余额宝是很多人的理财启蒙老师。在她出现之前，大家多是把钱存银行。
2013年，余额宝刚推出的时候，年化收益最高达到了6%以上，当时的银行活期存款利率只有可怜的0.35%，所以余额宝的推出简直是在抢银行的钱。
直到2018年，余额宝的年化依然能达到4%左右，完全秒杀银行存款。习惯了这种省心的理财方式，一直到现在，依然有很多人都会习惯性地把钱放到余额宝，并没太关注它的收益。
然而，余额宝慢慢地变了，她已经不是当初我们认识的那个样子。从2018年二季度开始，它的收益就一直在走下坡路，现在年化已经不到2.3%。
数据来源：天天基金网
不少人已经意识到了这个变化，开始寻找比余额宝收益更高，同时又能保证安全，又不用太操心的替代产品。
网上很多类似的文章，有的推荐银行理财产品，有的会推荐其它的货币基金（余额宝的同类产品），在某些贴吧里，甚至有人推荐各种各样的P2P钱包。
这些产品虽然可以做到比余额宝的收益高，却有一些硬伤。
银行理财产品
一般都是定期的，到期了才可以用，流动性欠佳。而且收益高的产品投资门槛也高。没办法，有钱人的钱就是比较香啊~
即便是这样，银行理财产品的收益也普遍在5%以下，超过4%都算非常高了。传说中的大额协议存款也才4%，普通的一年期定存更是只有1.5%，活期就更低了...
其它的货币基金
挑好了确实可以实现比余额宝更高的收益，不过，挑基金也是个技术活，琢磨这个是要掉头发的。
想起以前看的一个段子，如何把方便面做成无上美味：洗菜，切菜，开锅，煎蛋，煮虾，炒料，下面..........十几道工序后，做出的面确实非常好吃。
不过在这个帖子下面，有一个点赞最多的评论——方便面不就是图个方便吗？
各类P2P钱包
今年的懂的人自然懂。媒体用的词不是“暴雷”，而是“暴雷潮”。
怎样才能在保证安全的前提下，获取更高的收益，同时又可以不损失资金的流动性呢？
在现在这个低利率时代下，有这样的金融工具吗？
还真的有！
那就是保险公司的万能账户。
下面是太平人寿的某个万能账户价格公告
年利率保持在5.5%
当然，跟银行一样，不同的账户有不同的门槛，投入的保费越高，获得的万能账户利率也不一样。
以太平人寿为例，现在可以新增的万能账户有三个档，最低的金账户4.5%，中档的钻账户是5.2%，最高的尊账户是5.5%。
这样的账户有哪些优点呢？
安全性
保险公司是实力雄厚的存在，有源源不断的低成本现金流，特别是一些稳健经营的大公司，都选择长期的靠谱的项目，不会为了追求短期利益去冒险，比如我们熟知的南水北调工程投资，养老产业，健康产业等等。
而且行业监管非常严，对险资的运用都有严格的要求。所以保险公司不仅可以做到资金的安全，还可以做到保底利率，写明在合同中。
截自合同条款
收益性
这个是大家都关心的话题。
不同保险公司，万能账户的利率是不一样的，所以找对保险公司非常的重要。大部分的保险公司万能账户的利率都可以超过余额宝和银行理财。各大保险公司的官网都可以查到万能账户的价格公告。
同时，还有一个重要的信息，保险公司的万能账户是复利计息，而不是我们平时常见到的单利。以年利率为5.50%的尊账户为例，实际的付息是按日利率算的，日利率0.014701%。
也就是说，如果账户里有100万，每天的利息是147.01元，假设这个月有30天，那这个月的总利息就是147.01X30=4410.3元。
到了第二个月，上个月的利息就会加到账户价值中，这个月每天的利息计算就是（100万+4410.3）X0.014701%=147.66元。
以此类推，雪球越滚越大，时间越长，复利的威力越大。
上图是年复利对比，月复利比这个更厉害
需要特别提醒的一点，万能账户的资金，如果是年金险生存金自动转入，可以认为是不收手续费的。如果是自己的钱追加，刚需要收取一定的手续费。而且有些账户的追加是有限额的。这样做也是为了防止一些投机资金的进入，打破这个机制的平衡。
流动性
保险产品普遍都有保单*款贷**这个功能，万能账户也不例外。由于监管的规定，现在的保单*款贷**只能做到账户价值80%，有一些早期的保单可以做到95%。
所以，万能账户里的钱，有80%是可以随时调用的。以太平人寿的保单*款贷**为例，手机就可以操作，用服务密码就可以*款贷**，基本是秒到账的。*款贷**的利率跟万能账户的结算利率是一样的，所以相当于是免费的。
总的来说，作为余额宝的替代产品，万能账户的表现是非常优秀的。我们都开了各种各样的账户，而保险公司的万能账户是必不可少的！
在监管越来越严的今天，万能账户有可能会离我们而去。
很多账户推出了又停售了，更新很快。从最近几年的走向可以看到，新推出的账户收益是比不上之前的产品的。
保单*款贷**比例也从95%降到了80%，未来可能更低。
所以，保险万能账户，你绝对值得拥有，且有且珍惜！