转换LPR利率到底省不省钱？能省多少钱？每个人的情况不一样。

本文将用一个小伙伴的实例，教大家如何计算！小伙伴们掌握了这个工具就可以随时随地，根据最新的LPR利率，进行动态预测第二年的还款金额，也可作为转不转LPR利率的一个参考！

友情提示：本文需要用到excel写公式，需要花些时间！如果小伙伴们比较忙，可以私信我，我把表格发给大家，你也可以秀技能哦！如果小伙伴有时间，不妨享受一下构建公式的乐趣哦！

一个小伙伴的案例：100万的*款贷**，20年还完，利率上浮15%，*款贷**利率5.635%，等额本息还款，一个月能节省多少钱？

第一步：了解基准利率时代的计算方法：

银行计算房贷利率的方式：基准利率+浮动利率，具体公式：

*款贷**利率=基准利率*（1+浮动利率）

等额本息还款：即借款人每月按照按揭*款贷**的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

计算公式：

等额本息还款计算公式

这个公式需要记下来，后面会用到，并且需要翻译成excel公式。

第二步：制作等额本息还款的表格

小伙伴们用EXCEL新建一个表格，表格的内容按下图所示进行填写，注意只填写文字，数字是通过公式自动计算的，具体公式在第三步中详细描述！

等额本息计算表格

第三步：写等额本息还款表格的公式

要保证格子位置没问题，小伙伴们就可以把公式复制到自己的表格里，对于有着深厚excel功底的小伙伴，也可以自己写公式哦！

1）黄色格子里根据自己的实际情况填写；

2）实际利率：=D1*(1+D2)；

3）月利率：=D3/12；

4）每月还款：=(D4*D5*(1+D5)^D6)/((1+D5)^D6-1)；（这个是本文最重要的一个公式）

5）利息：=$D$4*$D$5；

6）本金：=D11-F11；

表格公式写完后，按照自己的还款期数，拖拽至指定行数！如果是20年还完，就把还款期数拖拽至240，30年还完，就把还款期数拖拽至360！

LPR还款计算表格

第四步：了解LPR，知晓加点的计算

LPR利率：全称是*款贷**基础利率，和上面的基准利率一字之差！是由18家银行根据国家政策和市场情况报价产生，是国家利率市场化的新举措！虽然lpr利率每月都有报价，但是对于购房者来说，每年调整一次。

计算公式：*款贷**利率=LPR+加点

计算加点：以2019年12月20日产生的LPR4.8%，为依据进行计算

我们代入案例进行计算：2020年*款贷**利率不变，还是5.635%，加点计算方法：

加点=5.635%-4.8%=0.835%，由于*款贷**利率1年调整一次，2021年的实际*款贷**利率=最新的Lpr+0.835%，0.835%的加点以后也会保持不变！

如果你享受的是9折利率，计算方法一样，加点就是负的0.39%；

根据2020年2月最新LPR利率，并且这个利率保持到2020年12月，那么2021年*款贷**利率=4.75%+0.835%=5.585%计算，用上面的公式计算可得：第1年第一个月还款金额6926.97元。

第五步：构建LPR还款表格

与第二步类似，文字需要自己填写，黄色的表格需要个人查询最新的LPR进行填写，如果到了4月20日，大家可以查询最新的LPR进行填写，每月还款、累计还款，如果提前还款也可知道自己的还款金额和利息！

LPR利率计算表格

第六步：写LPR表格的计算公式

1）2019年12月LPR:4.80%；

2）2020年3月LPR:4.75%；（这个数字是每个月都有更新，我们需要手动输入，这样就可以模拟第二年的利率）

3）加点:=等额本息!D3-'等额本息LPR (2)'!D1；

4）实际利率:=D2+D3；

5）*款贷**本金:1,000,000；

6）月利率:=D4/12；

7）还款月数:240；

8）每月还款:=(D5*D6*(1+D6)^D7)/((1+D6)^D7-1)；

9）每月少还：=等额本息!D7-'等额本息LPR (2)'!D8；（具体以个人构建表格的名称进行修改）

LPR利率计算公式

这一步和第三步一样！表格公式写完后，按照自己的还款期数，拖拽至指定行数！如果是20年还完，就把还款期数拖拽至240，30年还完，就把还款期数拖拽至360！

到这里表格就构建完成，下面需要进行验算！判断我们千辛万苦做表格的正确性！

第七步：代入案例中的数值进行计算

如果转换成LPR，以2020年3月20日的LPR报价4.75%，并且保持不变，执行到年底，采取等额本息还款方式计算，案例中每月少还28.37元。相当于每个月银行请大家吃了顿盒饭！

以最新的LPR计算每月还款

转LPR后每月节省一顿鸡腿饭

第八步：验证我们做的表格公式的正确与否

我们选取百度搜索第一条的房贷计算器，进行验算：

1）基准利率上浮15%，5.635%，*款贷**100万元，20年还清：

输入房贷计算器，100万元，利率5.635%，20年，通过房贷计算器计算：月还款金额6926.97元，与本文公式计算结果一致！验证通过！

2）以3月20日LPR报价4.75%，计算加点后，年利率5.585%，进行计算：

输入房贷计算器，100万元，利率5.635%，20年，通过房贷计算器计算：月还款金额6926.97元，与本文公式计算结果一致！验证通过！

说到这里，很多小伙伴很关心是选择固定利率还是转换成LPR？到底该怎么选择呢？

其实未来的事情谁都说不好，因为短时间的利率预测还好说，比如：

1）从欧美发达国家来看，当国家发展到一定程度的时候，利率也会逐渐走低，甚至接近0！

2）央行明确指出，坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位！降低老百姓的负担，让老百姓有钱消费是政策的方向！

这也是网络上预测未来利率走势的出发点，但是房贷是20年、30年的事情，我们不是神仙，谁也无法准确预测未来30年！30年什么事情都有可能发生！凡是自称准确预测的，都是忽悠！有这本事，买彩票多好！

预测未来利率就像买彩票

所以说LPR利率转不转，主要基于个人对未来利率走势的判断，建议还是每个人根据个人的实际情况来判断吧！

最后想说的是，大家有什么不懂的，可以留言也可以私信！有嫌麻烦的小伙伴，不想制作表格的，私信将邮箱地址发我，我会发给大家！

（本文先讲等额本息的LPR计算方法，如果需要等额本金的小伙伴，可以等下期文章！也要给我做表格的时间啊）

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