大家好，我是资本市场百事通！
去年，我同事分享关于他在银行办理存款业务遇到的事情，今天就借这个话题聊聊银行存款利率的事。首先，咱们来聊聊银行存款有没有存款年化利率5.5%？能不能保本保息？这就得看是不是银行自身一般性存款产品了，有的是银行代理保险机构产品，那就具有投资风险性理财产品。
大家都知道，一般在银行办理3年期固定存款产品，年化利息是3.8左右（四大银行存款利率）。有的城市四大银行，3年期存款利率是3.75%。有的是3.85%。如果按照3年期存款利率3.8%来算，存10万块钱，3年后总共能赚利息：100000*3*3.8%=11400元，平均每个月赚316.7元利息。
如果某家银行存款年化利率是5.5%，存10万块钱，3年后总共能赚利息：100000*3*5.5%=16500元，平均每个月可以赚458.3元利息。那么，这么高的存款利率，银行存款产品会有吗？
大家都知道，银行资金来源于我们老百姓储备存款。银行毕竟也需要有收入才能生存下去，银行就会把我们老百姓存在银行的钱放贷出去。赚取更高的利息，才能维持银行自身经营发展下去的必须条件，才能给我们稳定的存款资金利息。银行经营利润主要来源是放贷赚取利息差价，在四大银行办理放贷，一般*款贷**年后利率是5.5%左右。但是，想要在四大银行*款贷**，谈何容易。办理难度大、放款慢、周期长，其中包括申请、提交资料、审批、电核（银行打电话给家人核实或打电话给单位）、放款这几个流程所需要的时间就比较长。如果是在四大银行办理信用贷，一般需要7到15天；抵押贷放款时间就更长了，纯抵押最快15天，转押所需要时间45到60天。
那既然在四大银行办理*款贷**这么繁琐，放款时间这么长。很多人更乐意去小银行或者金融机构申请*款贷**，因为需要*款贷**的人，都是急需要资金周转才*款贷**。在小银行或者金融机构*款贷**，最快当天申请当天放款，最慢7天就可以搞定。但是，小银行或者金融机构*款贷**年后利率高，月息7厘已经是最低的利息，算起来年化利率高达8%。那在小银行，尤其是民营银行办理存款，有时候存款年化利率高达5%还是有的。
在四大银行想要找到存款年化利率4.5%，而且保本保息至少现在是没有的。如果在银行办理存款业务，业务员推荐年化利率5.5%理财产品，那你就得多加提防了。因为银行本身自己也有跟保险理财公司合作，互相代理产品代销。
在这里，就不得不说一下，我同事分享他在银行办理存款业务遇到的事情。前几年他在银行办理存款，本来只想办理银行一般性保本保息存款产品。结果，被银行工作人员忽悠购买理财产品，他当时听见银行业务员推荐的产品，比一般性存款利率高很多。他心动没有认真听清楚是不是银行自身一般性存款产品，以为在银行办理的都是银行保本保息产品，没有风险。他就认购50万资金，后来打开账户发现资金数额不对，去银行咨询才知道自己买的是银行代销的高风险股票型基金理财产品。买进去资金是50万，最大亏损的时候账户资金仅剩下10多万。后来，在股票行情进入牛市的时候，他账户资金才逐渐上涨回来。他当时害怕急了，看见账户资金还差几万就快要回本，又担心股市行情突然下跌，赶紧平仓卖出去。这么一算，他这50万不仅没赚到银行的利息，而且还投资损失几万块钱。
所以从安全性来讲投资不仅看收益，还要看风险。那存在小银行的存款有没有保本保息呢？
这就得看该银行产品是不是属于一般性存款产品，即保本保息普通存款产品。自从我国在2015年颁布实施存款保险条例，规定在我国吸收社会存款资金的银行金融机构，都要必须投保存款保险。其中，包括了国有大型商业银行（传统四大银行）、城商银行（广州银行、东莞银行、北京银行、上海银行等）、股份制银行（招商银行、华夏银行、平安银行、中信银行）、农商银行、农村信用社、民营银行（网商银行、微众银行等）和当地地方小银行、村镇银行、农村合作银行等等。而且，在储蓄户存款资金50万以内优先赔付，剩余的等银行清算完后再赔付，仅指一般性存款产品范围（银行保本保息产品）赔付。
总结：1.在四大银行（工商银行、建设银行、中国银行、农业银行）办理存款业务，看到年化收益率高达5%以上，一般是银行代销产品，绝对不是银行自身一般性存款产品（保本保息）。2.在民营银行，存款产品年化利率5.5%还是有的。不过，个人建议不要在小银行或者金融机构存款50万以上；第一，银行如果倒闭最高赔付50万；第二，小银行已经有过倒闭先例，例如1998年海南银行（股份制银行）倒闭、去年2019年包商银行倒闭。3.在小银行办理存款，收益率不仅比大型商业银行高，同时风险也会比大型商业银行略高一些。4.在投资理财上不仅看收益，还要考虑投资该产品性质和风险。