成都日报记者 宁俐

在刚刚过去的“双11”购物狂欢中，各大银行也瞄准机会顺势为信用卡用户临时上调了授信额度。在大家疯狂“喜刷刷”之后，长长的信用卡账单就成了“冲动的惩罚”。如何保证及时便捷地还款，已经成为“剁手*党**”们最关心的问题。

紧记还款日 避免逾期影响征信

众所周知，信用卡还款记录直接与个人信用记录相关。一旦持卡人有逾期不还的记录，那么以后商业*款贷**的申请很可能有障碍。但是，如果“双11”期间网上刷卡无度欠款较多，一时无法全部还清该怎么办呢?

对此，银行信用卡中心相关负责人表示，为不影响征信，针对一时还款有困难的情况，可以使用信用卡最低还款服务，即可以先还账单金额的10%。但这项服务并非免费，一旦选择最低还款，本期账单内的消费就不会再享受免息期，并且从消费日当天起银行会收取万分之五的利息。

有些银行是允许持卡人更改账单日的，但要记得一定要在出账单之前申请更改，只要更改成功，你就会获得更长的免息期。这目前各家银行对于信用卡还款推出的容时容差服务，有的银行由系统自动执行规定，有的银行则需要持卡人通过电话申请延缓还款日，各家银行容时时间2到5天不等，持卡人必须保证在银行延迟还款的最后期限将还款入账。

业内人士提醒消费者申请延时也不要逾期。信用卡刷卡后，要在规定的还款日期内及时还款，否则会产生许多影响信用的后果，但如果资金不足时，最好是尽早申请延迟还款，向银行说明自己没有还款的原因，一般来说还款日之后有3天的延迟还款期，在还款的时候最好是全款。另外，如果实在没有还上，最好是继续使用这张卡片，并且按时还款，这样可以让银行看到你的新的信用记录。

不过需要提醒的是，在“双11”期间网购后，退款的金额虽然能用于抵扣还款，但是要看退款到账的时间;如退款发生在账单日后、还款日前，则不能冲抵当月信用卡账单，只可冲抵下个月信用卡账单。

“还款”有术 分期比最低还款优惠

银行信用卡部相关负责人表示，办理分期也是在无法全额还款的情况下一个折中选择，且账单分期成本比最低还款额还款要低。据了解，很多银行都借着“双11”推出了账单分期手续费优惠活动，比如建设银行、平安银行、招商银行、光大银行等。

记者粗略的算了一下，信用卡用分期，其实比最低还款还便宜金额不等的利息。每月账单到临之时，银行都会发短信给消费者办理分期还款，分期还款还有手续费用。然而，双十一疯狂消费后，有些“剁手族”足额还款又还不上，只能分期或者最低还款了。

从还款方式的选择来看，比如办理分期欠款3万，以6个月作为分期，分期手续费0.5%，

30000*0.5%*6=900元，总的手续费900元，总还款金额为30900元。

而若用最低还款方式，第一个月最低还款3000元，循环利息为405元；第二个月还2740元，循环利息为411元；第三个月还2507元，循环利息为376元，总利息为1192元。

可见，分期还款要比最低还款金更为划算，便宜了将近200元，信用卡欠款越多，使用分期还款就更为划算。

利用“双日”的时间差还款

一般信用卡的账单日和最后还款日是两个约定还款的日期，其实，我们可以利用这个这2种约定日期的时间差进行还款，这样不仅能有效利用我们手头上的资金，最关键的是还不会被信用卡多收利息。例：

市民张先生信用卡的账单日为每月5号，最后还款日为每月20号，那么他在5号前刷卡消费为4000元，5号之后刷卡2000元，该月最后还款日只需要还入账单日前消费的全额4000元即可，2000千元在下一个月的最后还款日钱还入即可，因为该笔消费会在下一个月的账单日生成，不纳入本月还款范围。

这样做有两个好处：1.全额还款后不会生成多余的利息，还入后信用卡额度恢复，如果下个月不够钱用的话可以继续操作；2.账单日后刷出的2000元，相当于免息延迟还款一个月，本月消费为6000元，实际还款为4000元，正好打了个时间差。

花呗白条设置自动还款 避免影响征信

花呗是阿里旗下的一款透支支付服务，作为新的信用消费工具，支持天猫和淘宝大部分商品，记者了解到花呗还款是绑定银行卡并设置自动还款，每月的还款日就会自动划账划款。

花呗提出“先消费，下月还”，即这月使用花呗支付的金额，还款日为下月的1-10号。这里就有藏着一个小技巧，花呗支付金额是以确认收货为准的，也就是在确认收货的下月10日之前还款。因此，算好下单和收货时间，就有可能享受到更长的还款周期。

举个例子：小明用花呗在6月24号买了东西，7月2日确认收货，那么还款日就是8月的1-10号。也就是说如果6月份确认收货，那么还款日为7月的1-10号，而等到7月再收货，则8月的1-10号才是还款日，等于还款周期延长了1个月。

京东白条是京东旗下的支付服务，即白条支付。和花呗一样，有免息或立减券等优惠，还款都是一样的，定期从绑定的银行卡里面自动扣还。

值得一提的是，近期，人行征信中心完成升级业务，京东白条宣布开始接入征信系统。京东金融方面指出，白条消费是一种类似传统银行信用卡模式的账单制个人消费*款贷**业务，京东金融会按照中国人民银行征信中心的要求，借鉴传统银行信用卡的征信上报模式。

具体来说，京东金融不会上报每条白条消费明细。征信报告仅会显示一条白条业务的征信记录。每月京东金融将根据用户的白条账单还款情况，更新该条征信记录。如果白条正常使用，按时还款，上征信没有影响。但如果用户有逾期现象，想要躲避征信，销户是没用的。销户并不能规避征信上报，按照中国人民银行征信中心的征信数据完整、真实、客观报送要求，即使用户已经销户，用户近1年的白条账单记录仍然要真实完整地上报至中国人民银行征信中心。淘宝花呗是属于消费贷的，但目前花呗的服务主体没有查询、上报央行征信，也就是说，目前征信报告是查不到支付宝花呗的消费贷记录。