金融帮：伴随各项利好政策的下发，房贷利率的全面下调。谁都希望自己的房贷利率能够低一点，再低一点。毕竟房贷的期限最少10年最长也要30年。每个月少一点，到最后也会是一笔不小的金额。特别是高位站岗的购房者更是比较关心。
近期就有很多粉丝后台留言咨询一些关于房贷范方面的问题，总的来讲就是各利率还款的差距对比，可以省多少；在一个就是提前还贷两个问题。关于对比的问题我们做出来一个表格，请大家自行查看，如图片不清晰，可以在公众号回复【房贷】获取高清图。
第二个问题“提前还贷”，这里又分3种声音“转经营抵押贷”、“还清后新贷”、“置换新房“这三种。除了商转公外，都会涉及到提前还清房贷的问题，因此把它们归类为“提前还贷”。
一、转经营抵押贷
这也是最早的一种情况，咨询人数也是最多的，这个问题已经写过专门的内容，总之这种情况看似“三赢”，里面隐藏着巨大的风险。送大家9个字“别心动，小心坑，不可行”，没缴纳公积金的可以考虑够条件后“商转公”。
二、还清后新贷
顾名思义，意思就是提前还清房贷，在重新申请新房贷，从而达到降低利率的目的。粉丝的想法也是特别简单，不考虑置换新房产的情况下。还清房贷后，把房子卖给亲属或者可靠的人，再重新买回过户回来，重新办理更低利率的房贷 。理论上这么操作是可行的，但要考虑到各种税费和过桥的成本。
二、置换新房
置换房产这个方案相对是可行。因为9月30日，财政部、税务总局发布《关于支持居民换购住房有关个人所得税政策的公告》，公告指出符合条件者“全部退还已缴纳的个人所得税”。时间是自2022年10月1日至2023年12月31日。这条公告的目的就是鼓励大家更换住房，改善住房环境。
房产交易中，个税是占据了大头。尤其是早些的购房群体，这些年房产增值较快，所以你承担的个税将会很多。国家把大头给你解决了，剩下的小头就显得微不足道了。
提前还贷“潮”将来临？
9月29日。央行、银保监会下发通知《决定阶段性调整差别化住房信贷政策》。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房*款贷**利率下限。
以往不得低于基准利率的限制被彻底打破，甚至以后我们可以跟银行协商确定具体的房贷利率水平。目前已有城市实行了该政策，首套利率3.8%，达到了历史最低。
根据文章开头金融帮为大家做的对比表对比，100万30年的的房贷，3.8%利率的要比6.25%利率的节省利息约37万，月供减少约2000内。这对于普通家庭来讲是一笔不小的金额。这还是等额本金计还款方式计算的，如果你是等额本息的方式，大概还要多出15-20%左右。
加上国家下发了相关政策，绝对支持你去置换新的房产，改善你的住房条件，因此我们预测接下来2023年将会出现提前还贷“潮”。
很好理解，假设你原有房子市场价值300万，在同等价格上你发现了更好的楼盘，各方面的条件要比之前好很多，因目前利率下调，新房贷比老房贷的利率 还能降很多，你说你会不会选择置换？住上环境更好的，房贷利息还减少很多，聪明人都已将开始行动了。
同时因为各项政策利好原因，可能会出现三大利好和一个衰败。利好做“过桥”的公司，利好做房产中介，利好做保证保险的保险公司，老破小或将不被看好。如有其他欢迎大家留言补充讨论。