此，选经纪人也一样！经验丰富的，踩过的坑肯定也不少。因此，我推荐给客户的，肯定都是经过时间长期考验过的公司。

保司响应速度

这方面是客户看不到的，但是却涉及到服务体验的一个重要环节。保险公司老师的响应速度，我是非常看中的。因为当客户出现紧急问题时，能第一时间联系到保司老师，真的非常安心。 能快速响应经纪人的公司，在我这里一定是一个加分项。 只有经纪人和保险公司沟通顺畅了，客户才能用的更舒服。

医疗资源的调配能力

这方面要单独拿出来说说。这一块，平时门诊可能是看不到的，但是到了关键时刻，却是救命的。

这里说1个案例：

四川的案例：

8.15客户上午突发疾病，在当地三甲医院诊断急性重症胰腺炎，当地无可治疗医院，建议立即转院，经纪人上午10点联系到投保的保险公司Cigna（信诺），半小时就给出结果：可以转运，且需立即转运。当天下午4点，客户就已到达西南地区综合排名第一的华西医院，6小时就完成了整个转运服务。最终客户经过4天ICU治疗后，于27号完成治疗顺利出院。

还有招商信诺为客户协调资源的案例

探案营 | 绝境大逆转

明亚保险经纪发布的理赔年报里也有一些案例

2020年明亚医疗险理赔大数据新鲜出炉！

客户需求

每个客户的实际情况不一样，体现在需求上也不一样，因此推荐的产品，也是因人而异的。

案例1 低保费全家保障

一家3口，父母的年龄40/30，孩子3岁，父母单位有团体门诊医疗险，希望可以孩子住院有更好的环境，同时父母也有保障，预算不高。

我给设计的方案：MSH欣享人生（D款），全家3人共用120万保额，并且设计了15000的免赔额来降低总保费。可以对接公立医院的特需部，国际部，并且可以住院直付功能，并且包含院外购药。

全家一共保障4140元。

案例2 儿童门诊、住院和疫苗保障

上海刚出生宝宝，在和睦家出生，要投保儿童高端医疗险，对和睦家有就医要求，并且包含疫苗责任。我推荐的是MSH的欣生代-计划C，没有选择昂贵医院选项，因为上海和睦家目前已经不在昂贵医院里了，总保费200万，门诊前15次就诊100%赔付，含1500元体检和全额理赔疫苗责任，可凭保险卡就医直付。

案例3 低保费高端医疗险

30岁，单身女性，因为身边有人得了乳腺癌，意识到了保险的重要性，要求上海可以去私立医院和公立医院特需部、国际部，预算4000左右。大家意识到的高端医疗险是不是都是要上万块，那我是怎么做到的呢？

首先我设置了一个15000的免赔额，其次不选择门诊责任，保障区域在大中华地区，涵盖昂贵医院。

最终的保费只有4897，但是有1200万的保额，而且用的是老牌MSH的医疗服务体系，服务效率都不用担心。

产品责任

在高端医疗里，责任很重要，但不是最重要的。但责任是一定要看的，却是我们保险经纪人需要去仔细对比的。这样的表，每款产品我都会做，但发给客户基本上都像看天书一样。还是需要我翻译成大白话说给客户听。

最后

其实，保险经纪人并不只是卖保险的，更像是一个替客户选保险的咨询顾问。一位专业的保险经纪人的活一点都不轻松，需要持续学习，还有实操。尤其是医疗险领域，是一个非常复杂，需要持续学习和总结！每一款给客户推荐的产品里，都有很多考虑因素。

对于客户看到的，可能只是一份计划书，但是背后却是辛苦的汗水。

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