有没有觉得个人社保缴费基数太少，个人账户余额不足，面对未来挣钱能力降低，医疗等费用开支增加等问题，是否存在着各种焦虑呢？ 有，我就是这样。最近经常和同事谈论这个话题，最终的结论我们可能是未来退休后收入较低的那一个群体，菜市场打折区会经常看到我们老年的身影......
虽有点调侃，但也的确道出了我们这一代人的辛酸，独生子女的一代，个人养老问题没有解决，还要赡养双方父母，要说对未来没有任何担忧那是不可能的（家里有矿的除外）。现在国家出台政策《关于推动个人养老金发展的意见》，各家银行也根据以上相关内容推出了个人养老金产品，那么我们要不要开一个银行养老金个人账户呢？
首先我们来了解一下银行个人养老金账户的相关说明 ，以下截图内容来自招商银行APP：
1、个人养老金概念
图片来源于招商银行APP
2、个人养老金参与对象
图片来源于招商银行APP
3、个人养老金账户用途
图片来源于招商银行APP
4、个人养老金账户买什么
申请办理个人养老金账户的个人，可以自主选择符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四种金融产品。
了解以上基本内容以后，我们来具体分析一下：
一、个人养老金的好处有哪些
1、税收优惠，领取是仅提供3%的税率；2、寻求长期收益、资产保值增值；3、个人养老金增加并叠加多年长期收益，未来个人养老收入增加；4、专款专用，资金安全。
二、个人养老金所购买产品
养老金账户主要以保本增值为主要原则，与社保养老金的目标是一致的，所以个人可以自主投资的产品为稳定且具有长期投资价值的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金。
这四类产品有特殊性限制购买要求吗？其实，这四类产品并非特殊产品，个人也可以单独购买，储蓄存款、理财产品想必大家都比较清楚，每次去银行都会有人给你介绍这两类的业务；商业养老保险个人也可以通过银行渠道、保险代理渠道等购买，主要以复利的方式来获得收益的增长，做时间的朋友，而且有些保险产品还兼具保障功能；公募基金一般开通了基金账户以后都可以购买，公募基金的优势主要是通过专业的人来帮你理财。个人对股票、债券、货币等投资不熟悉，便可以选择公募基金经理协助做相应投资，以期获得更大的收益。
三、有两个点需要注意
1、正如上面所说的这四类产品都可以从个人的账户上面去购买，何必还要单独再拥有一个个人养老金账户呢？
首先，针对大多数群众来说，对于理财产品还比较陌生。比如你问很多人有钱了你要怎么保存呢？"存银行"。这便是大多数人的回答，但存银行是什么样的存法呢？活期还是定期？一年期、三年期还是五年期？零存整取还是整存整取呢？而是否要选择理财产品、商业保险、公募基金等，更是一头雾水了。因此推动个人养老金账户，其实是为大众树立更多的理财观念，同时也加速居民储蓄存款的再投资。
其次，个人养老金账户是长期的投资账户，需要到达一定年龄以后才能领取部分的费用。所以具有强制储蓄的功能。倘若是以银行储蓄的方式的存款，保不齐因某天资金需要就提前把这笔钱用掉了，并不能为个人养老产生帮助。
另外，个人养老金账户可以每年可享最高12000元的税收优惠。
2、关于税收和未来收益的现值的思考。
申请个人养老金账户个人每年可享最高12000元的税收优惠，而领取时按照3%的税额交税。那如果现在申请养老账户的个人现行达不到缴税的标准呢？
虽然个人养老账户的金额的确会增长，但随着正常的通货膨胀，折算到现行货币价值是否真的收益大于预期呢？
因此，个人总结而言，是否要选择个人养老金账户需权衡个人实际情况。而对于理财的追求而言，个人建议是：如果您有更好且稳定的投资收益方式，那么你就可以按照您的方式进行投资；如果您对于投资不太确定又不想承担损失风险，那么选择被动的投资方式（如个人养老金账户类）便是最好的选择，一切都交给时间，做时间的朋友。
图片来源于招商银行APP