2020年快过去一半了，大伙一起抗疫了小半年。2019年底貌似还有一件大事还没落定，关于LPR，央行爸爸说，“2020年之前所有的商业房屋*款贷**合同，2020年3月 - 8月银行都会有人联系你重签合同” 阿杂表示一直没人通知我呀？这小半年的疫情，搞得银行也迟迟不见动静，前几天终于想起来我这个“小房奴”了。阿杂表示赶紧拿起“课本”仔细研读下这到底是是个什么政策（之前光顾着看热闹了，- - ！）。
先解读下这个新规则
一、2020年1月1日开始，房贷利率按LPR浮动利率还贷。
二、2020年之前商业*款贷**(不包括公积金*款贷**)买房的业主会给一次 二选一的机会
1、执行原合同不变，利率永远不变。
2、执行新规则LPR+加点浮动利率。
三、LPR浮动利率由18家大型商业银行上报确定。
确定方法：每个月各家银行上报市场最优利率，去掉一个最高利率、一个最低利率，剩余16家银行加权平均，得出LPR利率。
先来举个栗子：
阿杂在2015年买的房子，当时的基准利率是4.8%，当时阿杂签的是9折的*款贷**合同，那么我执行的利率是4.8%*0.9=4.41%，那么我的加点浮动利率为4.41%-4.8%=-0.39%
A.如果阿杂选择执行原合同，固定利率，那么我现在的还款利率还是4.41%
B.如果阿杂选择的是新规则LPR浮动利率，按照公式，还款利率为 当前LPR(4.65%) + 加点浮动利率（-0.39%）= 4.26%
也就是说如果当前的LPR利率小于我当年购房是的基准利率时，选择浮动利率就会优于选择固定利率。
那么所有的选择判断就都归结于，我们对于LPR将来的走势判断了。
在阿杂看来简直跟分析股票走势一个道理，看似有一定的理论基础，但是买涨买跌，还是得看运气；看似国家给了我们两个选项，但这两个选择毫无意义，只是把我们一起推上了“赌桌”，来帮助银行平衡风险。
为什么这么说呢，大伙看看阿杂分析的对不对。
一、从横向来看，按照网上讨论的激烈程度，选浮动和固定的声浪基本一致，五五开或者四六开。大概率逃不过这个比例。实际上银行也巴不得一半选浮动，一半选固定。这样平衡配置，风险对冲。然后不管将来市场利率如何变化，房贷业主们一半多交利息，一半少交利息，银行收的利息一分不少。这将会是一分稳定的且具有强抗风险能力的借贷业务。
二、从纵向来看，重新修改完合同的未来5年内，LPR大概率会下调（4月20日已经下调了10个点），短期内银行收益受损。但是未来5-10年内LPR大概率会起起落落，银行的收益在未来足够长的周期内跟改制前也能保持一致，并且抗风险能力会更强。
所以无论从哪个方面讲，银行都会从这个调整中获得更大的利益（稳定收益就是他最大的收益），除非国家或者经济大环境遭遇滑坡。那么到时无论哪种方式都无法规避风险。
结合银行的对冲模式，我们也可以按照这种模式进行选择，规避掉不可预见的高风险。
选固定利率！
选固定利率！
选固定利率！
重要的事情说三遍！
假如日后LPR持续降低，并且长期保持在一个较低的水平。虽然我因为绑定了固定利率没有享受到利率降低的好处，但是低利率会促进房产交易，吸引更多的人买房，买房需求增加，房价上涨。我可以用房产的增值对冲掉利率的损失。虽然对于阿杂这类刚需来说，房价上涨实际上并不能真正的对冲掉实际的损失，但这是一种心理的安慰：“幸好房子买的早”，也算是一种心态的平衡吧。
选择了浮动利率，大概率是国家形势一片大好的时候，你也能享受到红利，少付点利息，快乐是双倍的；国家形势不好的时候你也需要给国家出份力，多出点力气，痛苦也会是双份的。
人都是喜欢确定性的。
我们人生中已经有太多不确定的东西了，既然我们第一次选择的时候已经衡量过这份责任，何不给我们未知的未来留一份确定性。泰勒·本-沙哈尔的《幸福的方法》里面讲到了确定性和目标带给人的幸福感。
“一个确定的目标的作用是为了帮助我们解放自我，这样我们才能享受眼前的一切。如果我们盲目的踏上任何旅途，那过程本身不会有什么乐趣。如果我们不知道方向，甚至连自己要去哪里也不知道的话，那人生中的每一个岔路就会变得非常矛盾。我们不知道方向，也不知道每条路的重点。那样我们将无法享受旅途本身和风景美好的失误，只会被迷惑和困惑所吞噬：我这么走可以吗？我在这里转弯会走到哪里去？所以，只有当我们确认目标之后，我们才能把注意力放在旅途本身上。”
所以，你到底会选哪个？评论区见